Đại lý “ma” và hợp đồng “ảo” trong bảo hiểm nhân thọ

Những năm gần đây, trong ngành bảo hiểm nhân thọ đã nổi lên hai hiện tượng, gọi là đại lý “ma” và hợp đồng “ảo”.

Ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã có quá trình hình thành khoảng 20 năm, với tổng cộng 18 doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động. Phần lớn các doanh nghiệp đều phân phối sản phẩm bảo hiểm của mình qua kênh đại lý bảo hiểm. Có thể nói, đội ngũ đại lý bảo hiểm là lực lượng kinh doanh chủ yếu của ngành bảo hiểm nhân thọ, mang lại doanh số gần 95% doanh số của của toàn ngành.

Hoạt động đại lý là phương thức bán bảo hiểm, mà theo đó, người đại lý chịu trách nhiệm thu xếp việc ký kết các hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp và người mua bảo hiểm. Đại lý thực hiện hoạt động này theo uỷ quyền của doanh nghiệp, trên cơ sở hợp đồng đại lý để được hưởng hoa hồng bảo hiểm và các khoản thưởng có liên quan. Việc xây dựng, phát triển, sử dụng và khai thác tốt lợi thế của đội ngũ đại lý bảo hiểm sẽ tạo ra thế mạnh của bản thân doanh nghiệp.

Thông thường, đội ngũ đại lý tại một doanh nghiệp có từ 4 đến 6 cấp, trong đó, cấp cơ bản nhất là các đại lý và các cấp còn lại là các cấp quản lý đại lý theo thứ bậc từ thấp đến cao.

Những năm gần đây, ngành bảo hiểm nhân thọ đã nổi lên hai hiện tượng, gọi là đại lý “ma” và hợp đồng “ảo”. Hai hiện tượng này xảy ra khá phổ biến tại các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, có liên quan mật thiết đến hoạt động kinh doanh của đội ngũ đại lý và công tác quản lý đội ngũ này của các doanh nghiệp.

 Có những doanh nghiệp đưa ra tuyên ngôn cho những người quản lý đại lý đầy thách thức là “tuyển hay là chết!”

Đại lý “ma”: Có tên mà không có người

Ở nước ngoài, hiện tượng trên được gọi là “phantom” agent (đại lý “ma”) hay “dummy” agent (đại lý “hình nộm”). Đó là khi có những người “cho mượn” tên và giấy tờ tùy thân của họ để ký kết hợp đồng đại lý với một doanh nghiệp, nhưng thực sự họ không hề thực hiện hoạt động đại lý. Họ có thể là người thân quen với một đại lý hay một cấp quản lý nào đó trong doanh nghiệp, hoặc đôi khi họ chỉ là người “được thuê” để đăng ký họ tên làm đại lý mà thôi.

Tại sao lại có chuyện như vậy? Có một số nguyên nhân sau đây:

Chẳng hạn, có doanh nghiệp muốn các cấp quản lý đại lý phải tập trung vào công tác quản lý, cho nên doanh nghiệp đã ra chính sách hạn chế thưởng cho phần doanh số bán bảo hiểm cá nhân của người quản lý. Những người quản lý đã đối phó bằng cách đưa người thân quen của mình làm đại lý bảo hiểm cho doanh nghiệp. Các quản lý này vẫn hoạt động đại lý như bình thường, nhưng những hợp đồng bảo hiểm ký kết sẽ được ghi tên của đại lý “ma”. Như vậy, họ không bị hạn chế quyền lợi đối với phần doanh số bán bảo hiểm cá nhân.

Bên cạnh đó, đa số các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hiện nay đều tập trung đẩy mạnh việc tuyển dụng đại lý. Điều này tạo ra áp lực gay gắt, có doanh nghiệp còn đưa ra tuyên ngôn cho những người quản lý đại lý: "Tuyển hay là chết!”.

Việc đua nhau tuyển dụng đại lý bảo hiểm đã dẫn đến tình trạng có nhiều người quản lý, dưới sức ép mạnh mẽ từ doanh nghiệp về chỉ tiêu tuyển dụng, đành phải đưa người thân quen vào làm đại lý. Thậm chí, có tình trạng quản lý “thuê” sinh viên, người hưu trí, người rỗi việc vào dự huấn luyện để có mã số đại lý. Nếu không, người quản lý đại lý có thể bị mất nhiều quyền lợi tài chính như thưởng tuyển dụng, thưởng hàng tháng, hàng quý…, thậm chí có thể bị hạ chức vì không hoàn thành chỉ tiêu tuyển dụng theo yêu cầu của doanh nghiệp.

Bên cạnh đó, một số doanh nghiệp cố tuyển những quản lý giỏi hay đại lý giỏi hiện làm việc tại các doanh nghiệp khác. Họ bỏ những khoản tiền lớn ra để thu hút những đối tượng này. Nhưng những người quản lý hay đại lý đó đang phải thực hiện một số cam kết với doanh nghiệp hiện tại nên chưa thể rời đi ngay. Thế là doanh nghiệp này cho phép những quản lý giỏi, đại lý giỏi của doanh nghiệp kia đưa tên người thân quen vào để thay thế.

Những quản lý và đại lý này sẽ làm việc “hai mang”, một bên là làm cho doanh nghiệp hiện tại, bên khác là làm cho doanh nghiệp mới với tên của đại lý “ma”. Họ hoạt động bình thường và thù lao được chi cho chính họ thông qua người thân quen.

Thậm chí, có doanh nghiệp muốn tuyển ngay cả những quản lý hay đại lý đang trong thời gian bị kỷ luật, khi tên của quản lý hay đại lý đó hiện nằm trong “danh sách đen” (black list) của ngành. Thế là quản lý hay đại lý bị kỷ luật sẽ đưa tên người thân quen của mình vào làm đại lý tại doanh nghiệp đang tuyển. Họ hoạt động bình thường và thù lao cũng được chi cho người thân quen của họ.

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp trong ngành, những người quản lý đại lý và cả doanh nghiệp bảo hiểm có xu hướng bất chấp để có thêm số lượng đại lý, với hy vọng có thêm hợp đồng bảo hiểm.

Hiện trên thị trường bảo hiểm nhân thọ đã có những nhóm đại lý chuyên chuyển từ doanh nghiệp này sang doanh nghiệp khác và trụ tại doanh nghiệp mới trong thời gian ngắn, để rồi tiếp tục chuyển sang doanh nghiệp khác nữa. Họ đưa nhiều đại lý “ma” vào các doanh nghiệp để đạt thù lao hoặc mức thưởng cao, rồi cùng với những đại lý hoạt động “hai mang”, đại lý vi phạm kỷ luật... tham gia tư vấn bảo hiểm. Tất cả đã tạo ra tình trạng bát nháo trong tuyển dụng đại lý, khiến cho công chúng không xem trọng nghề đại lý bảo hiểm.  

Hợp đồng“ảo”: Chi phí và hệ lụy pháp lý

Hợp đồng “ảo” cũng là hiện tượng khá phổ biến trong ngành bảo hiểm nhân thọ. Đại lý bảo hiểm có hợp đồng bảo hiểm “ảo” được giới bảo hiểm gọi là đại lý “chơi chiêu” hay “chơi game” (play games).

Những hợp đồng bảo hiểm “ảo” là những hợp đồng bảo hiểm mà đại lý bảo hiểm ngụy tạo ra, trong đó người tham gia bảo hiểm có thể là người thân quen của đại lý.

Trong nhiều trường hợp, người tham gia bảo hiểm chỉ là người mà có lần nào đó từng dự hội nghị giới thiệu sản phẩm tại do doanh nghiệp tổ chức. Họ có đưa chứng minh nhân dân để đại lý chụp ảnh lại nhằm nhận quà khuyến mãi, để rồi một ngày nào đó họ tên của họ được đưa vào làm khách hàng tham gia bảo hiểm của doanh nghiệp với hợp đồng bảo hiểm hẳn hoi.

Có doanh nghiệp còn đưa ra tuyên ngôn cho những người quản lý đại lý: "Tuyển hay là chết!”

Lưu ý rằng, ở nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, những người tham gia bảo hiểm khi độ tuổi còn trẻ với mệnh giá bảo hiểm không quá lớn, thì sẽ được miễn khám sức khỏe. Khi đó, hợp đồng bảo hiểm sẽ tự động phát hành. Đó là nơi mà đại lý bảo hiểm tận dụng để làm ra những hợp đồng bảo hiểm “ảo”. Thực chất đây chỉ là những hợp đồng ngụy tạo, với chữ ký giả chữ ký khách hàng.

Đối với cá nhân đại lý bảo hiểm, việc tạo ra những hợp đồng “ảo” là hoạt động “đầu tư kiếm lợi nhuận”, bởi vì chính đại lý đã bỏ tiền ra đóng phí bảo hiểm năm đầu tiên. Tại sao họ làm như thế? Thực tế, đại lý bảo hiểm “đầu tư” vào các hợp đồng bảo hiểm “ảo” vì những lý do sau:

Phổ biến nhất là các trường hợp đại lý muốn có lợi ích tài chính từ hoạt động bảo hiểm, khi doanh nghiệp trả thù lao và thưởng cao hơn phí bảo hiểm năm đầu tiên. Đại lý sẽ tính toán như sau, nếu toàn bộ hoa hồng bảo hiểm cộng với thưởng tháng-quý, cộng với thưởng kích thích kinh doanh… lên cao hơn 100% phí bảo hiểm, thì đại lý sẽ bỏ tiền ra đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm để kiếm lời. Đặc biệt, có trường hợp một người đóng cùng lúc nhiều vai: vai trò đại lý, vai trò quản lý, vai trò quản lý cấp cao và vai trò giám đốc văn phòng tổng đại lý, trong đó, mỗi vai trò có tỷ lệ phần trăm riêng, thì việc “đầu tư” này mang lại lợi ích tài chính lớn. Đó là chưa nói đến quyền lợi đi kèm là các chuyến đi du lịch nước ngoài miễn phí dành cho đại lý có doanh số cao.

Ngoài ra, cũng có nhiều trường hợp đại lý muốn được thăng chức để có tỷ lệ phần trăm thù lao cao hơn, nhằm có được lợi ích tài chính sau này. Đây là trường hợp người đại lý muốn thăng tiến lên những vị trí cao hơn để được hưởng mức thù lao cao hơn nữa, nên họ sẽ dễ chấp nhận “đầu tư” vào những hợp đồng bảo hiểm “ảo”.

Tệ hơn hết là một số trường hợp đại lý bảo hiểm làm điều phi pháp: giả chữ ký khách hàng để vay giá trị hoàn lại (surrender value) từ hợp đồng loại tiết kiệm dài hạn mà khách hàng hiện có để  đầu tư vào những hợp đồng “ảo” mang tên chính khách hàng đó. Với cách làm như vậy, đại lý sẽ có thêm thu nhập lớn và tính toán rằng, sau này sẽ trả lại tiền vay giá trị hoàn lại cho hợp đồng bảo hiểm của khách hàng.

Khi thực hiện điều này, các đại lý đã "thông minh" khai báo vào hồ sơ xin mua bảo hiểm số điện thoại của chính mình, hay email do mình lập ra. Do vậy, doanh nghiệp có kiểm tra khách hàng bằng điện thoại hay email thì cũng không thể phát hiện.

