Bảo hiểm nhân thọ như là một công cụ đầu tư - Kỳ 3

Ngày đáo hạn hoàn toàn thích hợp. Lợi ích đầu tiên nằm trong việc chắc chắn rằng sự đầu tư vào BHNT sẽ đến kỳ hạn thanh toán quyền lợi của hợp đồng theo những điều kiện thuận lợi cho người chủ hợp đồng hơn là Công ty BH.

Khi người ta mua một hợp đồng BHNT hỗn hợp đáo hạn vào tuổi 65, họ biết rằng nếu họ còn sống, số tiền đầu tư của họ sẽ có giá trị cuối cùng vào đúng thời điểm mà họ đạt đến độ tuổi nghỉ hưu thông thường. Một trái phiếu thường đáo hạn trong 10, 20, hay 30 năm, và kế hoạch BHNT có thể đáo hạn một cách trùng khớp vào cuối thời hạn tương tự. Vì thế, việc đầu tư vào BHNT sẽ được thanh toán theo chọn lựa của người chủ Hợp đồng , hơn là chọn lựa của Công ty BH.

Nhưng đó chưa phải là tất cả. Số tiền đầu tư được thanh toán toàn bộ giá trị cuối cùng của nó thậm chí trước ngày đáo hạn đến nếu người được bảo hiểm tử vong. Rõ ràng, không có hình thức đầu tư nào có thể làm được như thế. Không có sự đầu tư nào cho phép miễn phí trong các lần thanh toán đến hạn sau khi bên mua bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong, ngoại trừ BHNT. Vì thế, không có hình thức đầu tư nào có thể thanh toán vào đúng thời điểm khi 2 nhu cầu cần có một quỹ dự phòng khẩn cấp của cuộc sống tăng lên: tuổi già không còn làm ra tiền được nữa hoặc sự "ra đi" của người trụ cột trong gia đình.

Sự an toàn và bảo đảm. Sự an toàn về vốn là một yếu tố quan trọng nhất trong việc đánh giá một chương trình đầu tư. Điều này có tính chất sống còn khi người ta cần tiền, nó phải được thanh lý ngay tức khắc mà không có bất cứ sự chậm trễ hoặc rủi ro về khấu hao nào.

Có thể chuyển nhượng được. Một trong những câu hỏi quan trọng mà người ta sẽ hỏi trước khi tham gia vào một cuộc phiêu lưu đầu tư là : "Nếu tôi quyết định thanh lý vụ đầu tư này – hay phải thanh lý nó – tôi có thể tìm một người mua lại mà người này sẽ đưa ra một con số bảo đảm, được xác định trước không"? Câu trả lời thuận lợi nhất mà một người sẽ nhận từ hầu hết bất cứ công cụ đầu tư nào khác ngoại trừ BHNT là: Có thể. Giá trị tiền mặt của BHNT là được bảo đảm và không dao động.

Không ai biết trước được liệu rằng khoản dự trữ tài chính trong tương lai có thể làm cho giá trị của một cổ phiếu hay trái phiếu bị trượt giá và gây ra cho người chủ sở hữu một sự thất thoát nghiêm trọng khi thúc đẩy việc thanh lý nó hay không.

Thiểu phát có thể có ảnh hưởng đến sự bảo đảm tài chính. Những người muốn bán cổ phiếu của họ thấy rằng sẽ không có chuyện mua bán điễn ra ngoại trừ với một giá bán rất thấp. Thông thường, họ có thể không thể mượn tiền thậm chí với khoản ký quỹ bằng tài sản. Hay khi họ có thể, con số mà họ có được sẽ là vô cùng nhỏ so với giá trị gốc của khoản ký quỹ.

Hầu hết những người chủ hợp đồng BHNT biết rằng hợp đồng của họ sẽ có giá trị vào một ngày được xác định trước. Họ biết vậy vì mỗi hợp đồng BH đều tuyên bố một cách rất rõ ràng con số chính xác được bảo đảm đến từng đồng nếu người chủ hợp đồng sống đến tuổi về hưu (và cả trong những năm giữa của hợp đồng) hoặc cho những người thừa kế nếu chủ hợp đồng không còn sống đến khi đáo hạn hợp đồng. Không phải người mua BHNT mà cũng không phải người thừa kế của họ sẽ phải đối diện với một nhiệm vụ khó khăn một cách thường xuyên, đắt tiền và đặc trưng của việc thanh toán một tài sản "đóng băng. "

Còn tiếp

Theo LIMRA - Hiệp hội nghiên cứu và tiếp thị BHNT Hoa Kỳ.

BẢO HIỂM NHÂN THỌ - NHỮNG CHIÊU TUYỂN NGƯỜI TÀI HIỆN NAY

AIA Việt Nam xây dựng một môi trường làm việc khuyến khích sự giao lưu giữa các thành viên
Khác với trước kia, việc nhân sự đi qua đi lại giữa các công ty bảo hiểm, đặc biệt trong khối bảo hiểm nhân thọ giờ đây không còn là chuyện quá to tát của thị trường, bởi các công ty đều đã thích nghi với sự đào thải cũng như dịch chuyển này.

Tuy nhiên, các công ty đều hiểu sự dịch chuyển nhân sự này có thể gây ra những xáo trộn nhất định trong công ty, nên luôn muốn nhân sự gắn bó lâu dài với mình bằng những chính sách lương thưởng hấp dẫn cũng như chế độ phúc lợi xã hội khác.

Lương thưởng hấp dẫn

Nhân sự cấp cao, nếu được hiểu là đã có ít nhất 5 năm kinh nghiệm trong ngành bảo hiểm nhân thọ so với thời gian trước đây không còn quá khan hiếm, nhưng vẫn còn thiếu so với nhu cầu của thị trường. Bởi tuổi đời của thị trường bảo hiểm Việt Nam so với các nước khác còn khá non trẻ và đang tăng trưởng mạnh. Vì vậy, nhân lực lao động lành nghề có kinh nghiệm trong lĩnh vực này vẫn chưa đủ với nhu cầu thị trường và của mỗi công ty. Thực tế, việc tuyển dụng nhân sự từ lĩnh vực khác vào làm không phải quá khó, nhưng các công ty bảo hiểm đều muốn tuyển dụng người có kinh nghiệm làm việc trong ngành, nếu từ đội ngũ đại lý hay đại diện kinh doanh đi lên là tốt nhất.

