Bảo hiểm nhân thọ: Thị trường béo bở khó xơi

Việt Nam luôn được đánh giá là một thị trường mới nổi nhiều tiềm năng. Tuy nhiên, cho đến nay các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ (BHNT) mới chỉ chiếm lĩnh được một phần nhỏ thị trường này, bởi để thuyết phục và tiếp cận người mua bảo hiểm, nhất là người dân nông thôn rất khó. Trong khi đó hầu hết các thương hiệu bảo hiểm trên thế giới đã có mặt ở Việt Nam.

Dư địa thị trường lớn

Chính thức được triển khai từ năm 1996, đến nay sau gần 20 năm phát triển BHNT Việt Nam vẫn được đánh giá còn rất non trẻ, người dân vẫn chưa có sự quan tâm đến các sản phẩm bảo hiểm, dù các doanh nghiệp trong ngành liên tục tung ra nhiều sản phẩm. Tất nhiên, nói như vậy không có nghĩa ngành BHNT Việt Nam không tăng trưởng. Nhìn lại năm 2014, mặc dù nền kinh tế còn nhiều khó khăn, người tiêu dùng thắt chặt chi tiêu nhưng BHNT lại có mức tăng trưởng khá tốt.

Cung và cầu của thị trường BHNT vẫn chưa gặp nhau, dù các doanh nghiệp bảo hiểm cố gắng khơi thông bằng nhiều cách, như ra mắt các sản phẩm mới, nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng…

Ông Phùng Đắc Lộc,
Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm
Việt Nam

Theo số liệu từ Cục Quản lý giám sát bảo hiểm, năm 2014, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ước đạt 52.680 tỷ đồng, tăng 14,2% so với năm 2013, trong đó doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ (BHPNT) tăng 10,5%; BHNT tăng 17,9%. Số lượng hợp đồng khai thác mới (hợp đồng bảo hiểm chính) ước đạt 1.252.157 hợp đồng, tăng 6,26% so với cùng kỳ 2013. Doanh thu phí khai thác mới ước đạt 8.678 tỷ đồng, tăng 12,59% so với cùng kỳ năm 2013.

Chất lượng hợp đồng khai thác mới và phí bảo hiểm bình quân hợp đồng khai thác mới ước đạt 6,9 triệu đồng/hợp đồng, tăng 30% so với cùng kỳ năm 2013. Những kết quả tích cực này đã giúp các doanh nghiệp trong ngành cũng như cơ quan quản lý giám sát bảo hiểm tự tin khi bước vào năm 2015. Ông Phùng Ngọc Khánh, Cục trưởng Cục Quản lý giám sát bảo hiểm, nói: “Chúng tôi kỳ vọng năm 2015 thị trường bảo hiểm tiếp tục phát triển ổn định, với tổng doanh thu phí bảo hiểm dự kiến tăng 12% so với năm 2014”.

Trong 2 tháng đầu năm 2015, thị trường BHNT tiếp tục duy trì đà tăng trưởng khả quan. Cụ thể, tổng doanh thu phí BHNT 2 tháng ước đạt 3.074,7 tỷ đồng, tăng 25% so với cùng kỳ năm 2014. Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới ước đạt 1.249,75 tỷ đồng, tăng 44,3% so với cùng kỳ năm trước; số lượng hợp đồng khai thác mới (hợp đồng bảo hiểm chính) ước đạt 179.828 hợp đồng, tăng 44,39% so với cùng kỳ năm 2014.

Theo nhận định của các doanh nghiệp, kết quả này sẽ là bước đệm cho những tháng tiếp theo, bởi các doanh nghiệp BHNT đang ngày càng chinh phục được nhiều khách hàng hơn. Tuy vậy, số lượng khách hàng đến thời điểm này vẫn còn rất khiêm tốn so với dân số hiện nay.

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, hiện có khoảng 6 triệu hợp đồng BHNT cho sản phẩm bảo hiểm chính và 6 triệu hợp đồng bảo hiểm bổ trợ. Các doanh nghiệp BHNT cạnh tranh khốc liệt ở phân khúc 30% dân số sống ở thành thị, những người có thu nhập khá và ổn định. Những nông dân có trang trại trồng cây ăn trái hay nuôi trồng thủy hải sản cũng được doanh nghiệp bảo hiểm chú ý tiếp cận, nhưng chưa đồng đều và ổn định.

Các phân khúc khách hàng khác như người có thu nhập trung bình và thấp, có nhu cầu mua bảo hiểm với mệnh giá và mức phí phù hợp hầu như vẫn chưa được nhiều doanh nghiệp quan tâm. Điều này đang chỉ ra một thực tế là khi người dân thành thị, đặc biệt những người có thu nhập khá và ổn định còn khó thuyết phục, việc chiếm lĩnh thị phần khu vực nông thôn sẽ là thách thức rất lớn cho các doanh nghiệp ngành bảo hiểm.