Những hợp đồng bảo hiểm “ảo” là tình trạng không lành mạnh trong ngành bảo hiểm nhân thọ. Chúng thường sẽ nhanh chóng mất hiệu lực, bởi lẽ, đại lý sẽ không dùng tiền của mình để “đầu tư” tiếp vào phí năm thứ hai trở đi. Tiền phí bảo hiểm thu được năm đầu vốn đã thấp hơn nhiều so với tổng chi phí liên quan đến kinh doanh, để rồi khi hợp đồng mất hiệu lực thì phí bảo hiểm thu về bị đứt ngang. Khi đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải đối diện với rủi ro về tài chính lâu dài.

Trong thực tế, có doanh nghiệp cố ngăn chặn hiện tượng này bằng cách quản lý chặt chẽ tỷ lệ duy trì năm thứ hai hợp đồng bảo hiểm của đội ngũ đại lý bảo hiểm. Nhưng trong thực tế, nhiều đại lý khôn ngoan, đã làm giả chữ ký khách hàng để xin giảm mệnh giá bảo hiểm, trước khi để cho hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực bằng cách không đóng phí bảo hiểm. Khi đó, tỷ lệ duy trì hợp đồng của đại lý giảm không đáng kể.

Một vấn đề nữa của hiện tượng hợp đồng “ảo”, đó là vấn đề pháp lý. Thường thì những hợp đồng “ảo” là những hợp đồng ngụy tạo, chữ ký của khách hàng trên hồ sơ xin tham gia bảo hiểm không phải do họ ký. Khi xảy ra sự cố tử vong hay tai nạn của “người được bảo hiểm” trong hợp đồng bảo hiểm, thì đại lý thường liên hệ với gia đình “người được bảo hiểm” để “giúp” họ làm thủ tục lãnh tiền bồi thường bảo hiểm, rồi sau đó chia nhau. Nếu doanh nghiệp không chi trả vì phát hiện ra chữ ký trên hồ sơ xin tham gia bảo hiểm không phải là chữ ký đúng của người tham gia, lúc đó, có thể xảy ra những tranh chấp pháp lý không đáng có.

Nhớ lại vụ án lừa đảo bảo hiểm nhân thọ "nổi đình, nổi đám" tại Quảng Ninh mấy năm trước. Kẻ lừa đảo, vốn là đại lý bảo hiểm, đã cùng các đồng phạm trích một phần khoản tiền lừa được để “đầu tư” vào các hợp đồng bảo hiểm, vì trong tay chúng đã nắm các bản sao chứng minh nhân dân của những người bị lừa đảo. Những người bị hại trong vụ án này luôn tự xem họ là khách hàng của doanh nghiệp và yêu cầu doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm về thiệt hại của họ.

KỸ NĂNG GIÁO TIẾP TRONG BHNT 

Giải pháp

Thực sự không khó để tìm ra giải pháp khắc phục hai hiện tượng này. Đối với tình trạng đại lý “ma”, các doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng tuyển dụng, thay vì chạy theo số lượng tuyển dụng như hiện nay. Việc tuyển dụng số lượng ít, nhưng có chất lượng cao, sẽ giúp cho doanh nghiệp dễ dàng hơn trong công tác quản lý đội ngũ đại lý.

Còn đối với tình trạng hợp đồng “ảo”, các doanh nghiệp cần rà soát lại và quản lý chặt chẽ ngay từ đầu các quy trình liên quan đến tư vấn bảo hiểm, xử lý hồ sơ xin mua bảo hiểm và phát hành hợp đồng. Ngoài ra, các doanh nghiệp nên tổ chức thi đua khen thưởng một cách chừng mực, để đại lý bảo hiểm không có cơ hội lập ra hợp đồng “ảo” nhằm trục lợi thi đua.

Ở một số doanh nghiệp, cán bộ phụ trách kinh doanh, thậm chí lãnh đạo doanh nghiệp đã nhận ra các hành vi sai trái của đội ngũ đại lý liên quan đến hai hiện tượng trên, nhưng do chạy theo thành tích kinh doanh, họ đã làm ngơ và vô tình dung túng cho những hành vi ấy. Vì vậy, cơ quan quản lý, giám sát bảo hiểm cần thực hiện giám sát và có chế tài xử phạt nghiêm minh đối với các đối tượng vi phạm: doanh nghiệp, tổng đại lý, quản lý đại lý và cá nhân đại lý.

Những khoản chi cho các hành vi này không phải chi bằng "tiền túi" của doanh nghiệp, mà chính là tiền phí bảo hiểm của khách hàng tham gia bảo hiểm do doanh nghiệp quản lý, được gọi là “quỹ chủ hợp đồng bảo hiểm” (policyholders’ fund). Do đó, nếu có sự giám sát chặt chẽ và chế tài phù hợp sẽ đảm bảo an toàn cho quỹ, mang đến cho các khách hảng những lợi ích tài chính cao nhất khi xảy ra sự cố bảo hiểm hoặc khi hợp đồng đáo hạn.

Theo Chu Diệu Anh
Đặc san Toàn cảnh Thị trường Bảo hiểm Việt Nam 2016

Thật là một thiếu sót lớn nếu như bạn không biết ý nghĩa logo của các công ty bảo hiểm

Logo của mỗi công ty bảo hiểm được thiết kế với màu sắc và kiểu dáng riêng, ẩn chứa ý nghĩa đăc biệt, thể hiện niềm tin và giá trị mà mỗi công ty hướng đến. Chúng ta hãy cũng tìm hiểu ý nghĩa logo của các thương hiệu bảo hiểm sau đây nhé

CATHAY LIFE TÀI TRỢ PHIM "NHÀ LÀ TẾT "

1. Ý nghĩa logo Bảo Việt Nhân Thọ
Logo Bảo Việt Nhân Thọ với những màu sắc truyền tải thông điệp cam kết đem lại tương lai đảm bảo và cuộc sống sung túc hơn cho khách hàng.
Màu xanh da trời biểu đạt sự bình yên và hy vọng vào tương laiMàu vàng ánh kim biểu thị cho sự phồn thịnh và thịnh vượngMàu trắng thể hiện tính chuyên nghiệp và liêm khiết của Bảo Việt khi phục vụ khách hàng

Logo Bảo Việt Nhân Thọ biểu đạt sự bình yên và thịnh vượng

Thêm vào đó, logo mới của Bảo Việt hiện nay với điểm nhấn hình tam giác trên đầu chữ V, cùng quả cầu 3 chiều với các đường nối trên bề mặt thể hiện năng lực vươn xa và tầm nhìn chiến lược của Bảo Việt trong phạm vi hoạt động ra khu vực và thế giới, xứng đáng với tầm vóc của một Tập đoàn tài chính – bảo hiểm hàng đầu Việt Nam.
2. Ý nghĩa logo Prudential

Logo Prudential với biểu tượng nữ thần Prudence

Nữ thần Prudence tay cầm gương soi, phía sau chòm tóc là một con rắn quấn quanh mũi tên hướng thẳng là hình ảnh quen thuộc gắn liền với thương hiệu Prudential từ năm 1848. Phía sau logo là những giá trị ẩn giấu mà công ty muốn gửi gắm đến tất cả mọi người:
Mũi tên thể hiện cho sự tự tin vào khả năng chuyên môn, biểu tượng cho việc sống kiên định, có mục tiêu rõ ràng để hướng tới thành công. Chính Prudential cũng xác định mục tiêu là mang lại sự an tâm tới cho các khách hàng.Chiếc gương thể hiện cho sự cẩn trọng, thông qua việc luôn tự nhìn nhận bản thân mỗi ngày để thay đổi và thành công hơn.Con rắn tượng trưng cho sự tài trí, linh hoạt trong hoạt động quản lý và kinh doanh. Đây cũng là những phương châm mà Prudential luôn hướng đến nhằm phát triển về mọi mặt.
Cùng với slogan “Luôn luôn lắng nghe, luôn luôn thấu hiểu” logo của Prudential đã thực sự đi vào tâm trí nhiều người dân Việt Nam.
3. Ý nghĩa logo Manulife

Logo Manulife tượng trưng cho sức mạnh, bền vững, chất lượng

Chắc hẳn bất kỳ ai cũng dễ dàng nhận ra logo của tập đoàn bảo hiểm nổi tiếng Manulife với gam màu trắng và xanh quen thuộc. Những hình hộp cách điệu của chữ M tượng trưng cho sức mạnh, bền vững và chất lượng. Màu xanh lá cây tượng trưng cho sự tăng trưởng và thành công.
Thông qua logo của mình Manulife muốn khẳng định sự phát triển bền vững của công ty với những giá trị cốt lõi và khát vọng mang tới khách hàng những giải pháp hữu ích để bảo vệ gia đình cũng như đạt được các mục tiêu trong cuộc sống.
4. Ý nghĩa logo Generali
Logo của Generali gắn liền với hình ảnh một chú sư tử hiện đại và năng động, nay đã trở thành biểu tượng độc đáo nhận dạng tập đoàn Generali trên toàn thế giới.

Logo Generali với biểu tượng sư tử Thánh Marco

Logo Generali là biểu tượng của thành phố Vience và sư tử có cánh tượng trưng cho Sứ đồ Mark (Thánh Marco)
Chuyện kể rằng, sau khi Thánh Marco đi truyền giáo một vòng châu Âu, về tới một đầm lầy ở Venice, thì có một Thiên thần hiện ra nói với ông :"Bình an cho bạn, Mark, nhà truyền giáo của tôi"
Chính vì vậy, qua logo của mình Generali muốn gửi tới tất cả khách hàng thông điệp: “Nếu bạn tham gia Bảo hiểm của Generali, thì bạn sẽ có được sự bình an như của Sứ đồ Mark sau khi đã hoàn thành sứ mạng mà Chúa giao phó”.
5. Ý nghĩa logo Chubb Life
Logo Chubb Life là sự biểu hiện một cách đơn giản của thương hiệu Chubb – rõ ràng, tinh tế, hiện đại.

Logo Chubb Life phá cách với 9 màu sắc đa dạng

Để cân bằng sự đơn giản của logo, tập đoàn đã phá cách trong việc sử dụng 9 màu sắc khác nhau đại diện cho thương hiệu Chubb mới, nhằm phản ánh sự đa dạng và năng động của văn hóa, tư duy, sự hiện diện toàn cầu, đối tượng khách hàng và sản phẩm đa dạng mà Chubb cung cấp.
6. Ý nghĩa logo Prévoir

Logo Prévoir với thông điệp “Cho ngày mai tốt hơn, từ hôm nay”

Từ năm 2016, Tập đoàn Prévoir đã thay đổi logo nhằm thể hiện khát vọng vươn xa cùng khẩu hiệu mới với thông điệp “Cho ngày mai tốt hơn, từ hôm nay”
7. Ý nghĩa logo FWD
Logo của bảo hiểm FWD Việt Nam thể hiện cam kết của công ty mang đến chất lượng dịch vụ tuyệt vời và những trải nghiệm chưa từng có trong lĩnh vực bảo hiểm đến với khách hàng.