Lãnh đạo cấp cao một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thừa nhận, với đội ngũ quản lý kinh doanh, cần có kinh nghiệm thị trường, công ty ông vẫn tuyển người từ các công ty khác, nhưng với các vị trí khác thì công ty thường tự đào đạo và đưa lên. Câu chuyện chuyển dịch nhân sự như vậy trong cả phi nhân thọ và nhân thọ đều có, bởi vì cách nhanh nhất để khởi sự một công ty bảo hiểm là câu nhân sự của công ty khác.

Đại diện một công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài cho biết, mỗi công ty đều có một chính sách riêng cho sự gắn bó của nhân viên. Tại công ty này, giá trị đạo đức, sự chuẩn mực, tính chuyên nghiệp và uy tín luôn được đề cao và cũng là nền tảng vững chắc để thu hút nhân lực hay giữ chân nhân viên của mình. Bên cạnh đó, công ty cũng có những chương trình phúc lợi cho nhân viên, đơn cử như chương trình quỹ hưu trí.

Chia sẻ về chế độ đãi ngộ nhân viên, ông Takashi Fujii, Chủ tịch HĐTV Dai-ichi Life Việt Nam cho biết, Công ty đã mua bảo hiểm cho nhân viên và coi đó như là một sự tưởng thưởng những nhân viên gắn bó với Công ty ngay từ thời điểm Bộ Tài chính chưa có chính sách miễn trừ thuế cho công ty mua bảo hiểm phúc lợi cho nhân viên. Những năm đầu, chủ hợp đồng bảo hiểm là Công ty đứng tên, sau 7 năm, tên chủ hợp đồng sẽ được chuyển sang cho nhân viên và nếu nhân viên nghỉ việc vẫn được nhận hết tiền bảo hiểm Công ty đã đóng.

Manulife Việt Nam cũng được đánh giá là một trong những công ty bảo hiểm có chế độ đãi ngộ tốt với nhân viên. Ngoài chế độ lương thưởng thì Công ty cũng có chính sách cho nhân viên vay tiền không lãi suất trong những trường hợp nguy cấp (người nhà bị tử vong, bệnh hiểm nghèo...). Trước đó, Manulife Việt Nam cũng đưa ra chính sách ưu đãi cho nhân viên vay tiền mua nhà, cấp thẻ taxi cho nhân viên trong những tháng cuối thai kỳ, tổ chức các lớp dạy tiếng Anh, ngày sinh nhật nhân viên được nghỉ làm mà không bị trừ phép, trừ lương...

Prudential cũng được nhận xét là nơi làm việc mà các nhân viên công ty yêu thích và gắn bó. Với mục tiêu tạo nên một môi trường làm việc cởi mở và thân thiện, minh bạch cũng như khuyến khích sự giao lưu giữa các nhân viên với nhau, Prudential đang thực hiện dự án đổi mới văn phòng làm việc, dự kiến hoàn thành vào cuối quý II/2015.

Chia sẻ và tin tưởng

Không chỉ xây dựng những chế độ lương thưởng, đãi ngộ tốt cho nhân sự, giờ đây, các công ty bảo hiểm nhân thọ còn muốn xây dựng môi trường làm việc tốt nhất.

Chia sẻ về quan điểm khuyến khích nhân viên có thể cống hiến hết mình cho công việc, ông Stephen Clark - Tổng giám đốc AIA Việt Nam nói rằng, cần tạo điều kiện khuyến khích các cuộc trò chuyện cởi mở với những người trẻ tuổi trong các doanh nghiệp. Trang mạng xã hội Wave của Tập đoàn AIA được giới thiệu từ đầu năm 2013, là nơi tất cả thành viên của Tập đoàn AIA có thể trao đổi mọi vấn đề liên quan đến công việc và cuộc sống, đồng thời có thể làm việc và cộng tác theo nhóm. Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo cũng thường xuyên tổ chức những buổi “CEO Coffee Chat” (Trò chuyện cùng CEO bên tách cà phê) với thời lượng khoảng 45 đến 90 phút.

“Khi nhiều ý kiến từ các buổi trao đổi như vậy đã được áp dụng vào thực tế công việc. Ngoài ra, với các bạn nhân viên e ngại trao đổi thông tin giữa đám đông, tôi khuyến khích họ gửi email trực tiếp đến tôi. Chúng tôi cũng mạnh dạn trao quyền và tạo điều kiện để các bạn nhân viên được tham gia vào quá trình ra những quyết định có liên quan đến họ”, ông Stephen Clark chia sẻ.

                                                                                    Nguồn : Internet

Bảo hiểm chiêu hiền bằng bảo hiểm

Khác với trước kia, việc nhân sự đi qua đi lại giữa các công ty bảo hiểm, đặc biệt trong khối bảo hiểm nhân thọ giờ đây không còn là chuyện quá to tát của thị trường, bởi các công ty đều đã thích nghi với sự đào thải cũng như dịch chuyển này. 

Tuy nhiên, các công ty đều hiểu sự dịch chuyển nhân sự này có thể gây ra những xáo trộn nhất định trong công ty, nên luôn muốn nhân sự gắn bó lâu dài với mình bằng những chính sách lương thưởng hấp dẫn cũng như chế độ phúc lợi xã hội khác.

Lương thưởng hấp dẫn

Nhân sự cấp cao, nếu được hiểu là đã có ít nhất 5 năm kinh nghiệm trong ngành bảo hiểm nhân thọ so với thời gian trước đây không còn quá khan hiếm, nhưng vẫn còn thiếu so với nhu cầu của thị trường. Bởi tuổi đời của thị trường bảo hiểm Việt Nam so với các nước khác còn khá non trẻ và đang tăng trưởng mạnh. Vì vậy, nhân lực lao động lành nghề có kinh nghiệm trong lĩnh vực này vẫn chưa đủ với nhu cầu thị trường và của mỗi công ty. Thực tế, việc tuyển dụng nhân sự từ lĩnh vực khác vào làm không phải quá khó, nhưng các công ty bảo hiểm đều muốn tuyển dụng người có kinh nghiệm làm việc trong ngành, nếu từ đội ngũ đại lý hay đại diện kinh doanh đi lên là tốt nhất.