Khối ngoại tranh thủ chiếm thị phần

Thị trường BHNT Việt Nam hiện được xem là sân chơi riêng của khối ngoại, doanh nghiệp nội có tham gia nhưng bị chìm lấp trong các liên doanh với các tên tuổi ngoại qua những thương vụ bán cổ phần khá đình đám. Tiêu biểu như Bảo Việt (công ty mẹ của Bảo Việt Nhân thọ) có cổ đông chiến lược là Sumito Life, PVI Sun Life (công ty con của PVI) với sự tham gia của Tập đoàn Sun Life (Canada)…

Theo một báo cáo của Ernst&Young (EY) về “Sự chuyển dịch của ngành bảo hiểm tại các thị trường mới nổi”, cho thấy Việt Nam đang là một trong những thị trường tăng trưởng nhanh có nhiều triển vọng nhất. Sự tăng trưởng thu nhập và phí bảo hiểm đã giúp Việt Nam lọt vào top 2 thị trường thu hút các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài. Theo dự báo trong năm 2015 và 2016 sẽ còn có sự đổ bộ của một số doanh nghiệp BHNT lớn khác vào thị trường.

BHNT trên thế giới đã ra đời từ rất lâu và các công ty BHNT đến Việt Nam đều là những tập đoàn lớn trên thế giới, với tiềm năng tài chính vững mạnh và kinh nghiệm lâu đời. Vì thế, việc thị trường BHNT Việt Nam bị chiếm lĩnh bởi các tập đoàn bảo hiểm quốc tế là điều dễ hiểu. Vốn và kinh nghiệm là 2 yếu tố BHNT Việt Nam đang thiếu và cần sự đầu tư từ bên ngoài.

Ông Takashi Fujii,
Tổng giám đốc Dai-ichi Life Việt Nam

Tuy nhiên, vì thị trường còn mới nên doanh nghiệp nước ngoài dù có nhiều kinh nghiệm cũng không thể tránh khỏi lúng túng ban đầu. Ông Stephen Clark, Tổng giám đốc AIA Việt Nam, đánh giá: “Một thách thức đang tồn tại trong những năm qua là chỉ một tỷ lệ rất ít người dân Việt Nam tham gia BHNT.

Ngoài thực tế về khả năng chi trả, nguyên nhân chính của vấn đề là người dân chưa ý thức được tầm quan trọng và sự cần thiết của việc sở hữu một hợp đồng BHNT”. Cũng chính thách thức này khiến cuộc đua giành thị phần trong thị trường BHNT chưa bao giờ thôi khốc liệt. Tính đến hết năm 2014, thị phần tổng doanh thu phí bảo hiểm nhìn chung không có sự thay đổi đáng kể so với cùng kỳ năm 2013.

Dẫn đầu thị trường về tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2014 vẫn là Prudential Việt Nam (32,85%), Bảo Việt Nhân thọ (26,94%), Manulife Việt Nam (11,49%), Dai-ichi Life Việt Nam (9,51%), AIA Việt Nam (8,45%). Song hành với đó, nhóm dẫn đầu thị phần doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới năm 2014 vẫn là Prudential Việt Nam (ước đạt 24,6%), Bảo Việt Nhân thọ (ước đạt 24%), tiếp đến là Dai-ichi Life Việt Nam, Manulife Việt Nam và AIA Việt Nam.

Tuy chưa thể vượt mặt doanh nghiệp nhóm đầu, nhưng các doanh nghiệp thuộc nhóm mới gia nhập thị trường đã có sự bứt phá trong năm 2014. Cụ thể, phí bảo hiểm bình quân hợp đồng khai thác mới trên thị trường ước đạt 6,9 triệu đồng/hợp đồng, trong đó nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhóm mới có phí bình quân hợp đồng tăng cao.

Điển hình như Generali Việt Nam, phí bảo hiểm bình quân hợp đồng khai thác mới của doanh nghiệp này trong năm 2014 ước khoảng 30,92 triệu đồng/hợp đồng; Bảo hiểm Phú Hưng (ước 17,35 triệu đồng/hợp đồng); Bảo hiểm Aviva (ước 16,34 triệu đồng/hợp đồng), PVI Sun Life (ước 13,14 triệu đồng/hợp đồng)...

Đặc biệt, trong năm 2014, có 4 doanh nghiệp BHNT tăng vốn điều lệ đều là những doanh nghiệp nhóm mới, gồm Hanwha (tăng 931,4 tỷ đồng), Prévoir (tăng 70 tỷ đồng), Generali Việt Nam (tăng 374 tỷ đồng) và Great Eastern (tăng 90 tỷ đồng). Sự tham gia của nhiều tay chơi đang giúp cuộc chơi ngày một công bằng và minh bạch hơn, giúp ngươi tiêu dùng được thụ hưởng nhiều sản phẩm thực tế và hấp dẫn hơn.