Logo của FWD thể hiện phương châm lấy khách hàng làm trọng tâm

Hình người trong logo thể hiện sự tập trung phát triển các sản phẩm phục vụ nhu cầu thực tế của khách hàng như: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, tai nạn cá nhân và các sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo khác
Với phương châm lấy khách hàng làm trọng tâm, FWD đang từng bước thực hiện sứ mệnh của mình: trở thành công ty bảo hiểm hàng đầu châu Á và thay đổi hoàn toàn cách khách hàng cảm nhận về bảo hiểm.
8. Ý nghĩa logo Cathay Life
Logo của Cathay Life với hình ảnh cây xanh đã thể hiện rõ quan niệm của công ty là xây dựng một thể chế tài chính vững mạnh, trường tồn. Rễ sâu của Cathay được xây dựng trên nền tảng của giá trị cốt lõi “thành tín, trách nhiệm, sáng tạo”

Logo Cathay Life thể hiện giá trị cốt lõi “thành tín, trách nhiệm, sáng tạo”

Trong tương lai, từ rễ sâu và lan tỏa rất rộng ấy, Cathay Life sẽ mở rộng phạm vi phục vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn nữa đồng thời phấn đấu trở thành công ty bảo hiểm tốt nhất trong lòng người dân Việt Nam.
Cathay Life UM

Bảo hiểm nhân thọ không bỏ lỡ thời cơ từ Facebook

(ĐTCK) Trong bối cảnh phong trào sử dụng các trang mạng xã hội, nổi bật nhất là Facebook nở rộ, các công ty bảo hiểm nhân thọ đã và đang tận dụng tối đa kênh này để tương tác với khách hàng, phục vụ hoạt động kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm.

 Đi đầu trong xu hướng sử dụng mạng xã hội để tiến gần hơn tới khách hàng là các công ty bảo hiểm như Generali Việt Nam, Chubb Life hay Manulife Việt Nam…

 “Sử dụng các trang mạng xã hội như Facebook để tương tác với khách hàng là xu thế khó cưỡng của các doanh nghiệp nói chung và công ty bảo hiểm nhân thọ cũng không ngoại lệ. Ngoài việc chia sẻ thông tin nhằm giúp khách hàng hiểu hơn về sản phẩm, đây cũng là kênh mang lại nhiều khách hàng tiềm năng cho các doanh nghiệp bảo hiểm”, một chuyên gia trong ngành cho biết.

Với các doanh nghiệp bảo hiểm đã phát triển mảng bảo hiểm trực tuyến thì mạng xã hội chính là cầu nối nhanh nhất giữa doanh nghiệp với khách hàng.

Trao đổi với Đầu tư chứng khoán, đại diện Hanwha Life cho biết, bên cạnh các kênh tương tác truyền thống với khách hàng như tin nhắn, hotline điện thoại, Công ty đã dành riêng một đầu mối để tiếp nhận tư vấn bảo hiểm, giải đáp thắc mắc cho khách hàng qua Facebook. Từ đó, bộ phận này phân loại, đánh giá nội dung và phân bổ về cho các phòng ban nghiệp vụ để phản hồi cho khách hàng nhanh nhất có thể. Bên cạnh đó, Hanwha Life đang tiếp tục hoàn thiện và nghiên cứu các kênh tương tác mới để phục vụ khách hàng.

Không chỉ tận dụng những ích lợi của mạng xã hội, các doanh nghiệp bảo hiểm còn nhanh chóng vào cuộc đua ứng dụng công nghệ để tạo nên lợi thế cạnh tranh trong cung cấp sản phẩm, dịch vụ. Mới đây, AIA vừa ra mắt của ứng dụng AIA Vitality tại Việt Nam.

Đây là ứng dụng về sức khoẻ trên di động lần đầu tiên được giới thiệu bởi một công ty bảo hiểm nhân thọ, ứng dụng này sẽ cung cấp cho khách hàng tham gia bảo hiểm các kiến thức, công cụ để nâng cao sức khoẻ của mình.

Ngoài ra, AIA cũng giới thiệu tới khách hàng các dịch vụ khách hàng trực tuyến “Hợp đồng bảo hiểm của tôi” và “Thanh toán trực tuyến”. Theo đó, khách hàng của AIA có thể trả phí bảo hiểm tại hơn 1.530 điểm giao dịch của Payoo đặt tại các siêu thị, cửa hàng công nghệ, khu chung cư…

“Nhằm đáp ứng được nhu cầu thay đổi của khách hàng, AIA đang đổi mới theo hướng số hóa, với các chương trình AIA Vitality, iPoS, thanh toán qua Payoo,…”, ông Wayne Besant, Tổng giám đốc AIA Việt Nam chia sẻ.

Mới bước chân vào thị trường bảo hiểm Việt Nam, công ty bảo hiểm Sun Life Việt Nam cũng nhanh chóng nâng cao sức cạnh tranh với việc tận dụng công nghệ để tiếp cận khách hàng.

Tại buổi lễ thông báo sở hữu hoàn toàn công ty tại Việt Nam và chuyển đổi PVI Sun Life Việt Nam sang tên thương hiệu mới là Sun Life Việt Nam, ông Roger Steel, Phó tổng giám đốc Sun Life Financial Asia cho biết: “Cùng với việc mở rộng thêm nhiều kênh bán bảo hiểm, chúng tôi sẽ tiếp tục tăng cường tìm kiếm các kênh tương tác với khách hàng tốt nhất và sử dụng mạng xã hội để nâng cao việc tương tác với khách hàng nhiều hơn nữa. 

PHÓ TỔNG THƯ KÝ HIẸP HỘI BH NÓI VỀ BHNT

Diễn biến mới này tại thị trường bảo hiểm nhân thọ là một làn gió tích cực, bởi dù có mặt trên thị trường nội địa vài chục thập kỷ, bảo hiểm nhân thọ vẫn chưa thể phổ cập ở mức độ rộng tới người dân. Theo các đánh giá về thị trường, mới có khoảng 6 – 7 % dân số có bảo hiểm nhân thọ, bởi vậy, việc nhanh chóng gia tăng số lượng khách hàng hiểu và mong muốn được bảo vệ bởi bảo hiểm là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của các công ty bảo hiểm hiện nay.

Theo ông Wayne Besant, công nghệ đang đóng vai trò ngày càng lớn trong mọi khía cạnh cuộc sống của người Việt và nó sẽ thay đổi cách thức hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ.

Ngọc Lan
http://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/bao-hiem-nhan-tho-khong-bo-lo-thoi-co-tu-facebook-175576.html

Bộ Công thương lại khiến doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ “đứng ngồi không yên”

ĐTCK) Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tưởng chừng sẽ không phải đăng ký sản phẩm với Bộ Công thương theo Quyết định 35. 

Tuy nhiên, việc có tên trong thành phần tham dự Hội thảo “Tập huấn về đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung theo pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng” khiến các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ “đứng ngồi không yên”.

Theo Quyết định 35/2015/QĐ/TTg ngày 20/8/2015 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành Danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung, bảo hiểm nhân thọ được bổ sung vào danh mục hàng hóa dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung với Bộ Công thương.

Để thực hiện quy định mới này, các doanh nghiệp bảo hiểm có thời hạn chuyển tiếp 90 ngày (đến ngày 15/1/2016) để đăng ký toàn bộ các hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung đang thực hiện.

Ngay sau khi Quyết định 35 được ban hành, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã có phản hồi tới các cơ quan chức năng và cho rằng, quy định này sẽ gây ra nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trong việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm bảo hiểm mới.

Nỗi lo này tạm lắng khi Nghị định 73/2016/NĐ-CP có hiệu lực từ 1/7/2016 có quy định, Bộ Tài chính là cơ quan duy nhất tiếp nhận hồ sơ đề nghị phê chuẩn, đăng ký sản phẩm bảo hiểm.

Bộ Tài chính trao đổi, thống nhất với Bộ Công thương về sản phẩm bảo hiểm phải thực hiện đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung theo quy định tại Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. Trong thời hạn 3 ngày làm việc kể từ khi có văn bản phê chuẩn sản phẩm, Bộ Tài chính có trách nhiệm gửi văn bản phê chuẩn sản phẩm và sản phẩm bảo hiểm đến Bộ Công thương để thực hiện đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung theo quy định của Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (Khoản 3 Điều 40).

Tuy nhiên, việc ngày 2/12 tới đây, Cục Quản lý cạnh tranh (Bộ Công thương) tổ chức Hội thảo “Tập huấn về đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung theo pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng” theo Quyết định số 35, với thành phần tham dự có các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, khiến các doanh nghiệp này lại “đứng ngồi không yên”.

Trao đổi với Đầu tư Chứng khoán, một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cho rằng, nếu theo Điều 7 Luật Đầu tư năm 2014 và Điều 40 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP, thì Quyết định 35 đã hết hiệu lực từ 1/7/2016.

Cụ thể, Điều 7 Luật Đầu tư 2014 quy định rõ điều kiện đầu tư kinh doanh cho các ngành nghề được quy định tại 4 hình thức văn bản quy phạm pháp luật là luật, pháp lệnh, nghị định và điều ước quốc tế. Ngoài ra, theo khoản 3 Điều 74 Luật Đầu tư 2014, điều kiện đầu tư kinh doanh tại các văn bản quy phạm pháp luật ban hành trước ngày hiệu lực của luật mà trái với quy định tại khoản 3 Điều 7 nói trên sẽ hết hiệu lực thi hành kể từ ngày 1/7/2016.

 BẢO HIỂM XX HỘI - BẢO HIỂM THAI SẢN

“Chúng tôi cho rằng, Quyết định 35 không thuộc 4 nhóm văn bản quy phạm pháp luật được chấp nhận tại khoản 3, Điều 7 Luật Đầu tư năm 2014. Việc đề nghị phê chuẩn, đăng ký sản phẩm bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện theo quy định tại Điều 40 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP (có hiệu lực từ 1/7/2016). Theo đó, Bộ Tài chính là cơ quan duy nhất tiếp nhận hồ sơ đề nghị phê chuẩn, đăng ký sản phẩm bảo hiểm”, phó tổng giám đốc phụ trách pháp lý của một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ lớn nói.

Một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cũng phản ánh, vừa qua, Sở Công thương tỉnh Quảng Trị cũng vừa có văn bản chấn chỉnh việc đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung, khiến các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ lo ngại về việc phát sinh thêm các thủ tục không cần thiết từ ngành công thương.

Tuy nhiên, trao đổi Đầu tư Chứng khoán, đại diện Cục  Quản lý cạnh tranh cho biết, Quyết định 35/2015/QĐ-TTg vẫn có hiệu lực bình thường, không liên quan đến Luật Đầu tư 2014 như viện dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm.

“Ngoài tập huấn Quyết định 35, chúng tôi còn tập huấn thêm 1 văn bản khác, không chỉ dành riêng cho doanh nghiệp bảo hiểm, mà cho nhiều đối tượng doanh nghiệp khác nhau, trong đó hướng dẫn các quy định về việc đăng ký hợp đồng mẫu, điều kiện giao dịch chung liên quan đến sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chỉ là một phần nội dung trong nỗ lực bảo vệ người tiêu dùng”, đại diện trên cho biết và khẳng định, 2 bộ (Công thương và Tài chính) đang xây dựng cơ chế phối hợp để rút ngắn thời gian, thủ tục không cần thiết cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Kim Lan
http://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/bo-cong-thuong-lai-khien-doanh-nghiep-bao-hiem-nhan-tho-dung-ngoi-khong-yen-171150.html

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mẫu: Câu chuyện “cầu cứu” và kiến nghị

(ĐTCK) Quyết định 35/2015/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ ngày 20/8/2015, có hiệu lực từ ngày 15/10/2015, yêu cầu các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phải hoàn thành thủ tục đăng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mẫu với Bộ Công thương trước khi cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng. 