Lãnh đạo cấp cao một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thừa nhận, với đội ngũ quản lý kinh doanh, cần có kinh nghiệm thị trường, công ty ông vẫn tuyển người từ các công ty khác, nhưng với các vị trí khác thì công ty thường tự đào đạo và đưa lên. Câu chuyện chuyển dịch nhân sự như vậy trong cả phi nhân thọ và nhân thọ đều có, bởi vì cách nhanh nhất để khởi sự một công ty bảo hiểm là câu nhân sự của công ty khác. 

Đại diện một công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài cho biết, mỗi công ty đều có một chính sách riêng cho sự gắn bó của nhân viên. Tại công ty này, giá trị đạo đức, sự chuẩn mực, tính chuyên nghiệp và uy tín luôn được đề cao và cũng là nền tảng vững chắc để thu hút nhân lực hay giữ chân nhân viên của mình. Bên cạnh đó, công ty cũng có những chương trình phúc lợi cho nhân viên, đơn cử như chương trình quỹ hưu trí. 

Chia sẻ về chế độ đãi ngộ nhân viên, ông Takashi Fujii, Chủ tịch HĐTV Dai-ichi Life Việt Nam cho biết, Công ty đã mua bảo hiểm cho nhân viên và coi đó như là một sự tưởng thưởng những nhân viên gắn bó với Công ty ngay từ thời điểm Bộ Tài chính chưa có chính sách miễn trừ thuế cho công ty mua bảo hiểm phúc lợi cho nhân viên. Những năm đầu, chủ hợp đồng bảo hiểm là Công ty đứng tên, sau 7 năm, tên chủ hợp đồng sẽ được chuyển sang cho nhân viên và nếu nhân viên nghỉ việc vẫn được nhận hết tiền bảo hiểm Công ty đã đóng. 

Manulife Việt Nam cũng được đánh giá là một trong những công ty bảo hiểm có chế độ đãi ngộ tốt với nhân viên. Ngoài chế độ lương thưởng thì Công ty cũng có chính sách cho nhân viên vay tiền không lãi suất trong những trường hợp nguy cấp (người nhà bị tử vong, bệnh hiểm nghèo...). Trước đó, Manulife Việt Nam cũng đưa ra chính sách ưu đãi cho nhân viên vay tiền mua nhà, cấp thẻ taxi cho nhân viên trong những tháng cuối thai kỳ, tổ chức các lớp dạy tiếng Anh, ngày sinh nhật nhân viên được nghỉ làm mà không bị trừ phép, trừ lương...

Prudential cũng được nhận xét là nơi làm việc mà các nhân viên công ty yêu thích và gắn bó. Với mục tiêu tạo nên một môi trường làm việc cởi mở và thân thiện, minh bạch cũng như khuyến khích sự giao lưu  giữa các nhân viên với nhau, Prudential đang thực hiện dự án đổi mới văn phòng làm việc, dự kiến hoàn thành vào cuối quý II/2015. 

Chia sẻ và tin tưởng

Không chỉ xây dựng những chế độ lương thưởng, đãi ngộ tốt cho nhân sự, giờ đây, các công ty bảo hiểm nhân thọ còn muốn xây dựng môi trường làm việc tốt nhất.

Chia sẻ về quan điểm khuyến khích nhân viên có thể cống hiến hết mình cho công việc, ông Stephen Clark - Tổng giám đốc AIA Việt Nam nói rằng, cần tạo điều kiện khuyến khích các cuộc trò chuyện cởi mở với những người trẻ tuổi trong các doanh nghiệp. Trang mạng xã hội Wave của Tập đoàn AIA được giới thiệu từ đầu năm 2013, là nơi tất cả thành viên của Tập đoàn AIA có thể trao đổi mọi vấn đề liên quan đến công việc và cuộc sống, đồng thời có thể làm việc và cộng tác theo nhóm. Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo cũng thường xuyên tổ chức những buổi “CEO Coffee Chat” (Trò chuyện cùng CEO bên tách cà phê) với thời lượng khoảng 45 đến 90 phút. 

“Khi nhiều ý kiến từ các buổi trao đổi như vậy đã được áp dụng vào thực tế công việc. Ngoài ra, với các bạn nhân viên e ngại trao đổi thông tin giữa đám đông, tôi khuyến khích họ gửi email trực tiếp đến tôi. Chúng tôi cũng mạnh dạn trao quyền và tạo điều kiện để các bạn nhân viên được tham gia vào quá trình ra những quyết định có liên quan đến họ”, ông Stephen Clark chia sẻ.     

Bảo hiểm chiêu hiền bằng bảo hiểm

Khác với trước kia, việc nhân sự đi qua đi lại giữa các công ty bảo hiểm, đặc biệt trong khối bảo hiểm nhân thọ giờ đây không còn là chuyện quá to tát của thị trường, bởi các công ty đều đã thích nghi với sự đào thải cũng như dịch chuyển này. 

Tuy nhiên, các công ty đều hiểu sự dịch chuyển nhân sự này có thể gây ra những xáo trộn nhất định trong công ty, nên luôn muốn nhân sự gắn bó lâu dài với mình bằng những chính sách lương thưởng hấp dẫn cũng như chế độ phúc lợi xã hội khác.

Lương thưởng hấp dẫn

Nhân sự cấp cao, nếu được hiểu là đã có ít nhất 5 năm kinh nghiệm trong ngành bảo hiểm nhân thọ so với thời gian trước đây không còn quá khan hiếm, nhưng vẫn còn thiếu so với nhu cầu của thị trường. Bởi tuổi đời của thị trường bảo hiểm Việt Nam so với các nước khác còn khá non trẻ và đang tăng trưởng mạnh. Vì vậy, nhân lực lao động lành nghề có kinh nghiệm trong lĩnh vực này vẫn chưa đủ với nhu cầu thị trường và của mỗi công ty. Thực tế, việc tuyển dụng nhân sự từ lĩnh vực khác vào làm không phải quá khó, nhưng các công ty bảo hiểm đều muốn tuyển dụng người có kinh nghiệm làm việc trong ngành, nếu từ đội ngũ đại lý hay đại diện kinh doanh đi lên là tốt nhất.

Lãnh đạo cấp cao một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thừa nhận, với đội ngũ quản lý kinh doanh, cần có kinh nghiệm thị trường, công ty ông vẫn tuyển người từ các công ty khác, nhưng với các vị trí khác thì công ty thường tự đào đạo và đưa lên. Câu chuyện chuyển dịch nhân sự như vậy trong cả phi nhân thọ và nhân thọ đều có, bởi vì cách nhanh nhất để khởi sự một công ty bảo hiểm là câu nhân sự của công ty khác. 