Thiệt và hơn với người mua

Dù đã phát triển được gần 20 năm nhưng thị trường BHNT của Việt Nam vẫn còn khá trẻ, số lượng người tham gia còn rất khiêm tốn. Đây là cơ hội nhưng cũng là thách thức cho các doanh nghiệp ngành bảo hiểm. Làm sao để người tiêu dùng hiểu được lợi ích thực sự của việc mua BHNT không hề đơn giản, ngay cả ở các thành phố lớn.

Vậy mua bảo hiểm có lợi hay không? Nếu xét một cách đúng mực nó thực sự có lợi cho người mua. Ở nhiều quốc gia phát triển tỷ lệ người dân mua BHNT rất lớn. Tính đến hết năm 2014, phí bảo hiểm bình quân của người dân Việt Nam chỉ ở mức 17-18USD/năm, trong khi tại những quốc gia phát triển như Hoa Kỳ, Nhật Bản con số này là 3.600-3.700USD/năm. Một vài khảo sát đã chỉ ra rằng nhiều người dân Việt Nam mua BHNT với suy nghĩ đó là tiền tiết kiệm, chưa quan tâm đến tính rủi ro, trong khi đây là yếu tố chính thể hiện vai trò của bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng.

Vậy so với các sản phẩm tiết kiệm khác, BHNT có ưu thế gì? BHNT là hình thức tiết kiệm thường xuyên và có kế hoạch. Khi đã quyết định mua một hợp đồng BHNT, các khoản phí nhỏ đóng hàng tháng được coi như là chi phí thường xuyên như tiền ăn, tiền điện, tiền nước... và người đại lý là người thường xuyên nhắc nhở và thu khoản tiền này. BHNT hỗ trợ khó khăn về tài chính cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bằng một khoản tiền lớn, ngay cả khi họ mới kịp tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ.





Cung và cầu thị trường BHNT vẫn chưa gặp nhau, dù doanh nghiệp cố gắng khơi thông.

Dù vậy, việc mua BHNT không phải hoàn toàn có lợi 100%, nhất là trong bối cảnh thị trường đang ở giai đoạn mới phát triển như hiện nay. Để nhanh chóng gia tăng thị phần, các doanh nghiệp bảo hiểm phải chạy đua trong việc mở rộng đại lý và phát triển đội ngũ tư vấn viên.

Nhưng càng mở rộng việc đào tạo, quản lý lại càng gặp nhiều khó khăn hơn. Không ít đại lý và tư vấn viên, để tăng trưởng doanh thu, hưởng nhiều hoa hồng, đã tư vấn không rõ ràng, thậm chí qua loa để rồi người mua phải ngậm trái đắng khi có sự cố xảy ra. Chính bất cập này đã tạo ra những rào cản khó xóa bỏ trong suy nghĩ của nhiều người dân.

Có thể thấy, phát triển mạnh BHNT ở Việt Nam còn là chặng đường dài phía trước. Để người tiêu dùng thực sự tin tưởng vào các sản phẩm BHNT, Cục Quản lý giám sát bảo hiểm cho biết trong năm 2015 sẽ tăng cường thanh tra, kiểm tra, xử lý nghiêm các hành vi vi phạm pháp luật của doanh nghiệp bảo hiểm. Bên cạnh đó, bản thân doanh nghiệp bảo hiểm phải kiên quyết hơn trong việc thanh lọc đội ngũ của mình, lấy lại niềm tin nơi người tiêu dùng.
                                                                                 Nguồn : Internet

                               

Bảo hiểm nhân thọ như là Một phong cách sống

Phương cách của Bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ đem lại cho người ta giải pháp hữu hiệu nhất về sự an toàn kinh tế thiết yếu. Phục vụ trong nền văn minh phương Đông, bảo hiểm nhân thọ là "thế giới tài chính tuyệt hảo".

Có bốn đe dọa lớn liên quan đến sự an toàn, đó là: thất nghiệp, bệnh tật, cái chết và tuổi già (Sinh, Lão, Bệnh, Tử). Bảo hiểm nhân thọ là công cụ duy nhất có thể cung cấp những yếu tố bảo vệ chống lại bốn mối đe doạ trên.

Ngày nay, Bảo hiểm nhân thọ không chỉ là phương cách hữu hiệu nhất trong việc bảo vệ nguồn thu nhập, mà đối với nhiều người, đó là cách duy nhất mà người ta có thể cung cấp sự bảo vệ cho gia đình.

Những điều chúng tôi muốn nói khi đối chiếu sự an toàn do thành tựu cá nhân quyết định và sự bảo vệ được cung cấp bởi Nhà nước ở đây là gì?. Sự khác nhau giữa hai sự an toàn này là gì?.

Chúng tôi muốn định nghĩa về sự bảo vệ cá nhân bằng một từ - Chuẩn mực giá trị.