 

Yêu cầu này tưởng chừng không khó thực hiện, nhưng Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đã phải “cầu cứu” nhiều nơi và không ít lần kiến nghị dừng thực hiện Quyết định 35.

Chính phủ yêu cầu Bộ Tài chính trao đổi, thống nhất với Bộ Công thương về sản phẩm bảo hiểm phải thực hiện đăng ký hợp đồng theo mẫu

 

Bộ Công thương giải đáp băn khoăn

Cuối năm 2015, tại buổi làm việc giữa Bộ Công thương và Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Vụ Pháp chế - Bộ Tài chính và Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV), dưới sự chủ trì của Thứ trưởng Bộ Công thương Trần Quốc Khánh, các băn khoăn của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã được Bộ Công thương giải đáp.

Về vấn đề chồng chéo thủ tục, đại diện Bộ Công thương cho biết,  Bộ không quan tâm tới quy tắc, điều khoản, biểu phí đã được Bộ Tài chính phê duyệt, mà quan tâm tới khía cạnh của khách hàng. Về chi phí của doanh nghiệp khi thực hiện Quyết định 35/2015/QĐ-TTg, chi phí sẽ tăng do phải in ấn lại hợp đồng, tài liệu, nhưng dự kiến không nhiều. 

Giải đáp về thời gian thực hiện, Bộ Công thương cho rằng, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Cục Quản lý cạnh tranh và các doanh nghiệp bảo hiểm cùng thực hiện sẽ nhanh hơn, trái ngược với quan điểm của các doanh nghiệp bảo hiểm là mất nhiều thời gian, thêm thủ tục. Theo Bộ Công thương, 350 sản phẩm thuộc 9 loại nghiệp vụ bảo hiểm nên các phần nội dung yêu cầu sửa đổi sẽ giống nhau giữa các sản phẩm, việc khắc phục sẽ nhanh.

Về việc điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, việc này sẽ được khắc phục nhanh do Bộ Tài chính phê chuẩn sản phẩm chuyển sang Bộ Công thương đăng ký thì doanh nghiệp bảo hiểm đã được chấn chỉnh những thiếu sót trong các lần đăng ký trước và khắc phục trong sản phẩm mới.

Thứ trưởng Bộ Công thương Trần Quốc Khánh nhấn mạnh, Bộ sẽ nghiên cứu đưa ra cách làm theo Luật Bảo vệ người tiêu dùng, giảm thiểu chi phí, không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm.

Việc đăng ký sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đã khởi động và xuất hiện các ý kiến quan ngại, nhưng theo nhận định của Bộ Công thương, quy mô vấn đề không lớn. Cục Quản lý cạnh tranh sẽ phối hợp với Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm thống nhất về những thuật ngữ chuyên ngành và giải quyết kịp thời các khó khăn, vướng mắc.

Hiệp hội Bảo hiểm “cầu cứu”

Mặc dù vậy, đầu năm 2016, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cùng toàn bộ các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã kiến nghị Thủ tướng Chính phủ và các bộ Tài chính, Công thương, Kế hoạch và Đầu tư, cùng Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam có các giải pháp hỗ trợ thị trường bảo hiểm nhân thọ vì thủ tục hành chính gia tăng khi áp dụng Quyết định 35/2015/QĐ-TTg. Trước đó, ngày 3/11/2015, Hiệp hội Bảo hiểm đã gửi Công văn số 202/HHBH/2015 tới Thủ tướng Chính phủ, kiến nghị dừng thực hiện Quyết định 35/2015/QĐ-TTg .

Mặc dù nỗ lực tìm kiếm nhiều kênh hỗ trợ khác nhau, cả trực tiếp lẫn gián tiếp thông qua các buổi họp bàn, kiến nghị, đề xuất, tranh thủ sự ủng hộ của các bộ, ngành liên quan, nhưng những khó khăn, vướng mắc khi thực hiện Quyết định 35/2015/QĐ-TTg vẫn hiện hữu. Vì thế, ngày 13/1/2016, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã cùng ký vào Công văn số 006/HHBH/2016 của Hiệp hội Bảo hiểm, gửi tới Thủ tướng Chính phủ.

Công văn số 006/HHBH/2016 của Hiệp hội Bảo hiểm nêu rõ những ảnh hưởng tới hoạt động bình thường của thị trường bảo hiểm nhân thọ khi không thể đáp ứng ngay các yêu cầu theo Quyết định 35/2015/QĐ-TTg và kiến nghị Thủ tướng xem xét tạm thời cho phép các doanh nghiệp thực hiện việc duy trì hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ sau ngày 15/1/2016.

Ngoài ra, để không gây ảnh hưởng tới khách hàng, tới công ăn việc làm của hàng trăm ngàn đại lý và nhân viên, tới hoạt động liên tục của thị trường bảo hiểm nhân thọ, Hiệp hội Bảo hiểm kiến nghị Thủ tướng Chính phủ cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tiếp tục bán các sản phẩm bảo hiểm đã được Bộ Tài chính phê chuẩn cho đến khi việc đăng ký các hợp đồng này với Bộ Công thương và đăng ký lại với Bộ Tài chính hoàn thành.

Hoạt động “cầu cứu” của Hiệp hội Bảo hiểm không dừng lại ở đó. Ngày 3/2/2016, trước thềm diễn ra diễn đàn của Hội đồng Kinh doanh Hoa Kỳ - ASEAN (USABC) từ ngày 15-17/2/2016 tại Califonia, Hoa Kỳ, với sự tham dự của các nhà lãnh đạo cấp cao, trong đó có Việt Nam, cùng đại diện các doanh nghiệp, trong đó có ông Dustin Ball - Tổng giám đốc BIDV- Metlife, Hiệp hội đã gửi thư cho ông Dustin Ball.

Theo nghị trình của diễn đàn, các doanh nghiệp trong cộng đồng kinh doanh Hoa Kỳ - ASEAN có cơ hội bày tỏ ý kiến về những vướng mắc trong cơ chế, môi trường kinh doanh tại các nước. Chính vì vậy, thông qua thư trên, Hiệp hội muốn ông Dustin Ball phản ánh những khó khăn, vướng mắc của ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với Thủ tướng Chính phủ tại diễn đàn USABC.

Sau đó, ngày 15/2/2016, Hiệp hội Bảo hiểm có Công văn số 039/HHBH/2016 gửi ông Frederick Burke - đại diện Hiệp hội Thương mại Hoa Kỳ tại Việt Nam, thành viên Hội đồng Tư vấn cải cách thủ tục hành chính, đề nghị hỗ trợ, giúp đỡ các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam.

Tại công văn này, Hiệp hội giãi bày thực tế gặp khó khăn của khối doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ khi thực hiện Quyết định 35/2015/QĐ-TTg, đặc biệt là khó khăn về tuân thủ thủ tục hành chính để đảm bảo tuân thủ Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (ngoài các quy định về hoạt động kinh doanh bảo hiểm).

“Với tư cách là đại diện Hiệp hội Thương mại Hoa Kỳ tại Việt Nam, thành viên Hội đồng Tư vấn cải cách thủ tục hành chính của Thủ tướng Chính phủ, Hiệp hội Bảo hiểm rất mong ông giúp đỡ ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thông qua việc phản ánh những khó khăn, vướng mắc về thủ tục hành chính mà các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đang gặp phải trong việc thực hiện Quyết định 35/2015/QĐ-TTg với Hội đồng trên cơ sở nội dung kiến nghị của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã gửi”, công văn của Hiệp hội Bảo hiểm viết. 

“Song bộ” hợp sức

Sau nhiều nỗ lực, Chính phủ đã quyết định, Bộ Tài chính và Bộ Công thương phối hợp tham gia vào việc đăng ký hợp đồng bảo hiểm theo mẫu.

Nghị định số 73/2016/NĐ-CP của Chính phủ, có hiệu lực từ ngày 1/7/2016 nêu rõ: “Bộ Tài chính là cơ quan duy nhất tiếp nhận hồ sơ đề nghị phê chuẩn, đăng ký sản phẩm bảo hiểm. Bộ Tài chính trao đổi, thống nhất với Bộ Công thương về sản phẩm bảo hiểm phải thực hiện đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung theo quy định tại Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. Trong thời hạn 3 ngày làm việc kể từ khi có văn bản phê chuẩn sản phẩm, Bộ Tài chính có trách nhiệm gửi văn bản phê chuẩn sản phẩm và sản phẩm bảo hiểm đến Bộ Công thương để thực hiện đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung theo quy định của Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng”.

Kết quả này phần nào cho thấy nỗ lực của cơ quan quản lý và các bên liên quan trong việc tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và nền kinh tế phát triển, trong đó có thị trường bảo hiểm nhân thọ.

Những lo lắng ban đầu
Thực hiện Quyết định 35/2015/QĐ-TTg, từ cuối tháng 10/2015, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã chấp hành quy định đăng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mẫu với Bộ Công thương đối với những sản phẩm đã được Bộ Tài chính phê duyệt trước và sau ngày 15/10/2015 (ngày Quyết định 35/2015/QĐ-TTg có hiệu lực).
Tính đến ngày 13/1/2016, toàn bộ 17/17 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã thực hiện đăng ký với 274 bộ sản phẩm bảo hiểm, còn 70 bộ sản phẩm bảo hiểm sẽ được đăng ký sau đó. Tuy nhiên, gần 50% số hợp đồng bảo hiểm mẫu đã đăng ký chưa được Bộ Công thương trả lời. Với các hợp đồng bảo hiểm đăng ký đã được phản hồi, Bộ Công thương đều từ chối chấp nhận đăng ký do chưa đáp ứng yêu cầu của Bộ.
Qua trả lời từ chối đăng ký hợp đồng mẫu của Bộ Công thương, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam và các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thấy có một số vấn đề như sau.
Thứ nhất, các góp ý của Bộ Công thương trên thực tế đã được quy định cụ thể tại các văn bản của pháp luật. Hợp đồng bảo hiểm đều tuân thủ các quy định này và không có bất kỳ điều khoản hay nội dung nào ảnh hưởng tới nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và quyền lợi của người được bảo hiểm (người tiêu dùng) có liên quan, cụ thể:
- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không được sử dụng thông tin của khách hàng cung cấp cho bên thứ ba khi chưa được khách hàng đồng ý đã được quy định trong Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Bộ luật Dân sự, Luật Thương mại. Vì vậy, dù có bổ sung hay không vào hợp đồng bảo hiểm, nếu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ vi phạm vẫn bị xử lý theo pháp luật hiện hành.
- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ghi rõ ràng hơn một số nội dung yêu cầu người được bảo hiểm khi kê khai hay thực hiện. Tuy nhiên, Luật Kinh doanh bảo hiểm đã quy định, nếu hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm (Điều 21, Luật Kinh doanh bảo hiểm).
- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ghi rõ quyền của khách hàng chấm dứt hợp đồng bảo hiểm và giá trị hoàn lại, điều này đã được quy định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm về quyền và giải quyết quyền lợi khách hàng khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Vấn đề trả giá trị hoàn lại, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã thể hiện trên minh họa bán hàng là một trong các tài liệu đã được Bộ Tài chính phê chuẩn cùng với sản phẩm bảo hiểm kèm theo lãi suất kỹ thuật, cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm, chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã được giải trình với Bộ Tài chính.
Thứ hai, đặc thù của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư của các tập đoàn tài chính - bảo hiểm nước ngoài, yêu cầu các doanh nghiệp được đầu tư phải tuân thủ tuyệt đối các chính sách tại các quốc gia đang đầu tư. Trong trường hợp bắt buộc phải dừng kinh doanh để đảm bảo tuân thủ các quy định tại Quyết định 35/2015/QĐ-TTg thì khối doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ mất đi khoản doanh thu xấp xỉ 100 tỷ đồng/ngày, sẽ gây ảnh hưởng tới công ăn việc làm và mất thu nhập của hơn 400.000 đại lý bảo hiểm.
Việc này còn ảnh hưởng tới uy tín thương hiệu của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, niềm tin của 6 triệu khách hàng hiện hữu với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang tính dài hạn đã được cung cấp. Rất có thể khách hàng mất lòng tin sẽ hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm trước hạn, rút tiền hàng loạt, trong đó có số tiền đã đầu tư vào trái phiếu Chính phủ kỳ hạn 3, 5, 10, 20, 30 năm, ảnh hưởng tới thị trường tài chính, an ninh tiền tệ quốc gia.