Đại diện một công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài cho biết, mỗi công ty đều có một chính sách riêng cho sự gắn bó của nhân viên. Tại công ty này, giá trị đạo đức, sự chuẩn mực, tính chuyên nghiệp và uy tín luôn được đề cao và cũng là nền tảng vững chắc để thu hút nhân lực hay giữ chân nhân viên của mình. Bên cạnh đó, công ty cũng có những chương trình phúc lợi cho nhân viên, đơn cử như chương trình quỹ hưu trí. 

Chia sẻ về chế độ đãi ngộ nhân viên, ông Takashi Fujii, Chủ tịch HĐTV Dai-ichi Life Việt Nam cho biết, Công ty đã mua bảo hiểm cho nhân viên và coi đó như là một sự tưởng thưởng những nhân viên gắn bó với Công ty ngay từ thời điểm Bộ Tài chính chưa có chính sách miễn trừ thuế cho công ty mua bảo hiểm phúc lợi cho nhân viên. Những năm đầu, chủ hợp đồng bảo hiểm là Công ty đứng tên, sau 7 năm, tên chủ hợp đồng sẽ được chuyển sang cho nhân viên và nếu nhân viên nghỉ việc vẫn được nhận hết tiền bảo hiểm Công ty đã đóng. 

Manulife Việt Nam cũng được đánh giá là một trong những công ty bảo hiểm có chế độ đãi ngộ tốt với nhân viên. Ngoài chế độ lương thưởng thì Công ty cũng có chính sách cho nhân viên vay tiền không lãi suất trong những trường hợp nguy cấp (người nhà bị tử vong, bệnh hiểm nghèo...). Trước đó, Manulife Việt Nam cũng đưa ra chính sách ưu đãi cho nhân viên vay tiền mua nhà, cấp thẻ taxi cho nhân viên trong những tháng cuối thai kỳ, tổ chức các lớp dạy tiếng Anh, ngày sinh nhật nhân viên được nghỉ làm mà không bị trừ phép, trừ lương...

Prudential cũng được nhận xét là nơi làm việc mà các nhân viên công ty yêu thích và gắn bó. Với mục tiêu tạo nên một môi trường làm việc cởi mở và thân thiện, minh bạch cũng như khuyến khích sự giao lưu  giữa các nhân viên với nhau, Prudential đang thực hiện dự án đổi mới văn phòng làm việc, dự kiến hoàn thành vào cuối quý II/2015. 

Chia sẻ và tin tưởng

Không chỉ xây dựng những chế độ lương thưởng, đãi ngộ tốt cho nhân sự, giờ đây, các công ty bảo hiểm nhân thọ còn muốn xây dựng môi trường làm việc tốt nhất.

Chia sẻ về quan điểm khuyến khích nhân viên có thể cống hiến hết mình cho công việc, ông Stephen Clark - Tổng giám đốc AIA Việt Nam nói rằng, cần tạo điều kiện khuyến khích các cuộc trò chuyện cởi mở với những người trẻ tuổi trong các doanh nghiệp. Trang mạng xã hội Wave của Tập đoàn AIA được giới thiệu từ đầu năm 2013, là nơi tất cả thành viên của Tập đoàn AIA có thể trao đổi mọi vấn đề liên quan đến công việc và cuộc sống, đồng thời có thể làm việc và cộng tác theo nhóm. Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo cũng thường xuyên tổ chức những buổi “CEO Coffee Chat” (Trò chuyện cùng CEO bên tách cà phê) với thời lượng khoảng 45 đến 90 phút. 

“Khi nhiều ý kiến từ các buổi trao đổi như vậy đã được áp dụng vào thực tế công việc. Ngoài ra, với các bạn nhân viên e ngại trao đổi thông tin giữa đám đông, tôi khuyến khích họ gửi email trực tiếp đến tôi. Chúng tôi cũng mạnh dạn trao quyền và tạo điều kiện để các bạn nhân viên được tham gia vào quá trình ra những quyết định có liên quan đến họ”, ông Stephen Clark chia sẻ.     

Bảo hiểm nhân thọ như là Một công cụ đầu tư - Kỳ 1

Nhiều Chủ hợp đồng BHNT, nhiều khách hàng tiềm năng, và thật sự cũng có một số TVBH sẽ nhận thức giá trị của BHNT như một công cụ bảo vệ khi xảy ra tử vong đột ngột.

Rất ít khi khách hàng tiềm năng hiểu một sự thật đơn giản là BHNT cũng là một công cụ đầu tư.

Lý do chủ yếu tại sao nhiều người không có được sự nhận thức đầy đủ về khía cạnh đầu tư của BHNT là vì BHNT thường được thảo luận theo những khoản tiền trả theo từng kỳ hơn là trên cơ sở của việc mua bán trọn gói.

Điều này chẳng có gì đáng ngạc nhiên cả. Không có sự ngụy biện trong việc trình bày BHNT trên cơ sở của việc tham gia BH và trả tiền thành nhiều lần. Hầu hết người ta mua BHNT và trả tiền theo định kỳ là để được sở hữu một giá trị tài sản.

Hãy để chúng tôi làm rõ giả thiết về sự xuất sắc của BHNT như một công cụ đầu tư bằng cách làm một sự so sánh giưũa BHNT với một loại hình đầu tư mà một người không có chuyên môn có thể hiểu một cách dễ dàng. Hãy để chúng tôi bắt đầu hành trình đi mua nhà và, vì những yêu cầu mới nhất của mình, chúng tôi tìm một căn nhà chính xác là 40.000 đô la Mỹ. Nếu chúng tôi đã có đủ số tiền đó, chúng tôi có thể, dĩ nhiên, mua nó ngay lập tức. Tuy nhiên, chúng tôi phải trả góp thành nhiều lần và vì thế hãy để chúng tôi giả định rằng chúng tôi mua nó mà không phải trả ngay tiền mặt. Chúng tôi đồng ý chi trả toàn bộ số tiền 40.000$ mua nhà thành nhiều khoản trả góp hàng tháng trong 20 năm. Hết thời gian này, ngôi nhà sẽ được thanh toán hoàn toàn và chúng tôi sẽ sở hữu nó ngay lập tức.