Đó là điều rất quý gia - sự bảo vệ mà chúng ta gọi là chân giá trị. Người ta sống – lao động- và mang cơm gạo về nhà. Họ duy trì những tiêu chuẩn tối thiểu của cuộc sống. Những tiêu chuẩn này có thể không bao gồm những chuyến du lịch trên du thuyền quanh Vịnh Caribê hay những Thẻ hội viên các câu lạc bộ sang trọng; nhưng chúng bao gồm một ngôi nhà cho gia đình, thực phẩm, quần áo và sự giáo dục cho con trẻ. Khi người ta qua đời và nếu những tấm ngân phiếu còn lại quá ít ỏi; hoặc nếu họ ngưng làm việc quá sớm, chắc chắn sẽ có điều gì đó xảy ra với chuẩn mực giá trị của gia đình họ.

Nếu không có sự bảo vệ cho nguồn thu nhập của một người trong khi những người còn lại vẫn chưa thể gánh vác, chia sẻ nguồn thu nhập đó thì họ sẽ bị mất đi giá trị của mình.

Hoặc khi người ta về già- thế giới chẳng có gì khác biệt cho những người ngồi trên bờ đê với những người ngồi bên một bãi biển thơ mộng.

Sự bảo vệ so với Giá trị và Tự do - Về mặt cá nhân, tư vấn bảo hiểm là người bán sự an toàn - một người bán những chuẩn mực giá trị. Bảo hiểm nhân thọ không chỉ bảo hiểm cuộc sống, nó còn bảo hiểm phong cách sống. Nó giúp người ta có thể có được sự an toàn cùng lúc với sự tự do. Nắm bắt được những lợi ích của bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ nhận thấy bảo hiểm nhân thọ trong vai trò một phúc lợi công cộng với cấp bậc cao nhất. Bảo hiểm nhân thọ thực sự ảnh hưởng đến hầu hết những thứ vẫn được cung cấp cho chúng ta như điện, gas, hoặc những phúc lợi khác.

Chỉ khi có gì đó xảy ra phá vỡ những tiêu chuẩn sống cơ bản, chúng ta mới nhận ra rằng mình đang phụ thuộc vào người khác như thế nào. Thêm nữa, những tổn hại do tai hoạ gây ra hoặc sự phá hủy tạm thời hệ thống điện năng- làm tê liệt hệ thống ánh sáng, giao thông, sưởi ấm, trữ đông và hàng trăm hoạt động thiết yếu cho cuộc sống khác nữa có thể bị ngưng trệ.

Ở mục trên, bác sĩ trẻ Douglas Jones sống tạm thời trong một thế giới không có bảo hiểm nhân thọ. Nhung những gì có thể xảy ra trong cuộc sống của anh nếu bảo hiểm nhân thọ đột nhiên biến mất?

Nếu không có bảo hiểm nhân thọ, người chủ cửa hiệu sửa chữa điện tử ở cuối phố khó có thể tiến hành việc kinh doanh của mình. Vì để bắt đầu kinh doanh, anh phải vay vốn từ ngân hàng. Khoản vay chỉ có khả năng được chừng nào mà người vay nợ còn mạnh khoẻ. Để tránh tình huống bất lợi đột ngột, chủ nợ đòi người vay phải có một bản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Như vậy, người đàn ông không thể tự kinh doanh và quyền sở hữu cửa hiệu có thể bị tước đoạt nếu không có bảo hiểm nhân thọ.

Một nhân viên cao cấp của một công ty dược phẩm địa phương có giấc mơ lớn nhất là xây dựng một ngôi nhà riêng thơ mộng cho vợ con. Dĩ nhiên, anh đã phải vay mượn một khoản tiền lớn từ ngân hàng, và anh ta đã trả góp được 25 năm nhưng sẽ không có câu hỏi về khả năng trả tiếp của anh ta nếu ...! Bảo hiểm nhân thọ làm thay đổi chữ "nếu". Bảo hiểm nhân thọ là một văn tự thế chấp đảm bảo nhất, có nghĩa là gia đình anh sẽ không phải rời khỏi ngôi nhà này ngay cả khi anh không còn đồng hành với họ nữa. Điều này có thể sẽ không thể làm được nếu không có bảo hiểm nhân thọ.

Một bác sĩ trẻ đang làm việc ngày đêm để chăm sóc sức khỏe cho mọi người trong thị trấn, nơi cô mới đến chưa đầy một năm để hoàn tất chương trình thực tập của mình. Cha cô chẳng may qua đời khi cô đang theo học năm cuối ở trường Y. May mắn thay, cha cô đã để lại một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đủ để tiếp tục che chở cho cả gia đình. Nếu không có số tiền bảo hiểm nhân thọ đó, chắc khó đảm bảo việc học của cô con gái được hoàn tất. Một sinh viên y khoa đã có thể phải rời trường hoặc phải hoãn việc học của mình để phụ giúp cho người mẹ góa và hai em nhỏ của mình và thị trấn nhỏ này có thể không có được sự phục vụ hết sức cần thiết của cô nếu không có bảo hiểm nhân thọ.