KỸ NĂNG GIAO TIẾP TRONG BHNT

Bởi thế, không chỉ Hiệp hội Bảo hiểm và các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, mà các tập đoàn tài chính - bảo hiểm có đầu tư kinh doanh tại Việt Nam cũng bày tỏ sự lo lắng về những tác động của Quyết định 35/2015/QĐ-TTg, đặc biệt là vấn đề gia tăng các thủ tục hành chính trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Ví dụ điển hình là công điện của Công sứ Việt Nam tại Hoa Kỳ gửi cho Bộ Tài chính, Bộ Công thương, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Ngoại giao ngày 9/12/2015.

Theo Ðỗ Chu
Đặc san Toàn cảnh Thị trường Bảo hiểm Việt Nam 2016

http://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/hop-dong-bao-hiem-nhan-tho-mau-cau-chuyen-cau-cuu-va-kien-nghi-174450.html

Tranh chấp bảo hiểm, những chuyện chẳng đặng đừng

Đôi khi, khách hàng và nhà bảo hiểm không tránh khỏi việc đưa nhau ra tòa như là tất yếu trong quá trình phát triển sản phẩm, gia tăng doanh thu...

1. Năm 2016, Tòa án nhân dân TP.HCM đã đưa ra xét xử vụ kiện khá đặc biệt. Bên khởi kiện là một cổ đông lớn của Công ty cổ phần Vận chuyển Sài Gòn Tourist. Nội dung khởi kiện là yêu cầu tòa án buộc người lãnh đạo, điều hành Công ty phải bồi thường do vi phạm nghĩa vụ dẫn đến thiệt hại cho doanh nghiệp.
Trong một công ty cổ phần, giám đốc làm thuê là không hiếm và bởi thế, câu chuyện về trách nhiệm của giám đốc khi để xảy ra những sai sót trong hoạt động điều hành doanh nghiệp đã được đặt ra từ khi xây dựng Luật Doanh nghiệp 2005. Luật quy định rõ, giám đốc/tổng giám đốc phải điều hành công việc kinh doanh hàng ngày theo đúng quy định của pháp luật, điều lệ công ty, hợp đồng lao động và nghị quyết Hội đồng quản trị.
Nếu nhận thấy cán bộ quản lý có vi phạm trách nhiệm dẫn đến thiệt hại cho công ty, cho cổ đông thì cổ đông có quyền đệ đơn khởi kiện yêu cầu bồi thường. Quy định này đặt nặng hơn vấn đề trách nhiệm pháp lý của người điều hành công ty. Do vậy, điều này sẽ khiến những người điều hành công ty phải thận trọng hơn và tìm kiếm một giải pháp bảo vệ mình trước những rủi ro pháp lý trên.
Nếu xảy ra sai sót, người quản lý phải chịu trách nhiệm cá nhân. Nhưng nếu thiệt hại tài chính quá lớn cho cổ đông, trong khi cá nhân cán bộ quản lý cũng không thể bồi thường toàn bộ, thì rủi ro đó ai sẽ gánh chịu? Cũng từ lý lẽ đó mà thị trường đã phát triển các sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm, đặc biệt là đối với người quản lý trong các doanh nghiệp. Nhưng thực tế nhiều năm qua, các công ty bảo hiểm không mặn mà đẩy mạnh sản phẩm này, lý do có lẽ là vì rủi ro này ít xảy ra nên ít người mua.
Quy định về trách nhiệm bồi thường của người quản lý đã có từ thời Luật Doanh nghiệp 2005, nhưng suốt 10 năm qua, trong các vụ việc tranh chấp, rất ít trường hợp người quản lý bị kiện hoặc phải bồi thường. Nguyên nhân là do việc chứng minh thiệt hại cũng như thu thập chứng cứ của cổ đông gặp khó khăn. Chính vì vậy, rủi ro này dường như chỉ tồn tại trên luật và do đó, doanh nghiệp cũng không bận tâm đến việc mua bảo hiểm cho người quản lý.
Nhưng vụ kiện nói trên đối với Tổng giám đốc Công ty cổ phần Vận chuyển Sài Gòn Tourist (khi đó là ông Kakazu Shogo) cho thấy, đến một lúc nào đó, rủi ro vẫn xảy ra. Ông Kakazu Shogo đã bị cổ đông khởi kiện đòi bồi thường 1,4 tỷ đồng bởi đã thiếu cẩn trọng, sử dụng lao động nước ngoài tại Việt Nam không có giấy phép, sử dụng lái xe taxi không hợp đồng, không thực hiện đúng quy định về niêm yết giá cước.
Vị tổng giám đốc này cũng bị cổ đông yêu cầu bồi thường thiệt hại do việc thay đổi trụ sở Công ty khi chưa có sự chấp thuận của Đại hội đồng cổ đông. Tòa án cấp sơ thẩm đã chấp nhận yêu cầu khởi kiện của cổ đông, buộc ông Kakazu Shogo phải bồi thường số tiền trên.
Mặc dù vụ án mới kết thúc giai đoạn sơ thẩm, ông Kakazu Shogo đã có đơn kháng cáo và chưa xét xử phúc thẩm, nhưng vụ án cho thấy, rủi ro trách nhiệm rõ rệt hơn. Với việc cổ đông ngày càng ý thức và làm chủ các quyền được luật pháp trao cho, cơ hội thúc đẩy sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nhà quản lý sẽ lớn hơn.
2. Năm qua, các tranh chấp giữa khách hàng và nhà bảo hiểm, giữa nhà bảo hiểm và nhà tái bảo hiểm không nhiều, nhưng kéo dài dai dẳng. Điều này chắc chắn sẽ khiến khách hàng - đương sự mệt mỏi và khách hàng chuẩn bị mua bảo hiểm e dè.
Một người đàn ông ở TP.HCM đã được tòa án tuyên thắng kiện trong một tranh chấp với hãng bảo hiểm nhân thọ Cathay. Bản án phúc thẩm được tuyên vào đầu năm 2016, nhưng sự kiện bảo hiểm thì diễn ra từ năm 2010.
Người vợ đã mua hai hợp đồng bảo hiểm vào năm 2008 và năm 2009. Đến năm 2010, người vợ mất vì ung thư nhưng Cathay từ chối chi trả bảo hiểm vì cho rằng, khách hàng không trung thực khi khai báo mua hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, tòa án xác định, các dấu hiệu bệnh tật của khách hàng xuất hiện sau khi ký hợp đồng nên không có cơ sở để cho rằng khách hàng không trung thực và tuyên chấp nhận yêu cầu khởi kiện của người chồng.
Tại Hà Nội, Tòa án nhân dân TP.Hà Nội đã có phiên họp xem xét yêu cầu hủy phán quyết trọng tài của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm BIDV (BIC). Vào tháng 10/2013, chiếc máy bay ATR72-600 mang số đăng ký RDPL 34233 của Lào Airlines gặp tại nạn, nhiều hàng khách và thành viên phi hành đoàn tử nạn. Nhà bảo hiểm đã tiến hành chi trả bồi thường cho phần thân máy bay và thân nhân hành khách. Tuy nhiên, chuyện giải quyết giữa các nhà tái bảo hiểm Việt Nam vẫn chưa kết thúc.
BIC đã nhận tái bảo hiểm cho hợp đồng này, sau đó chuyển nhượng lại cho một số công ty bảo hiểm trong nước, trong đó có Tổng công ty cổ phần Tái bảo hiểm PVI (PVIRe).
PVI Re nhận tái bảo hiểm từ BIC từ năm 2011, đến cuối năm 2013, khi đàm phán tái tục hợp đồng, BIC đề nghị nâng tỷ lệ tái bảo hiểm song PVI Re không đồng ý. Vào 15h30 ngày 16/10/2013, BIC gửi thư điện tử chấp thuận tỷ lệ tái bảo hiểm giữ nguyên và ngay chiều hôm đó, sự kiện rơi máy bay xảy ra.
Tranh chấp giữa hai bên xảy ra khi PVI Re không chấp nhận bồi thường bởi cho rằng, BIC biết trước sự kiện bảo hiểm đã xảy ra. Phán quyết trọng tài đã chấp nhận yêu cầu đòi bồi thường của BIC. Tuy nhiên, tòa án sau khi xem xét đã chấp nhận yêu cầu hủy bỏ phán quyết trọng tài của PVI Re.
Vụ việc trở lại điểm khởi đầu, hoặc là BIC tiếp tục theo đuổi vụ kiện ở tòa án/trọng tài kinh tế, hoặc là chấp nhận buông tay.
Dù thế nào thì vụ việc cũng là tình huống đáng để các chuyên gia pháp chế bảo hiểm xem xét các quy định nội bộ về các thỏa thuận, cam kết qua thư điện tử.

Vụ kiện trách nhiệm Tổng giám đốc gây thiệt hại ra tòa tại STT có thể là “liều thuốc” giúp loại hình bảo hiểm D&O phát triển mạnh tại Việt Nam

3. Một số tranh chấp liên quan đến các khoản đầu tư của nhà bảo hiểm có thông tin chính thức thông qua các phiên tòa xét xử. Năm 2012, các lãnh đạo cao nhất của Công ty Chứng khoán SME (SMES) bị bắt tạm giam để phục vụ điều tra. Khi đó, dư luận xôn xao trước thông tin một số doanh nghiệp gồm có ngân hàng và công ty bảo hiểm đã cung cấp các khoản vay hợp tác đầu tư chứng khoán với SMES.
Thông tin từ các phiên tòa cho thấy, một số đơn vị trong đó có PVI đã kết hợp với SMES cho nhà đầu tư chứng khoán vay mua chứng khoán. Tuy nhiên, SMES đã xác nhận khống các mã và số lượng chứng khoán trong tài khoản. Sau khi các công ty tài trợ vốn chuyển tiền về tài khoản của nhà đầu tư, các lãnh đạo của SMES đã rút số tiền này ra để sử dụng dưới hình thức các hợp đồng ủy thác đầu tư.
Số tiền mà Ban lãnh đạo SMES đã chiếm đoạt lên tới gần 300 tỷ đồng. Một nhà bảo hiểm tham gia rót vốn qua SMES là đơn vị may mắn nhất trong vụ án khi đã tích cực thu hồi được gần hết số tiền 107 tỷ đồng.
Trong vụ án Phạm Công Danh, quá trình xét xử vụ án ghi nhận thông tin PVI đã đầu tư 450 tỷ đồng cùng hợp tác đầu tư với Tập đoàn Thiên Thanh. Để đảm bảo việc đầu tư an toàn, nhà bảo hiểm này yêu cầu Phạm Công Danh thế chấp hai bất động sản (mua từ trước khi Phạm Công Danh nắm quyền ở Ngân hàng Xây dựng). Quá trình hợp tác, mỗi năm nhà bảo hiểm này thu về khoản lợi nhuận với tỷ lệ 14 - 15%/năm.
Trước khi Phạm Công Danh bị khởi tố và bị bắt tạm giam, hai bên đã có thỏa thuận để chuyển nhượng hai tài sản bảo nhằm kết thúc nghĩa vụ trả nợ của Phạm Công Danh và sau đó, các cơ quan tiến hành tố tụng đã giải tỏa kê biên để PVI xử lý tài sản, thu hồi nợ. Nhìn chung, khoản đầu tư này của PVI đã thu hồi đủ gốc và vẫn có lãi.