Một trở ngại đơn giản về mặt số học để xác định số tiền trả góp hàng tháng, và chúng tôi thấy rằng cứ mỗi 1.000$ chúng tôi phải trả lãi suất trả góp là 9%, chúng tôi sẽ phải trả lãi là 8.997$ một tháng trong vòng 20 năm. Vì thế đối với một căn nhà 40.000$, chúng tôi sẽ phải trả 359.88$ một tháng, con số này là đủ để trang trải cho toàn bộ số vốn và lãi suất và thanh toán khoản thế chấp trong toàn bộ thời gian 20 năm. Trong minh hoạ này, chúng tôi bỏ qua những khoản thuế và bảo hiểm trên tài sản bởi vì mục đích duy nhất của chúng tôi là khám phá ra mối quan hệ giữa giá trị tiền mặt và giá trị của những khoản thanh toán trả góp định kỳ.

Giá thực. Nếu chúng ta nhân số tiền trả hàng tháng là 359.88$ cho 240 tháng (đó là thời gian trả góp) chúng tôi phát hiện ra rằng ngôi nhà của chúng tôi có giá mua không phải là 40.000$ mà là 89.371$. Vì thế, rất dễ dàng nhận thấy vì chúng tôi phải mua ngôi nhà đúng lúc chúng tôi cần, lãi suất 9% làm cho giá thực của ngôi nhà tăng lên 116%.

Rõ ràng, giá trị này sẽ tăng khi lãi suất tăng. Với lãi suất là 9.5%, tổng giá trị ngôi nhà sẽ là 89.492$, hay tăng 124% trên giá trị thực của ngôi nhà. Trong trường hợp lãi suất là 10%, chi phí để mua ngôi nhà sẽ là 92.468$ , hay nói cách khác là tăng 132% so với giá trị thực của ngôi nhà của chúng tôi.

Không có gì sai hay có thể phản đối trong việc sắp xếp này. Người ta ký một hợp đồng mua nhà trả góp như thế mỗi ngày trong năm và không nghĩ gì về điều đó. Hệ thống trả góp nhiều lần làm cho những người có thể mua và hưởng thụ việc sử dụng ngôi nhà mà họ có thể không bao giờ sở hữu được nếu họ vừa phải tích lũy đủ tiền để trả bằng tiền mặt và vừa phải trả tiền thuê nhà.

Tuy nhiên, ít khi người mua nhà, như trong ví dụ vừa rồi, quan tâm đến việc là ngôi nhà trị giá 86.371$. Người mua vẫn còn nghĩ là giá mua ngôi nhà chỉ là 40,000$. Nếu người mua có thể bán nó vào cuối 20 năm để thu số tiền là 40.000$, người đó sẽ hào nói với bạn mình: 'Tôi đã lấy lại tiền của tôi', cho dù là khoản chệnh lệch lên đến 116% đã thực sự được trả cho ngôi nhà.

Hiếm khi người mua nhà nhận thức được những sự kiện giống nhau khi họ áp dụng đối với BHNT. Hãy để chúng tôi vẽ ra 2 hình minh hoạ song song – Chúng tôi sẽ sử dụng tỉ giá không chia lãi điển hình, mà nó được chọn cho mục đích minh hoạ mà thôi.

Chúng tôi thấy rằng với cùng 40.000$ vào tuổi 35, một người có thể mua một hợp đồng BHNT mệnh giá 104.000$ – chính xác là 103.852$ . Điều này gọi là khoản phí trả một lần cho toàn bộ cuộc đời.

Nhưng chúng ta không có 40.000$ tiền mặt, và vì thế cần thiết phải trả thành nhiều lần. Để làm một sự so sánh chính xác, chúng tôi quyết định thực hiện việc mua này bằng 20 mươi lần thanh toán hàng năm, đúng như ngôi nhà được mua trong thời hạn 20 năm. Vì thế bây giờ chúng ta không thể đóng phí BHNT đơn, chúng ta nên chọn hợp đồng BHNT thanh toán 20 lần trong 20 năm. Chúng ta sẽ nhận thức ở đây rằng chúng ta chỉ xoay từ việc mua trả tiền ngay thành việc mua trả thành nhiều lần. Lãi suất tương ứng cho hợp đồng BHNT thanh toán 20 lần ở tuổi 35 là 27$ trên 1.000$ và, vì chúng ta đang tính mệnh giá của hợp đồng BH là 103.852$, phí BH hàng năm cho mệnh giá đó là 2.804 $. Số phí 2.804$/năm được nhân với 20 năm cho thấy toàn bộ số tiền phải trả là 56.080$. Bây giờ chúng ta có thể so sánh.

Một ngôi nhà trị giá 40.000$ nếu chúng ta mua và trả ngay bằng tiền mặt hoặc là 86.371$ nếu chúng ta mua và trả góp hàng tháng trong 240 tháng.

Chúng ta nhận ra khoản chênh lệch 46.371$ vượt trội là cho cái gì – là các giá của một sự đầu tư mà chúng ta không chuẩn bị để trả bằng tiền mặt. Hậu quả là, chúng ta không quan tâm phần chi phí vượt trội đó của ngôi nhà.

Tương tự, con số hệt như vậy của một hợp đồng BHNT, mệnh giá 103.852$, mà chúng ta có thể mua bằng tiền mặt trả ngay là 40.000$ có thể được mua bằng 20 lần trả định kỳ hàng năm với tổng số tiền là 56.080$.

Còn tiếp...

Theo LIMRA

Bảo hiểm nhân thọ như là một Tài sản không thể so sánh được

Hãy tưởng tượng, chúng ta bước vào một văn phòng của Chủ tịch tập đoàn Tài chính và Quỹ tín thác Uptown National Bank & Trust và thực hiện một đề xuất tài chính.

Tôi ngồi đối diện với Chủ tịch tập đoàn và nói, Ở gần nhà tôi có một lô đất trống nhỏ mà tôi rất thích. Tôi nghe nói rằng thành phố sẽ phát triển theo hướng đó và giá trị của tài sản này gần như chắc chắn sẽ tăng lên. Vì thế, tôi đã quyết định là tôi phải đầu tư vào lô đất đó'.