Một trong những ngành nhiều triển vọng ở một thị trấn nhỏ phía Đông một thành phố công nghiệp là sản xuất nhựa. Nó cung cấp việc làm cho trên 100 lao động với mức thu nhập khá cao. Quản lý công việc này là hai thanh niên trẻ, trước đây đã làm việc với thời gian hơn bảy năm ở một ngân hàng ở Chicago. Nhận định rằng đây là một cơ hội lớn trong lĩnh vực sản xuất nhựa, họ đã xin thôi việc ở ngân hàng và thuyết phục những người bạn giàu có của mình góp vốn lên đến nửa triệu đôla Mỹ. Những người bạn cũng quyết định đánh cược, nhưng trước khi đánh cược, họ yêu cầu hai chàng trai trẻ phải được bảo hiểm với mệnh giá 300,000$ để đảm bảo cho sự hợp tác. Hai thanh niên cũng không thể mạo hiểm với nguồn thu nhập của chính gia đình mình; những người bạn của họ không muốn mạo hiểm với số vốn đầu tư của mình; thị trấn công nghiệp có thể thất thu một khoản thuế đáng kể vàhàng trăm công dân của thành phố có thể không kiếm được việc làm nếu không có bảo hiểm nhân thọ.

Một cặp vợ chồng có tinh thần và ngoại hình trẻ trung hơn tuổi yêu thích những chuyến du lịch "rượt đuổi theo mặt trời" từ khi họ nghỉ hưu cách đây gần chục năm. Chiếc xe rờ-móc chở họ từ California đến Maine, từ Florida đến Canada, lúc mặt trời đẹp nhất ở những vùng đó. Hoa cỏ, danh lam thắng cảnh và du lịch là những sở thích của họ. Trước đây, họ đều không phải là những người có thu nhập cao tuy nhiên việc nuôi nấng 3 con nhỏ và chi trả cho việc học hành của chúng đều được thu xếp ổn thỏa. Ngay ngày đầu tiên đi làm, họ đã bắt những đồng tiền của họ cũng phải "làm việc" thông qua bảo hiểm nhân thọ. Ngọai hình và tinh thần của đôi vợ chồng này có thể trở nên già nua hơn, còn ba người con của họ đang nỗ lực để chăm sóc gia đình riêng với những đứa trẻ, lẽ ra còn phải gánh vác thêm bố mẹ già. Đôi vợ chồng lớn tuổi này lẽ ra đã mất đi lòng tự trọng, sự độc lập và hạnh phúc của mình nếu không có bảo hiểm nhân thọ.

Không có sự cường điệu khi nói rằng tiêu chuẩn sống thấp hơn, cơ hội cá nhân bị giới hạn, suy giảm trách nhiệm xã hội, thôi thúc thiết lập chế độ gia trưởng với những hạn chế không thể tránh khỏi của sự tự do cá nhân của chúng ta - nếu không có bảo hiểm nhân thọ.

Một lối sống. Chắc chắn, một lợi ích phụ nhưng rất quan trọng trong quá trình bán bảo hiểm nhân thọ, ngoài việc bảo đảm sự an toàn tài chính cho một cá nhân, chính là bảo vệ tài chính cho một quốc gia.

Bảo hiểm nhân thọ được dành cho việc bảo tồn gia đình - một tế bào cơ bản trong cấu trúc xã hội. Một quốc gia gồm những gia đình được bảo vệ chắc chắn sẽ là một quốc gia vững mạnh.

Bảo hiểm nhân thọ được dành để bảo đảm tương lai con trẻ. Trẻ thơ ngày nay là những công dân tương lai. Một quốc gia được xây dựng bởi những công dân mạnh khỏe, được giáo dục tốt và hạnh phúc chắc chắn là một quốc gia vững mạnh.

Theo Hiệp hội nghiên cứu và tiếp thị BHNT Hoa Kỳ - LIMRA

Bảo hiểm nhân thọ: "Một công cụ bảo vệ gia đình"

Thưa các Quý vị,

Bảo hiểm nhân thọ ngày càng phổ biến rộng rãi và thể hiện được giá trị thông qua việc đóng cho xã hội hiện đại. Xin trân trọng giới thiệu tới Quý vị những kiến thức của Cuốn sách "This I believe" của Limra để Quý vị có thêm thông tin trong việc tư vấn và quyết định tham gia bảo hiểm.

 Bảo hiểm nhân thọ như là "Một công cụ bảo vệ gia đình"

Ở Mỹ và Canada, có lẽ là không có một ý kiến nào được thừa nhận hơn là việc sử dụng Bảo hiểm nhân thọ như một công cụ bảo vệ gia đình. Nó phổ biến đến mức dường như không cần phải đề cập đến trong cuốn sách nào cả.