 BỞI VÌ YÊU CUỘC SỐNG NÀY MÀ TÔI ĐÃ ĐẾN VỚI BHNT

 Các vụ việc trên đã diễn ra từ lâu và gần như chắc chắn rằng, ngay sau khi xảy ra vụ việc, nhà bảo hiểm đã có những thay đổi để rào chắn rủi ro. Dù vậy, đây vẫn là kinh nghiệm không bao giờ cũ khi rủi ro luôn rình rập.
Theo Bùi Trang
Đặc san Toàn cảnh Thị trường Bảo hiểm Việt Nam 2016

5 lý do nhất định không tham gia bảo hiểm nhân thọ

Có nên tránh xa bảo hiểm nhân thọ trong khi chúng ta không thể tránh xa được những rủi ro trong cuộc sống, chúng ta cần được đảm bảo tài chính cho tương lai.

Cứ nói đến bảo hiểm nhân thọ thì ai cũng dè bỉu, ngại ngần, tránh xa, ngay cả đến tư vấn viên bảo hiểm cũng bị hạ thấp, coi thường. Điều này không có gì là sai khi người ta cứ có suy nghĩ bỏ tiền mua bảo hiểm nhân thọ thì luôn nghĩ:

1- tiền người ta bỏ ra bị công ty bảo hiểm lấy mất,
2- công ty bảo hiểm phá sản,
3- chạy trốn mất,
4-  có lấy lại được tiền đóng vào cũng không ăn thua gì,
5- có muốn lấy lại được thì cũng chờ đợi mòn mỏi, dài cổ vài ba chục năm nữa.

Tóm lại là không được gì cả, vừa mất công, vừa mất sức.

Vậy các bạn khi nghe thông tin đó đã tìm hiểu, đã xác nhận lại vấn đề rõ ràng chưa, thông tin có đáng tin cậy hay không… lỗi do ai, do chính người tham gia bảo hiểm, do đại lý bảo hiểm, hay do công ty bảo hiểm và lỗi này là như thế nào?

Ngành nghề nào cũng có những khó khăn riêng, công việc nào cũng có người này người kia, nếu ai cũng tốt đẹp, cũng sống vì người khác thì cuộc đời này đã không có gì phải lo lắng, bận tâm. Bởi thế mới nói trước khi quyết định vấn đề gì đó, bạn nên xem xét nhiều mặt, tìm hiểu thông tin chính xác, phân định rõ mặt trước - mặt sau chứ đừng vội vàng đánh giá để rồi không may mất gì thứ gì đó to lớn.
Bạn đã nhìn nhận về bảo hiểm nhân thọ một cách nghiêm túc chưa?

                        Trước khi tránh xa bảo hiểm nhân thọ, bạn đã nhìn nhận 1 cách nghiêm túc chưa?

Công ty bảo hiểm được thành lập theo quy định của pháp luật Việt Nam, có vốn điều lệ rõ ràng, có mã số thuế cụ thể vậy thì sao bạn lo công ty bảo hiểm chạy trốn. Nó cũng giống như các doanh nghiệp khác đang kinh doanh trên thị trường thì có lý gì mà bạn phải tránh xa.

Công ty bảo hiểm được Cục quản lý Giám sát bảo hiểm và Nhà Nước hỗ trợ và kiểm soát, nếu có bất cứ vấn đề gì liên quan đến thanh khoản, thanh toán, hay tài chính thì đều được giải quyết theo quy định trong pháp luật, đều được công ty bảo hiểm khác hoặc Nhà Nước mua lại, sáp nhập thì quyền lợi bảo hiểm của khách hàng vẫn được đảm bảo, Vậy không có lý do gì mà quyền lợi của bạn bị mất khi công ty bảo hiểm phá sản.

Nói đến quyền lợi bảo hiểm, trước khi trách công ty bảo hiểm không chi trả, bạn đã đặt mình vào địa vị của công ty bảo hiểm chưa? Mọi quyền lợi và các trường hợp chi trả quyền lợi bảo hiểm đều được ghi rõ ràng trong hợp đồng, trong quy tắc và điều khoản, trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm. Vậy có công ty bảo hiểm nào dám chi trả khi rủi ro của khách hàng không nằm trong sự kiện quy định trong hợp đồng?

Tất nhiên có những trường hợp khách hàng hay tư vấn viên vì lợi ích cá nhân cố tình trục lợi bảo hiểm, làm giả giấy tờ, hay cố ý ghi sai thông tin nhằm lấy tiền của công ty bảo hiểm thì chúng ta không thể đổ cho tất cả mà phải biết lấy đó làm bài học, làm kinh nghiệm hiểu kỹ về hợp đồng bảo hiểm, có trách nhiệm với số phí mình bỏ mà trung thực khi tham gia bảo hiểm.

    
             "Tham gia bảo hiểm nhân thọ là bạn đang chuyển giao rủi ro cho công ty bảo hiểm"

Nếu bạn không thay đổi cách suy nghĩ, thay đổi cách nhìn nhận thì đến lúc nào đó bạn sẽ phải nói giá như … Bởi chỉ có những ai không may gặp rủi ro thì mới thực sự hiểu được: Không biết gia đình, tương lai con cái sẽ ra sao nếu lúc trước mình tránh xa bảo hiểm nhân thọ.

Thực tế, tivi, báo đài đưa rất nhiều trường hợp công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng, là minh chứng cho việc cam kết chi trả đúng quyền lợi.
Cathay Life UM

“Lật tẩy” 3 điểm yếu không thể chối cãi của bảo hiểm nhân thọ -

Thứ gì cũng có điểm yếu, huống chi là bảo hiểm. Liệu có vì những điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ mà bạn từ chối một giải pháp tài chính tuyệt vời để vừa đầu tư, tiết kiệm, vừa bảo vệ cả gia đình mình hay không?

Bảo hiểm nhân thọ là một thuật ngữ được rất nhiều người nhắc tới. Tuy vậy, bạn đã nắm rõ bảo hiểm nhân thọ là gì? Bạn có nghĩ đây là 3 điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ?

1. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu

Hợp đồng theo mẫu là gì? Theo điều 405 Bộ luật Dân sự 2015 “Hợp đồng theo mẫu là hợp đồng gồm những điều khoản do một bên đưa ra theo mẫu để bên kia trả lời trong một thời gian hợp lý; nếu bên được đề nghị trả lời chấp nhận thì coi như chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo mẫu mà bên đề nghị đã đưa ra”.
Do vậy, hợp đồng theo mẫu được nhiều người cho là một điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ. Bởi mọi thông tin trong hợp đồng đã được công ty bảo hiểm định sẵn, người tham gia bảo hiểm chỉ có thể xem xét và quyết định chấp nhận hay không. Ngoài ra, ngay cả lời cam kết trong hợp đồng cũng là do doanh nghiệp bảo hiểm tự đưa ra nên nếu xảy ra bất kỳ sự việc hay tranh chấp nào thì dường như khách hàng luôn là người yếu thế.

 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu

Tuy nhiên sự thực thì sao?
Cũng giống như bất kỳ một hợp đồng nào khác, chẳng hạn như hợp đồng thuê nhà, hợp đồng phát hành thẻ tín dụng, hợp đồng vay vốn … thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng theo mẫu, thể hiện sự cam kết giữa bên bán bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm lập ra phải tuân thủ một cách nghiêm ngặt những quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và Luật bảo vệ người tiêu dùng. Mọi quy tắc, điều khoản do doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng phải đảm bảo tuân thủ pháp luật. Phí bảo hiểm phải được xây dựng dựa trên số liệu thống kê, đảm bảo khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm và phải được Bộ Tài Chính phê chuẩn trước khi thực hiện nhằm bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm.
Như vậy, có thể thấy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng được cơ quan quản lý nhà nước kiểm soát cực kỳ chặt chẽ nên người tham gia bảo hiểm có thể hoàn toàn an tâm là mọi quyền lợi của mình luôn được đảm bảo.
2. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn dài
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kéo dài trong nhiều năm (10 năm, 20 năm hoặc trọn đời) cũng là một điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ. Nhiều người có cảm giác không yên tâm với một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kéo dài vì lo ngại những trường hợp có thể xảy ra như: công ty bảo hiểm phá sản hay đồng tiền bị mất giá. Đó đều là những nỗi lo chính đáng.
Tuy vậy, trường hợp công ty bảo hiểm bị phá sản là rất ít hoặc hầu như không xảy ra. Bởi để thành lập được công ty bảo hiểm, doanh nghiệp phải đáp ứng được số vốn điều lệ do Chính phủ quy định và số vốn này phải được duy trì trong suốt quá trình hoạt động.
Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có vốn chủ sở hữu tương ứng với quy mô hoạt động để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Sau khi thu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trích lập dự phòng nghiệp vụ đầy đủ để đáp ứng khả năng chi trả cho người tham gia bảo hiểm. Do vậy, người mua bảo hiểm nhân thọ có thể hoàn toàn yên tâm về khả năng tài chính của công ty bảo hiểm.
Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm giải thể, phá sản, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải chuyển giao toàn bộ các hợp đồng bảo hiểm đã ký cho doanh nghiệp bảo hiểm khác theo thỏa thuận hay theo chỉ định của cơ quan quản lý nhà nước. Do vậy, người mua bảo hiểm có thể hoàn toàn yên tâm là số tiền phí mình đóng vào không hề bị mất, mà hợp đồng vẫn được duy trì, các quyền lợi vẫn được đảm bảo.
Về nỗi lo đồng tiền mất giá. Mọi người chần chừ tham gia bảo hiểm vì lo sợ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mệnh giá hàng trăm triệu, đến khi đáo hạn số tiền nhận được sẽ không còn giá trị nhiều vì đồng tiền bị mất giá so với thời điểm tham gia.