Có vài lý do tại sao tôi thích lô đất trống đó hơn là một tài sản tạo ra thu nhập như là một ngôi nhà. Tôi không có nhu cầu lớn lao về thu nhập ngay bây giờ bởi vì hiện nay là những năm kiếm tiền tốt nhất trong đời tôi. Vì thế, một phần lớn thu nhập mà tôi nhận được bây giờ sẽ phải nộp thuế. Vì những lý do này, tôi nghĩ rằng một lô đất trống sẽ là sự chọn lựa tốt nhất của tôi – dĩ nhiên, với điều kiện là tôi chắc chắn giá trị của nó sẽ tăng lên lớn đủ sau nhiều năm để có được một sự hoàn vốn đầu tư hợp lý. Nhưng những lô đất trống là những cơ hội đầu cơ tốt nhất và, vì tôi không mất tiền, đây là sự thoả thuận mà tôi muốn ngân hàng của ông thực hiện với tôi.

1. Tôi khám ra từ bộ phận thế chấp của ông rằng giá mua là thấp hơn 6,000$ một chút; một cách chính xác là 5,823$. Bây giờ, nếu tôi mua nó với giá này, tôi muốn ông soạn cho tôi một giấy bảo đảm của ngân hàng, bảo đảm rằng lô đất sẽ có giá trị là 10,000$ sau 30 năm kể từ ngày hôm nay và ngân hàng của ông sẽ trả tôi số tiền này vào lúc đó.

2. Tôi sẽ chuẩn bị để chấp nhận một khoản lỗ hợp lý về giá trị thị trường tức thì nếu tôi quyết định bán lô đất vào tuần tới hay tháng tới, năm tới. Điều đó chỉ có khả năng xảy ra trong trường hợp có sự đầu tư dài hạn như thế này. Nhưng, tôi không quan tâm về khoản lỗ nếu thanh lý trước thời hạn đó , (a)- tôi muốn ngân hàng đảm bảo rằng mỗi ngày trong mỗi năm trong 30 năm tới, lô đất sẽ có một giá trị thị trường được đảm bảo theo tỷ lệ theo tính toán toán học với con số có giá trị cuối cùng là 10,000$; và (b)- tôi muốn ngân hàng đảm bảo mua lại lô đất đó với giá trị như được quy định vào bất cứ lúc nào theo yêu cầu, mà không được hỏi gì cả.

1. Tôi muốn có được sự đảm bảo từ ngân hàng rằng vào bất cứ thời điểm nào, ngân hàng sẽ cho tôi vay số tiền tối đa là 80 - không phải 50, hay 66, mà là 80 - giá trị thị trường được công bố của lô đất . Tôi muốn ngân hàng đảm bảo rằng ngân hàng sẽ tính cho tôi không quá 10,5 lãi suất năm và rằng ngân hàng sẽ thực hiện việc cho vay tiền đến bao lâu là tùy tôi chọn – chứ không phải đến bao lâu là tùy ngân hàng chọn – không được yêu cầu trả lại tiền hay doạ tịch thu tài sản để thế nợ.

2. Tôi muốn ngân hàng đảm bảo rằng nếu tôi không còn sống trong 30 năm, ngân hàng sẽ đảm nhiệm việc thanh lý lô đất đó vào ngày mà tôi qua đời, và không quan tâm xem việc bán lô đất được bao nhiêu tiền, ngân hàng sẽ trả cho người thừa kế của tôi toàn bộ số tiền là 10,000$ mà lô đất sẽ có giá trị trong 30 năm tới. Sự đảm bảo này phải có hiệu quả thậm chí nếu tôi "ra đi" vào ngày mai.

3. Tôi muốn ngân hàng đồng ý trả cho những khoản thuế tính cho những người thừa kế của tôi khi họ nhận 10,000$ để dảm bảo rằng, đối với vấn đề thuế thu nhập, họ phải được miễn phí và rõ ràng.

4. Tôi muốn ngân hàng đồng ý rằng bộ phận tín thác của ngân hàng sẽ quản lý 10,000$ này hoặc trả cho những người thừa kế của tôi khi tôi qua đời đột ngột, hay trả cho tôi khi tôi bán lô đất vào năm tôi 65 tuổi, trong những điều kiện mà tôi có thể chọn lựa hay những người thụ hưởng có thể chọn lựa, nếu tôi không thể thực hiện được sự chọn lựa – và phải quản lý quỹ tín thác này một cách tuyệt đối mà không được tính tiền phí dưới bất kỳ hình thức nào.

5. Ngoài tất cả những điều trên, tôi muốn ngân hàng đồng ý trả mọi khoản thuế và phí thẩm định có thể phát sinh trên lô đất trong suốt 30 năm trước khi tôi bán nó cho ngân hàng với giá 10,000$.

6. Cuối cùng, tôi muốn ngân hàng cho tôi quyền ưu tiên mua lô đất này theo phương thức trả dần trong 20 năm, nếu như tôi quyết định vào phút cuối cùng là không trả bằng tiền mặt. Trong trường hợp đó, tôi muốn chịu tiền lãi suất cực kỳ thấp – ít hơn 6 - và quan trọng nhất, tôi muốn ngân hàng đồng ý trả tất cả những khoản tiền định kỳ khi đến hạn sau khi tôi qua đời và đưa 10,000$ giá trị cuối cùng của lô đất cho gia đình tôi ngay lập tức, nếu tôi không còn sống để tự trả những khoản tiền định kỳ đó.

Đó là tất cả những gì mà tôi yêu cầu. Nếu ngân hàng của anh dành cho tôi tất cả những khoản bảo đảm đó, tôi sẽ mua lô đất.

Và ông chủ tịch ngân hàng cười lớn.

Vâng, ông chủ tịch ngân hàng có thể cười chế nhạo.

Tuy nhiên, tất cả những điều mà chúng tôi vừa làm là mô tả số tiền bảo hiểm 10,000$ đóng phí theo định lỳ và đáo hạn ở tuổi 65, hợp đồng phát hành ở tuổi 45, với giá mua ban đầu là 5,823.50 – hay, một sự đầu tư hoàn toàn tương tự được mua theo 20 lần trả tiền định kỳ, được biết như số tiền bảo hiểm có 20 lần thanh toán được trả ở tuổi 65.

Vì thế, ở đây là một giá trị tài sản tốt hơn bất cứ tài sản nào khác mà một ngưòi có thể mua vì nó sẽ mang lại nhiều thu nhập khi cần thiết hơn bất cứ tài sản nào khác. Hợp đồng bảo hiểm không trả thu nhập khi thu nhập từ tài sản là không cần thiết – trong những năm người ta còn có thể kiếm tiền được – và, ngược lại, hợp đồng bảo hiểm trả thu nhập lớn nhất và chắc chắn nhất khi thu nhập đó là cần thiết bởi vì khoản tiền kiếm được bị dừng đột ngột do tử vong hay bị giảm một cách đáng kể khi về hưu.