Tuy nhiên nếu bỏ qua khải niệm về Bảo hiểm nhân thọ tức là sẽ làm giảm đi tầm quan trọng của một trong những điều kỳ diệu nhất trong đời sống xã hội. Khi bạn cân nhắc việc một người có thể gửi một số tiền rất nhỏ hàng tháng vào một công ty Bảo hiểm nhân thọ với sự bảo đảm hoàn thiện rằng, trong trường hợp tử vong, công ty sẽ thay thế vị trí  của họ về mặt tài chính và chi trả cho gia đình của họ một khoản tiền lớn hơn rất nhiều để chăm sóc gia đình của người mua bảo hiểm. Không có một phương thức nào khác mà người ta có thể mua được nhiều như vậy với một ít tiền.

Hãy xem một người chồng, một người cha sẽ biến suy nghĩ của mình thành hành động để "bảo vệ gia đình" như thế nào? Người ấy có ý định gì? Rõ ràng anh ta dự định rằng trong suốt cuộc đời mình, anh ta sẽ che chở cho gia đình mình khỏi những mối nguy khốn của đói kém, bệnh tật, không nhà cửa,hoặc khỏi những mối nguy hiểm của sự xâm phạm - thực ra, vì lý do sức khỏe và khả năng kiếm tiền của mình, anh ta có thể ngăng ngừa tất cả những điều đó, ngăn chúng không xảy ra với gia đình của anh ta, ngoại trừ một điều khắc nghiệt nhất. Một người chồng đầy tình thương yêu, một người bao dung nhìn xa hơn hiện tại và quan tâm đến những điều xảy ra với vợ con anh ta nếu anh ta trở thành một con số trong bản tỷ lệ tử vong. Anh ta nhận thưc được rằng, anh ta chỉ có thể làm được một điều sau khi anh ta qua đời là một sự đóng góp về mặt tài chính mà thôi.

Cho dù anh ta có nghiên cứu tất cả các giải pháp khả thi để cung cấp sự chăm sóc về mặt tài chính này, anh ta vẫn đi đến một kết luận giống như vậy. Anh ta có thể gửi tiền vào ngân hàng, mua cổ phiếu hay trái phiếu, đầu tư vào các khoản thế chấp, hay bất cứ công cụ nào khác ngoại trừ bảo hiểm nhân thọ, và anh ta không thể chắc chắn mình đang dành đủ số lượng và đủ nhanh để đảm bảo gia đình của mình có số thu nhập mà họ cần. Anh ta sẽ thấy rằng Bảo hiểm nhân thọ là Công cụ duy nhất mà nhờ có nó, anh ta có thể mua được một sự bảo vệ tài chính vững vàng cho tương lai của gia đình mình với một chi phí nhỏ nhất.

Bảo hiểm nhân thọ không chỉ là phương tiện khả thi tốt nhất, còn là phương tiện độc nhất đối với việc bảo vệ an toàn tài chính cho gia đình - ngoài bào hiểm nhân thọ, không có cách nào khác.

Núp bóng công ty bảo hiểm để lừa người xin việc

Từ tố cáo của bạn đọc gửi đến báo, phóng viên Báo NTNN - Dân Việt đã điều tra và phát hiện những hành vi nhằm chiếm đoạt tiền của những người quản lý bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm nhân thọ Great Eastern Việt Nam (chi nhánh tại Hà Nội).

BÀI 1: Lời dụ dỗ trị giá 5 triệu đồng

Đầu tháng 4.2015, một nhóm bạn trẻ đã tới trụ sở Báo NTNN tố cáo về việc họ đang bị một số người có hành vi lừa đảo tiền dưới vỏ bọc tuyển dụng nhân viên văn phòng. Những nạn nhân mong muốn vạch trần thủ đoạn của một số cán bộ quản lý của Công ty Bảo hiểm nhân thọ Great Eastern Việt Nam (chi nhánh tại Hà Nội).
Tuyển dụng theo kiểu treo đâu dê

Theo hướng dẫn của các nạn nhân, chúng tôi lên mạng tìm kiếm thông tin tuyển dụng được cho là có dấu hiệu lừa đảo. Qua một mẩu thông tin rao vặt trên trang muaban.net: “Đang tuyển nhân viên hành chính văn phòng, yêu cầu năng động, giao tiếp tốt, lương 5 triệu, gặp chị Hải điện thoại 0904567xxx”. Chúng tôi đã liên lạc qua số điện thoại này, gặp người tên là Hải – tự xưng là trưởng phòng kinh doanh một công ty, chỉ dẫn chúng tôi làm hồ sơ nộp tại tầng 11, Tòa nhà Viet Tower số 1 Thái Hà.