Dù có tham gia bảo hiểm hay không thì tiền của bạn vẫn bị ảnh hưởng bởi lạm phát (Ảnh: Cafebiz)

Tuy nhiên, dù có tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không thì đồng tiền vẫn sẽ bị trượt giá. Kể cả bạn gửi ngân hàng, mua vàng, đầu tư bất động sản hay tham gia chứng khoán … thì đều bị ảnh hưởng. Với bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ chịu ảnh hưởng do trượt giá đồng tiền ít hơn rất nhiều so với các hình thức đầu tư tài chính khác vì phí bảo hiểm được chia ra nhiều lần đóng theo định kỳ và được tích lũy hàng năm. Đặc biệt, số phí này là cố định trong suốt thời hạn hợp đồng. Ví dụ, bạn tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 20 năm, mỗi năm 10 triệu thì số tiền đóng vào mỗi năm luôn luôn cố định là 10 triệu, không vì sự mất giá của đồng tiền mà số phí này tăng lên. Ngoài ra, hàng năm bảo tức mà công ty bảo hiểm chi cho bạn cũng giúp bù đắp một phần vào lạm phát.
Không chỉ dừng lại ở đó, nếu vẫn e ngại số tiền bảo hiểm của mình bị mất giá theo thời gian, bạn có thể mua thêm sản phẩm bổ sung để gia tăng số tiền bảo hiểm hàng năm do trượt giá.
3. Những vụ trục lợi bảo hiểm
Bảo hiểm nhân thọ ngày càng phát triển, các vụ trục lợi bảo hiểm xảy ra cũng càng phổ biến. Trục lợi bảo hiểm được xem là điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ. Hành vi trục lợi xảy ra ở hầu hết các loại hình, nghiệp vụ bảo hiểm làm mai một niềm tin của khách hàng.
Nguồn gốc của trục lợi bảo hiểm là do quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ quá lớn cùng với lòng tham, lợi ích cá nhân mà nhiều người đã làm giả hồ sơ, trục lợi bảo hiểm qua các hành vi như: không đến khám chữa bệnh nhưng giả mạo chứng từ y tế để được hưởng tiền bảo hiểm; câu kết với cá nhân, tổ chức y tế để phát hành chứng từ y tế không đúng với thương tật, bệnh tật, tình trạng sức khỏe hay thậm chí có những trường hợp cố tình dàn dựng tai nạn để nhận được tiền bảo hiểm.

Trục lợi bảo hiểm vì lợi ích cá nhân

Trục lợi bảo hiểm chẳng những đem đến hình ảnh xấu cho ngành bảo hiểm nhân thọ mà còn dẫn tới những thiệt hại lớn, khiến công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi cho khách hàng không chính xác. Đây là việc làm mà mỗi người chúng ta cần phải tránh xa nếu không muốn chịu sự trừng phạt của cả lương tâm và pháp luật.
Những điều trên có thể là điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên nếu nhìn sâu hơn bạn sẽ thấy lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ đem đến cho chúng ta vô cùng lớn. Đừng bỏ lỡ những giá trị mà bảo hiểm nhân thọ mang lại chỉ vì những điều tưởng chừng như chưa hoàn hảo.
Mỗi sản phẩm bảo hiểm lại phù hợp với từng đối tượng khác nhau. Hãy dựa vào nhu cầu và điều kiện tài chính để lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tốt nhất.
Theo thị trường tài chính Việt Nam

 KỸ NĂNG GIAO TIẾP TRONG BHNT

Trục lợi bảo hiểm: Âm thầm nhưng mạnh mẽ, táo bạo

Không phải đến khi vụ việc gây rúng động thị trường bảo hiểm là một khách hàng của công ty bảo hiểm thuê người chặt tay chân nhằm trục lợi bảo hiểm được phát hiện thì nhiều người mới nhận thấy trục lợi trong ngành này đang là vấn đề nghiêm trọng. Thực tế, trục lợi bảo hiểm không phải là câu chuyện x

Chị N. viết tường trình tại cơ quan công an.

Trục lợi bảo hiểm sức khỏe, cơ giới: Một số vụ điển hình Một buổi chiều ngày đầu tháng 7/2016, bộ phận tổng đài một công ty bảo hiểm nhận được cuộc gọi thông báo tổn thất từ một khách hàng là chủ xe Mec mang biển số 51F…
Theo thông tin ban đầu từ khách hàng, xe tổn thất là do khi rẽ vào cây xăng thì cán phải cục đá khiến xe bị hư hỏng dàn nóng, két nước…, tổn thất dự kiến khoảng 100 triệu đồng.
Ngay khi tiếp nhận cuộc gọi của khách hàng, phòng bồi thường của công ty bảo hiểm đã cử nhân viên giám định tìm hiểu vụ việc.
Sau khi tiến hành xem xét tổng quát về tổn thất, phòng bồi thường công ty bảo hiểm trên đã phát hiện một vài điểm nghi vấn như: hình hiện trường không phù hợp vì cục đá rất “đẹp” và không có dấu vết trên mặt đường. Hơn nữa, hiện trường cũng không có cây xăng nào như khách hàng thông báo. Tổn thất có dấu hiệu tháo lắp trước đó: trên bu lông bắt tấm chắn bùn gầm không còn dấu vết bụi bám vào; két nước không có nước khi tháo ra.
Từ các yếu tố trên, phòng bồi thường tiến hành xác minh hiện trường cùng khách hàng thì được khách hàng dẫn đến một địa điểm gần đó và xung quanh không có ai biết về vụ tai nạn xảy ra. Mặt khác, khi điều tra tại garage X thì cố vấn dịch vụ garage cung cấp các thông tin rất có lợi cho khách hàng như: cùng ngày xảy ra tai nạn, khách hàng mang xe đến bảo dưỡng, khi lái xe ra khỏi xưởng thì gặp tai nạn nên mang xe trở lại xưởng. Ngoài ra, cố vấn dịch vụ garage không cung cấp sổ nhật ký ra vào xưởng của xe cũng như số km lúc bảo dưỡng xe…
Xem xét tất cả các yếu tố trên, phòng bồi thường của công ty bảo hiểm đã gửi thư yêu cầu hồ sơ công an chính thức về công ty của khách hàng. Sau khi gửi thư thì nhận được thông báo của khách hàng là không yêu cầu bồi thường nữa.
Thống kê cho thấy chỉ tính tổng số vụ trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ trong giai đoạn 2007 - 2012 đã là 5.079 vụ, với tổng số tiền trục lợi là 215,3 tỷ đồng. Trung bình tổn thất, sự kiện bảo hiểm về trục lợi bảo hiểm là 35,9 tỷ đồng/năm.
Và một tài liệu về tình hình trục lợi bảo hiểm tại thị trường Việt Nam, trong khoảng thời gian từ cuối năm 2011 đến 2012, một nhóm hơn 20 khách hàng tham gia bảo hiểm sức khỏe của Công ty Bảo hiểm Prudential đã liên tục nộp yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho nhiều đợt nằm viện tại một trung tâm y tế thuộc tỉnh Quảng Ninh, với mật độ từ 6 - 11 lần/người, thời gian nằm viện giống nhau, kéo dài từ 10 - 15 ngày/lần nằm viện, với cùng lý do được ghi nhận trong hồ sơ bệnh án là những bệnh lý thông thường như viêm cơ cổ chân, viêm khớp gối, viêm khớp vai…
Mọi hồ sơ, giấy tờ nằm viện đều đầy đủ, hợp lệ. Tuy nhiên, trong quá trình điều tra, Prudential triệu tập khách hàng để xác nhận thông tin thì bị từ chối, một số đồng ý trả lời nhưng không thể trả lời chính xác về nguyên nhân nằm viện và thông tin điều trị cơ bản, một số trường hợp xác nhận là không nằm viện.
Những hành vi vi phạm trong lĩnh vực bảo hiểm không rời rạc, riêng lẻ mà đã xuất hiện ngày càng nhiều các trường hợp có sự cấu kết, thông đồng với nhau để trục lợi, khiến thực trạng này càng trở nên tinh vi và phức tạp hơn.
- Bộ Tài chính.
Nhận thấy đây là trường hợp có dấu hiệu trục lợi rõ ràng, Prudential đã từ chối chi trả các hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi tiếp theo. Tuy nhiên, tổng số tiền Công ty đã chi trả cho nhóm khách hàng này là 8 tỷ đồng cho đến giữa năm 2013.
Những sự việc trên nằm trong hàng ngàn vụ trục lợi bảo hiểm đã được các doanh nghiệp bảo hiểm và cơ quan chức năng phát hiện trong những năm qua.
Theo thống kê, chỉ tính tổng số vụ trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ trong giai đoạn 2007 - 2012 đã là 5.079 vụ, với tổng số tiền trục lợi là 215,3 tỷ đồng. Trung bình tổn thất, sự kiện bảo hiểm về trục lợi bảo hiểm là 35,9 tỷ đồng/năm.
Đối với thị trường bảo hiểm nhân thọ, tùy thuộc từng doanh nghiệp, số vụ trục lợi phát hiện được chiếm từ 6 - 28% số vụ giải quyết chi trả quyền lợi bảo hiểm. Về nghiệp vụ, chủ yếu là bảo hiểm bổ trợ/sức khỏe, chiếm 93% số vụ trục lợi toàn thị trường.
Theo các doanh nghiệp bảo hiểm, các vụ trục lợi về bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm y tế đến thời điểm này vẫn không thuyên giảm. Trong khi đó, trục lợi bảo hiểm theo nhận định của cơ quan chức năng đã tăng nhanh cả về số vụ, số tiền trục lợi và quy mô trục lợi. Nguyên nhân khách quan là việc áp dụng các loại trách nhiệm pháp lý để xử lý các hành vi trục lợi bảo hiểm mới chỉ đáp ứng được một phần yêu cầu thực tế, mặc dù pháp luật về kinh doanh bảo hiểm đã có những quy định cụ thể, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường hay hủy hợp đồng khi phát hiện hành vi gian dối, trục lợi bảo hiểm; trường hợp có tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm sẽ được xử lý tại các tòa án dân sự. Tuy nhiên, kết quả phán quyết của tòa án chỉ là doanh nghiệp bảo hiểm có phải bồi thường hay không (hậu quả về vật chất), chưa có tính răn đe đối với những đối tượng trục lợi bảo hiểm.
“Nhiều trường hợp, do hạn chế về nghiệp vụ điều tra, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải bồi thường, gây ảnh hưởng đến an toàn tài chính của doanh nghiệp và uy tín của ngành bảo hiểm”, một chuyên gia trong ngành cho biết.
Tất nhiên, ngoài những lý do khách quan là chế tài chưa nghiêm khi đánh giá và nhìn nhận lại các vụ trục lợi bảo hiểm, bản thân các doanh nghiệp bảo hiểm cũng nhận thấy rằng, có nguyên nhân là do các doanh nghiệp đã không đánh giá đúng khả năng tài chính của người được bảo hiểm, nhận bảo hiểm cho cả đơn vị làm ăn thua lỗ, có nguy cơ phá sản; doanh nghiệp để đại lý bán bảo hiểm mà không kiểm soát chặt chẽ nên nhiều trường hợp xảy ra tình trạng khi khách hàng thông báo tổn thất mới biết và không xác định được khách hàng đó bị tổn thất trước hay sau khi mua bảo hiểm.
Trong khi đó, về công tác giám định hiện trường, có một số cán bộ bảo hiểm cẩu thả, không kịp thời giám định hiện trường; ghi nhận thông tin theo khai báo của lái xe mà không kiểm tra, xác minh; không ít trường hợp có sự cấu kết giữa cán bộ bảo hiểm và khách hàng.
Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe phối hợp với môi giới cấp qua các cơ sở y tế có tỷ lệ bồi thường cao do các cơ sở y tế nắm được các quy định bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm nên sẵn sàng ghi hóa đơn theo yêu cầu của khách hàng, thậm chí gợi ý cách ghi hóa đơn để khách hàng được bồi thường.
Trong một báo cáo chuyên ngành, Bộ Tài chính nhận định, những hành vi vi phạm trong lĩnh vực bảo hiểm không rời rạc, riêng lẻ mà đã xuất hiện ngày càng nhiều các trường hợp có sự cấu kết, thông đồng với nhau để trục lợi, khiến thực trạng này càng trở nên tinh vi và phức tạp hơn.
Lừa đảo khó xử, gian lận chờ… luật có hiệu lực
Để hạn chế tình trạng trên, các doanh nghiêp bảo hiểm đang thắt chặt việc kiểm tra tình trạng xe trước khi cấp đơn, đồng thời những khách hàng có lịch sử bồi thường xấu sẽ bị tăng phí bảo hiểm cho các năm tiếp theo. Tuy nhiên, đó chỉ là giải pháp trước mắt. Về lâu dài, các doanh nghiệp bảo hiểm mong đợi cơ quan chức năng ban hành các chế tài nghiêm khắc, đủ sức răn đe các đối tượng trục lợi.
Bộ luật Hình sự năm 2015 có Điều 213 về tội gian lận trong kinh doanh bảo hiểm, nhưng bộ luật này đang được dời lại ngày hiệu lực thi hành.
Trở lại các vụ việc trục lợi bảo hiểm gây rúng động, thị trường bảo hiểm nhân thọ cũng đã từng xảy ra một vụ trục lợi bảo hiểm tương tự vụ thuê người chặt tay chân mới đây, nhưng tình tiết không táo bạo bằng. Đó là vụ bồi thường của khách hàng nam trung niên cư ngụ tại một tỉnh phía Bắc. Vị này mua bảo hiểm của một công ty bảo hiểm nước ngoài, có bệnh ở chân, sau một lần bị tai nạn giao thông đã cưa chân rồi yêu cầu bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm từ chối bồi thường vì cho rằng, tai nạn giao thông đó không dẫn đến việc phải cưa chân. Thực tế, bệnh viện đầu tiên khi khách hàng nhập viện đã từ chối cưa chân theo yêu cầu của khách hàng nên khách hàng phải vào bệnh viện khác yêu cầu cưa chân (tổn thất không xảy ra tự nhiên). Tuy nhiên, khi vụ việc được đưa ra tòa thì tòa cấp cao nhất đã phán quyết công ty bảo hiểm phải bồi thường cho khách hàng.

Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe phối hợp với môi giới cấp qua các cơ sở y tế có tỷ lệ bồi thường ở mức cao

Ngoài các hình thức trục lợi như hủy hoại tài sản, sức khỏe thì việc trục lợi bằng cách giả mạo hồ sơ giấy tờ, tạo hiện trường giả, hay khai báo thông tin không trung thực ngày càng phổ biến. Trong đó, nhiều trường hợp khách hàng đi khám bệnh, phát hiện có bệnh (ung thư, bệnh hiểm nghèo khác…) mới đi mua bảo hiểm; hay khách hàng thấy có dấu hiệu bệnh nên đi khám bệnh, nhưng để tên tuổi khác, địa chỉ khác, sau đó khi có kết quả biết có bệnh thì đi mua bảo hiểm với tên tuổi và địa chỉ thật. Trục lợi bảo hiểm đang được coi là vấn nạn của các công ty bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ những tháng đầu năm 2016 cũng có khá nhiều vụ từ chối bồi thường bảo hiểm bởi khách hàng đã cố tình khai báo thông tin không chính xác về tình trạng bệnh tật… Trong đó, có một vụ nổi cộm là một khách hàng mua hợp đồng bảo hiểm của nhiều công ty bảo hiểm khác nhau. Một thời gian ngắn sau khi mua bảo hiểm thì khách hàng tử vong. Các công ty bảo hiểm từ chối bồi thường vì khách hàng có bệnh trước khi mua bảo hiểm và tử vong vì bệnh đã có trước đó.
Trục lợi bảo hiểm gia tăng, theo các chuyên gia trong ngành, một phần vì chế tài xử lý các vụ trục lợi này chưa nghiêm và gần như chưa có vụ trục lợi bảo hiểm nào được xử lý. Trong Bộ luật Hình sự năm 2015 có Điều 213 về tội gian lận trong kinh doanh bảo hiểm, nhưng bộ luật này đang được dời lại ngày hiệu lực thi hành.

5 lý do khách hàng nhất định không tham gia BHNT

Các vụ trục lợi bảo hiểm nếu áp dụng Bộ luật Hình sự hiện hành để xử lý thì có thể quy vào tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản (Điều 139, Bộ luật Hình sự năm 2009). Tuy nhiên, trong vụ cố tình trục lợi bảo hiểm với hành vi thuê người hủy hoại tay chân như đã nêu, khó có thể xử lý hình sự vì tội lừa đảo có yếu tố cấu thành tội phạm hỗn hợp (cấu thành hình thức và cấu thành vật chất), mà khuynh hướng là phải có cấu thành vật chất, cụ thể là hành vi chiếm đoạt tiền bảo hiểm phải đã xảy ra, trong khi ở vụ việc này, khách hàng chưa lấy được tiền bảo hiểm.
Để ngăn ngừa trục lợi, ngoài việc cần chế tài mạnh, theo các chuyên gia, bản thân các công ty bảo hiểm phải siết chặt việc kiểm soát đầu vào từ các hợp đồng. Nhiều vụ trục lợi được phát hiện và khi tìm hiểu thì thấy dường như công ty bảo hiểm đã lơ là khâu đánh giá năng lực tài chính của người mua.
Chẳng hạn, một khách hàng không có việc làm ổn định nhưng vẫn có thể mua vài hợp đồng của các công ty bảo hiểm khác nhau với mệnh giá bảo hiểm khá lớn. Hoặc một khách hàng cùng lúc mua nhiều hợp đồng mệnh giá nhỏ (để lách kiểm tra sức khỏe theo xác suất của các công ty bảo hiểm) của các công ty bảo hiểm khác nhau.
“Đây là những điểm mà các công ty bảo hiểm cần phải lưu ý nhiều hơn nữa”, một chuyên gia trong ngành nói.
Cathay Life UM

Tôi có bảo hiểm xã hội và bảo hiểm ý tế vậy có cần phải tham gia bảo hiểm nhân thọ không ???

Đã có BHXH, BHYT thì vẫn rất cần tham gia bảo hiểm nhân thọ để khắc phục và bổ sung thêm nhiều vào chế độ của bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế.

Bảo hiểm xã hội là gì : là hình thức bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội. Bảo hiểm xã hội gồm bảo hiểm xã hội tự nguyện và bảo hiểm xã hội bắt buộc.
Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc chỉ được tính trên cơ sở tiền lương tháng của người lao động trong từng doanh nghiệp và trừ chế độ thai sản, thì mức chi trả khi ốm đau; Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp; Hưu trí; Tử tuất khoảng 30 - 70%, cao nhất là 100% của mức tiền lương đóng BHXH.
Mức đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện còn được tính trên cơ sở mức thu nhập tháng do người lao động lựa chọn, nhưng chỉ có chế độ hưu trí và tử tuất. Mức lương hưu tối đa bằng 75% mức bình quân thu nhập tháng đóng BHXH.

Tôi có Bảo hiểm xã hội và bảo hiểm ý tế vậy có cần phải tham gia bảo hiểm nhân thọ không ???

Dù đã có BHXH, BHYT vẫn nên tham gia bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm y tế là gì : là hình thức bảo hiểm được áp dụng trong lĩnh vực chăm sóc sức khỏe, không vì mục đích lợi nhuận, do Nhà nước tổ chức thực hiện và các đối tượng có trách nhiệm tham gia theo quy định của Luật BHYT.
Hiện nay Mức đóng bảo hiểm y tế khoảng hơn 700.000đ/năm (Trừ một số đối tượng được miễn như sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp, người có công với cách mạng, trẻ em dưới 6 tuổi, ...) và mức hưởng bảo hiểm y tế từ 80% đến 100% chi phí khám chữa bệnh. Tuy nhiên còn có nhiều trường hợp không được hưởng bảo hiểm y tế.
Bảo hiểm nhân thọ là gì
Là giải pháp tài chính hoàn hảo vừa có ý nghĩa bảo vệ tài chính dài hạn, dự phòng cho những rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn..., lại vừa có tính tiết kiệm, tích lũy cho quỹ học vấn, quỹ hưu trí và đầu tư một cách an toàn.
Bảo hiểm nhân thọ được thiết kế phù hợp với mọi mong muốn của mỗi người theo từng điều kiện và nhu cầu của người đó. Đặc biệt, với nhiều sản phẩm cả gia đình sẽ được bảo vệ trong cùng một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Theo đó, cũng một gói sản phẩm nhưng lại được thiết kế ra một giải pháp rất linh hoạt cho từng người sao cho phù hợp với từng mục đích, nhu cầu và điều kiện của người đó. Mà trên thị trường có rất nhiều sản phẩm đáp ứng mọi mục đích và nhu cầu bảo vệ, tiết kiệm, giáo dục, hưu trí, đầu tư...
Tùy vào điều kiện tài chính tại từng thời điểm, mỗi người chỉ cần tham gia với mức phí khoảng 10% thu nhập, chọn thời hạn đóng phí linh hoạt 12, 15, 20 năm..., và chọn kỳ hạn đóng phí theo từng tháng hay quý, năm...
Như vậy bảo hiểm nhân thọ khắc phục và bổ sung rất nhiều vào chế độ của BHXH và BHYT:
Thứ nhất , Mức phí và thời gian đóng phí linh hoạt của bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia dễ dàng hoạch định kế hoạch tài chính trong tương lai và nhu cầu được bảo hiểm.
Thứ hai , Quyền lợi bảo hiểm cao, lên đến 300% số tiền bảo hiểm, giúp hạn chế được mức hưởng BHXH và BHYT thấp, chỉ bằng khoảng mức thu nhập.
Thứ ba , sự chủ động trong việc tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp cho việc dễ dàng quyết định dịch vụ y tế tối ưu và quỹ học vấn cho con trong tương lai hoặc quỹ hưu trí khi về già. Chính là nhờ việc tiết kiệm, tích lũy có kỷ luật thông qua bảo hiểm nhân thọ.
Thứ tư , có thể cùng bảo vệ, chăm sóc cho các thành viên thân yêu trong gia chỉ trong 1 hợp đồng bảo hiểm, trong khi đó BHXH và BHYT chỉ dành riêng quyền lợi cho từng cá nhân tham gia.
Thứ năm , người tham gia còn nhận được bảo tức và lãi khi đáo hạn hợp đồng, tức là số tiền bạn tiết kiệm vẫn hoạt động và sinh ra tiền.

 Kỹ năng thuyết phục khách hàng

 Ngoài ra các quyền lợi nhận tiền mặt định kỳ giúp cho việc trang trải những chi phí cần biết cấp bách trong cuộc sống, hay quyền lợi miễn đóng phí làm bớt đi phần nào gánh nặng tài chính khi không may có rủi ro xảy ra mà vẫn được bảo vệ...
Dù đã có bảo hiểm xã hội hay bảo hiểm y tế thì vẫn cần thiết tham gia bảo hiểm nhân thọ để an tâm hơn trong cuộc sống trước những rủi ro, để chuẩn bị một kế hoạch tài chính dài hạn một cách an toàn cho tương lai và sống thoải mái hơn khi về hưu.

http://media.zalo.me/detail/476042705173065740?zarsrc=5&zl3rd=815789662550058820&id=d5eb6a205565bc3be574

    >> Kỹ năng xử lý từ chối trong BHNT