Cho dù được mua bằng tiền mặt hay được trả trong một thời gian dài, BHNT luôn tạo thành một trong những tài sản có giá trị nhất trong số các tài sản mà chúng ta từng sở hữu.

Theo Hiệp hội nghiên cứu và tiếp thị BHNT Hoa Kỳ - LIMRA.

Bảo hiểm nhân thọ như là một Chương trình tài chính hoàn hảo

Nếu sắp xếp hợp lý, Bảo hiểm Nhân thọ là một chương trình tài chính tổng thể, hoàn hảo và trung hạn - không cần khoản tiết kiệm bổ sung nào khác. Một chương trình tài chính sẽ nâng cao mức sống cá nhân hơn là hoàn tất cho cuộc sống.

Chúng tôi sẽ mô tả một bức tranh bằng lời về cuộc sống của một người đàn ông để thấy rằng Bảo hiểm Nhân thọ đã thiết lập một chương trình tài chính trọn đời như thế nào.

Douglas Jones là một bác sĩ y khoa, 32 tuổi, có một vợ, hai con và một phòng mạch riêng phát đạt. Anh đang sống ở một thế giới không có Bảo hiểm Nhân thọ.

Xin nhớ rằng anh đang sống trong một thế giới không có bảo hiểm nhân thọ. Năm 26 tuổi, anh tốt nghiệp ngành y và mất thêm vài năm thực tập. Trong thời gian đó, anh kiếm được 500$ mỗi tháng. Sau đó anh cộng tác với một nhóm bác sĩ tại một phòng khám chuyên nghiệp trong thành phố suốt 3 năm. Rồi anh quyết định đeo đuổi ngành sản khoa và sớm trở thành một trong những bác sĩ sản khoa hàng đầu thành phố với thu nhập lên đến 60,000$ một năm.

Để thấy một bức tranh toàn cảnh về bác sĩ trẻ Douglas Jones, hãy thử xem những gì sẽ xảy đến với mức thu nhập này. Anh phải chi khoảng 15,000$ một năm cho các chi phí duy trì phòng mạch; 12,000$ nữa cho thuế thu nhập. Như vậy, anh chỉ còn 33,000$ thu nhập ròng sau khi đã trừ thuế và các chi phí.

Anh và gia đình sống vui vẻ ở một vùng cận ô với mức thu nhập ấy, hai đứa trẻ được đi học ở trường tư thục tốt và cuộc sống dường như đang rất ngọt ngào với vị bác sĩ trẻ Douglas Jones...

Với bức tranh làm nền như vậy, chúng ta hãy tiếp tục hình dung...

Một buổi tối nọ, bác sĩ Jones không thể chợp mắt và anh bắt đầu nghĩ về tình hình tài chính của mình. Lý trí dẫn dắt anh theo một tiến trình suy nghĩ như thế này:

"Bây giờ có lẽ là lúc tôi phải bắt đầu tiết kiệm tiền. Lúc còn là sinh viên, tôi đã không thể tiết kiệm được đồng nào. Khi là bác sĩ tập sự, tôi cũng chưa thể tiết kiệm. Đến lúc cộng tác hành nghề trên thành phố, tôi cũng chẳng tiết kiệm được gì. Khoảng 3 năm trước, tôi bắt đầu làm ra tiền một cách nhanh chóng, nhưng tôi phải mua một thư viện sách tra cứu y khoa, trang thiết bị văn phòng, mất một khoản tiền mặt đáng kể để đầu tư vào căn nhà này. Chỉ bây giờ tôi mới thực sự thảnh thơi và chỉ bây giờ tôi mới thực sự có thể tích lũy tiền bạc.

Tôi phân vân không biết phải tích lũy bao nhiêu. À, có một việc đây, tôi phải chuẩn bị một khoản tiền cho những trường hợp khẩn cấp. Và dĩ nhiên tôi cũng phải để dành một khoản tài chính nào đấy phòng khi có chuyện gì xảy đến với tôi, gia đình tôi có thể xoay sở cuộc sống được.

Họ sẽ phải cần bao nhiêu nhỉ? Xem nào, một gia đình với mức sống như chúng tôi sẽ phải cần ít nhất 400$ mỗi tuần, tức là 20,000$ một năm! Như vậy là 200,000$ cho mười năm!

Nếu tôi muốn tiết kiệm 20,000$ một năm, tôi phải sống được 10 năm để tiết kiệm đủ khoản tiền chăm sóc cho gia đình trong 10 năm!

Con tôi năm nay chỉ mới hai tuổi. Tôi sẽ phải sống mười năm nữa, nhưng nếu tôi qua đời, ngay cả khi đã tích lũy được 20,000$ một năm, thì vẫn không đủ!

Có lẽ tôi cũng nên nghĩ đến điều gì đó thú vị hơn, ví như việc tiết kiệm tiền cho những năm nghỉ hưu của tôi chẳng hạn.

Không biết tôi phải cần bao nhiêu lúc hưu trí nhỉ? Một bác sĩ đã quen với tiêu chuẩn sống ở mức thu nhập 33,000$ một năm chắc cũng cần ít nhất 20,000$ một năm khi nghỉ hưu. Và chắc chắn đến một lúc nào đó tôi cũng phải nghỉ hưu thôi.

Xem nào, 20,000$? Như vậy phải cần một khoản vốn bao nhiêu? Tôi phải có một khoản vốn chừng 400,000$ mới có thể đem lại khoản lãi 5% tức 20,000$ một năm!

Phải, nhưng tôi còn 33 năm nữa mới nghỉ hưu.

Và khoản lợi tức không được phép đụng đến là hơn 12,000$ một năm.

Trời đất! Tôi sẽ phải sống với chỉ 2/3 thu nhập của mình nếu muốn đeo đuổi những gì đã hoạch định.

Tôi sẽ phải sống với 2/3 thu nhập của mình để thu xếp đủ cho cuộc sống hưu trí sau này hay bất cứ sự chuẩn bị nào có thể giúp gia đình tôi tồn tại được ngay cả khi tôi qua đời sớm.

Và rồi, tôi cũng chẳng biết khi nào mới tích lũy đủ số tiền đó nữa".