Người này còn cho biết: “Công ty đang cần người, nếu em phù hợp sẽ được tuyển dụng đi làm ngay, đảm bảo lương 5 triệu từ tháng đầu tiên. Nếu làm tốt gắn bó với công ty sẽ được tăng lương”.

Nhận hồ sơ của tôi chỉ có bằng tốt nghiệp THPT, Hải xem xét lấy lệ và đồng ý để cho ứng viên được tuyển dụng vào công ty làm việc văn phòng. Sau đó, Hải gọi một người tên là Nguyễn Thị Quỳnh Giang (tên thường gọi Phương) – giới thiệu là giám đốc kinh doanh của Công ty Bảo hiểm nhân thọ Great Eastern (chi nhánh Hà Nội) đến mô tả công việc.

Phương yêu cầu ứng viên phải đi học một lớp nghiệp vụ tư vấn bảo hiểm do công ty tổ chức. Khi PV thắc mắc hỏi thì Phương cho biết: “Học chỉ là hình thức, sau này sẽ vẫn làm nhân viên văn phòng ngay tại trụ sở của công ty chứ không là nhân viên tư vấn bảo hiểm”.

Bằng những miếng mồi việc làm nhân viên văn phòng với mức lương 5 triệu đồng, nhóm Hải và Phương đã khiến rất nhiều người tin rằng họ sẽ có được một công việc văn phòng ổn định.

Ảnh chụp thông tin quảng cáo về tuyển dụng mà bà Hải đăng trên trang muaban.net.

Nhập nhằng “làm hành chính” và “bán bảo hiểm”

Giống như tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ khác, chúng tôi cũng như các nhân viên mới của Công ty Bảo hiểm Great Eastern phải tham gia một khóa đào tạo ngắn hạn về bảo hiểm do Bộ Tài chính tổ chức có tên gọi “Khởi nghiệp vững chắc”. Khi đi học, PV đã phát hiện nhiều người như mình cũng được tuyển vào Công ty Great Eastern (chi nhánh tại Hà Nội) nhờ đọc được thông tin tuyển dụng trên trang điện tử muaban.net.

Trong tất cả những buổi học trên, các giảng viên chỉ đào tạo duy nhất 2 vấn đề, đó là bảo hiểm và nhân viên tư vấn bảo hiểm. Cảm thấy có nhiều điểm bất hợp lý, PV và một học viên nữa có tên là Trang (SN 1991) đã liên lạc với Hải để thắc mắc. Hải khẳng định: “Những buổi học trên là bắt buộc với tất cả các nhân viên mới của công ty, đây chỉ là những buổi học thủ tục, sau khi học xong và thi đỗ, các em có thể chính thức đi làm nhân viên hành chính”.

Sau 6 ngày theo học, nhân viên của Công ty Great Eastern có mang xuống các bản hợp đồng lao động cho các học viên ký. Nội dung hợp đồng ghi rõ: “Hợp đồng Đại lý bảo hiểm” của Công ty Bảo hiểm nhân thọ Great Eastern. Điều đó có nghĩa, đây là những bản hợp đồng của các nhân viên tư vấn bảo hiểm chứ không phải là trở thành “nhân viên hành chính văn phòng” như Hải hứa hẹn từ đầu.

Trong bản hợp đồng này, tại điều 30 có ghi rõ: “Đại lý bảo hiểm không phải là nhân viên hành chính văn phòng của công ty. Không được hưởng những quy chế và chế độ như nhân viên hành chính của công ty”.

Tuy nhiên, khi đem những thắc mắc này để hỏi thì một lần nữa PV vẫn được giám đốc kinh doanh Phương khẳng định: Đây là những hợp đồng chỉ mang tính chất thủ tục và “nếu muốn đi làm thì phải nộp 5 triệu đồng sẽ được đi làm ngay”.

Được thành lập năm 1908 tại Singapore, Great Eastern là Tập đoàn Bảo hiểm Nhân thọ lâu đời nhất và lớn nhất tại Singapore và Malaysia. Tháng 11.2007, Great Eastern được Chính phủ Việt Nam cấp giấy phép hoạt động với tổng vốn đầu tư là 600 tỷ đồng.

Bảo hiểm nhân thọ như là một công cụ đầu tư- Kỳ 5

Khiá cạnh về thuế. BHNT ở Mỹ tiếp tục nhận sự ưu đãi theo nhiều cách từ quan điểm của thuế. Số tiền gia tăng hàng năm của hợp đồng BHNT không bị đánh bất kỳ loại thuế thu nhập nào. 