Cuối cùng, bác sĩ Jones chìm vào giấc ngủ, một giấc ngủ còn đầy thao thức...

Anh thức giấc vào sáng hôm sau, một con người thay đổi hoàn toàn. Anh đột nhiên nhận ra rằng để theo đúng cuộc sống đã được hoạch định, anh phải sống với 2/3 thu nhập của mình mà thôi.

Lúc anh cạo râu thì vợ anh đang đọc báo buổi sáng. Nàng nói vọng ra từ phòng ngủ:

"Anh yêu, chiếc áo lông thú 1,200$ mà em vẫn mong muốn bây giờ đang hạ giá chỉ còn 895$. Em sẽ mua nó nhé?"

"Không, anh e là không được đâu em ạ! Kể cả khi nó hạ giá xuống 500$. Từ bây giờ trở đi chúng ta phải tập sống với 2/3 thu nhập của anh thôi, em yêu".

Anh đến phòng mạch và suốt ngày hôm đó anh trở nên cáu kỉnh, kém vui.

Anh về nhà sớm vào buổi chiều để cắt cỏ. Trước đây anh vẫn thuê một cậu bé để làm việc đó, nhưng bây giờ anh lý giải, "Tôi không thể lãng phí như thế với 2/3 thu nhập của mình".

Khi xuống phố, lúc chiếc xe kem đến gần với tiếng chuông leng keng, hai đứa trẻ chạy băng qua bãi cỏ và hét lên rằng:

"Cha ơi, cho con tiền mua kem nhé?"

"Không con ạ. Con nghĩ tiền mọc ở trên cây chắc?".

Và anh tự nhủ "Chúng ta phải sống với 2/3 thu nhập của mình".

Buổi sáng hôm sau, anh tỉnh giấc trong một thế giới có Bảo hiểm Nhân thọ và bạn, một tư vấn Bảo hiểm, đến gặp anh.

Anh sẽ không nói: "Tôi không quan tâm và tôi không cần bảo hiểm". Chắc chắn anh sẽ lắng nghe bạn nói:

"Bác sĩ ạ, tôi đem đến cho ông một tin vui – một giải pháp để vừa tiết kiệm tài chính và vẫn sống với 80% thu nhập của mình, thay vì chỉ 66%. Như thế này nhé:

Ông có 33,000$ thu nhập ròng. Hãy đưa cho chúng tôi 7,000$ thôi, tức khoảng 600$ một tháng, còn lại 26,000$ ông có thể chi tiêu như ý muốn. Đây là những gì chúng tôi sẽ làm cho ông.

Đầu tiên, lúc các bệnh nhân cho ông "về hưu" nhưng lại quên trả lương hưu cho ông, chúng tôi sẽ trả cho ông một khoản thu nhập 1,700$ mỗi tháng chừng nào ông vẫn còn sống. Đổi lại, tất cả những gì ông cần làm bây giờ là tiết kiệm 600$ mỗi tháng. Điều đó tốt hơn là phải dành dụm gấp đôi số đó, phải không bác sĩ?

Ông thu phí khám bệnh là 300$ một lần phải không ạ? Được thôi, có nghĩa là bệnh nhân sẽ không trả lương hưu cho ông nhưng đây là cách họ làm – để dành tiền lần khám đầu tiên mỗi tháng để thiết lập quỹ hưu trí cho ông. 2 cuộc khám bệnh một tháng sẽ mua cho ông một khoản thu nhập 1,700$ mỗi tháng khi ông về hưu ở tuổi 65.

Đó chưa phải là tất cả đâu, bác sĩ ạ!

Nếu ông không sống đến lúc được sử dụng quỹ lương hưu của mình, chắc chắn gia đình ông sẽ cần đến nó. Trong trường hợp này, chúng tôi sẽ đưa cho vợ ông:

· 20,000$ để thanh toán cho các khoản: hóa đơn, thuế, thế chấp v.v...;

· 1,600$/tháng cho đến khi những đứa trẻ trưởng thành;

· 600 $/tháng cho vợ ông chừng nào bà còn sống – và

· 12,000$ cho việc học đại học của mỗi bé.

Ông hẳn muốn vậy phải không, thưa bác sĩ?

Và đó vẫn chưa phải là tất cả –

Chúng ta cùng thỏa thuận rằng ở 5 năm đầu tiên ông sẽ dành tất cả khoản 600$/ tháng vào quỹ khẩn cấp. Nó sẽ lớn dần, lớn dần và đến một ngày, bác sĩ ạ, ông sẽ trở nên giàu có nhờ quỹ khẩn cấp này.

Và bởi vì ông đã thiết lập chương trình này, nên ông có quyền tiêu xài mỗi đồng xu còn lại mà không phải áy náy lương tâm hay lo lắng gì nữa. Tại sao, với sự bảo vệ tài chính tuyệt đối an toàn, ông có thể tùy nghi dùng số tiền còn lại vào bất cứ việc gì. Hoặc cũng có thể ông sẽ tích góp được một gia tài bạc triệu.

Và buổi sáng nào đấy khi nghe vợ nói: "Anh yêu, chiếc áo lông thú này đang hạ giá còn 895$. Em sẽ mua nó nhé?", ông sẽ đáp rằng, "Em hãy kiểm tra sổ tài khoản, nếu ở đó còn 900$, em có thể mua nó".

"Bởi vì, thưa bác sĩ, tất cả số tiền còn lại của ông là để tiêu xài. Đó là cuộc sống ông đã hoạch định. Ông có 26,000$ một năm để tiêu xài mà không phải lo lắng gì".

Khi các tư vấn bảo hiểm bước vào văn phòng của những người như "bác sĩ Jones" ở khắp nơi; đáng tiếc, nhiều người trong số họ lại mặc cảm với suy nghĩ, "Tôi đang ở đây để phá vỡ tiêu chuẩn sống của người này".

Điều đó hoàn toàn vô lý!

Thực tế họ đang ở đó để nâng cao mức sống của những người đó.

Không có người tư vấn bảo hiểm, vị bác sĩ trên phải chọn hoặc sống với 2/3 thu nhập của mình hoặc chấp nhận một cuộc sống không hoạch định về tài chính.

Dịch vụ của bảo hiểm nhân thọ mở ra với triển vọng có thể sống với 80% thu nhập mà vẫn đảm bảo được kế hoạch tài chính.

Theo Hiệp hội nghiên cứu và tiếp thị BHNT Hoa Kỳ - LIMRA