Số tiền nhận được khi tử vong không phải chịu thuế Liên bang ngoại trừ những trường hợp mà chủ hợp đồng đã chuyển nhượng theo cách nào đó cho những cân nhắc có giá trị. Trong khi lãi suất có thể trả cho người thụ hưởng theo những phương thức thanh toán phải chịu thuế như là một khoản thu nhập, khoản thu nhập sẽ được miễn trừ khoản tiền là $1,000 cho phần tiền lãi của những khoản thu nhập định kỳ có thể trả cho chồng (vợ) của người được bảo hiểm. Thuế áp dụng cho sản phẩm niên kim theo nguyên tắc của sản phẩm niên kim sẽ tạo điều kiện cho hình thức đầu tư này những thuận lợi hiển nhiên vượt trội hơn tất cả các loại đầu tư khác. Số tiền thanh toán khi hợp đồng bảo hiểm kết thúc và trên mệnh giá phải chịu thuế trong năm hợp đồng đến hạn chỉ khi nó được nhận theo hình thức trọn gói, và khi đó, số tiền thuế không thể nhiều hơn tổng số tiền được nhận theo từng kỳ trong thời gian 3 năm. Khi thu nhập được nhận theo từng kỳ trong một thời gian xác định hay trọn đời, nó được đánh thuế trên nguyên tắc hàng năm.

Một thuận lợi khác về thuế có thể đạt được bằng cách thu xếp cho hợp đồng BHNT được trả cho người thụ hưởng được chỉ định trong hợp đồng mà không phải là người được bảo hiểm. Những hợp đồng bảo hiểm được sắp xếp theo cách này không phải chịu thuế bất động sản của Liên bang, không quan tâm đến ai là người trả phí. Thêm nữa, nhiều tiểu bang cũng miễn thuế cụ thể theo luật thuế bất động sản và thừa kế cho những hợp đồng BHNT được trả cho người thụ hưởng được chỉ định.

Ơ Canada, những khoản thu nhập từ BHNT chịu thuế thu nhập theo một số điều kiện nào đó. Tóm lại, yếu tố lãi suất được thanh toán theo hợp đồng niên kim hay thanh toán theo định kỳ sẽ phải chịu thuế. Lãi suất trên những khoản chi trả của hợp đồng bảo hiểm trên số tiền ký quỹ hay cổ tức trên số tiền ký quỹ cũng chịu thuế tương tự. Khi hủy hợp đồng bảo hiểm trọn đời hay hợp đồng niên kim đang có hiệu lực, giá trị gia tăng thuần – đó là, giá trị thuần cộng cổ tức thuần trừ đi phí bảo hiểm đã trả – sẽ phải chịu thuế. Cách đánh thuế thay đổi chút ít trên những hợp đồng bảo hiểm dài hơn, tùy thuộc vào năm phát hành. Cách đánh thuế trên sản phẩm liên kết giá trị tài sản cũng khác nhau so với những nguyên tắc chung nêu trên. Cần lưu ý điều quan trọng là không đánh thuế đối với mệnh giá gốc và cũng không đánh thuế thu nhập đối với số tiền bồi hoàn được chi trả như quyền lợi bảo hiểm khi tử vong, cho dù là hợp đồng bảo hiểm trọn đời hay niên kim. Số tiền được trả theo yêu cầu giải quyết khi tử vong thì, tuy nhiên, nói chung là phải chịu thuế, nếu giá trị bất động sản của người quá cố là phải đóng thuế, nghĩa vụ thuế thừa kế trong những nơi có áp dụng luật thuế thừa kế.

Giá trị bất động sản cao cấp. Đối với những tài sản là bất động sản mà không phải là bất động sản BHNT, bao gồm tiền, khoản đầu tư, tài sản, và những ảnh hưởng cá nhân khác, có thể có một mức độ hao hụt lên đến 20% khi người chủ sở hữu tử vong. Chi phí cho những người điều hành, những người lo các thủ tục hành chính, và những khoản phụ phí khác cộng với thuế Liên bang, cộng với những khoản thâm thụt khi thanh lý làm giảm đi số tiền cuối cùng mà những người thừa kế có quyền nhận. Việc nản lòng tương đương là độ dài về thời gian cần thiết để giải quyết việc thừa kế bất động sản lại xảy ra đúng vào lúc cần thu nhập tức thì hoặc tiền mặt sẵn có đang là vấn đề sống còn đối với gia đình của những người còn sống.

Rõ ràng bằng việc thanh toán một khoản phí bảo hiểm sẽ tạo ra một tài sản ngay tức thì trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong, hợp đồng BHNT làm gia tăng giá trị bất động sản lên gấp nhiều lần. Vì thế, có thể nói rằng toàn bộ bất động sản có thể mua chỉ với 2,5 đến 3% giá trị nếu sự kiện bảo hiểm là tử vong xảy ra ngay sau khi khoản phí bảo hiểm đầu tiên được thực hiện.

Những thuận lợi khác xuất phát từ việc tham gia BHNT là một khoản đầu tư có thể chuyển giao ngay mà không tốn bất cứ chi phí và sự trì hoãn nào. Việc chuyển giao này có thể được hoàn tất bởi công ty BHNT và chủ hợp đồng mà không cần tốn kém chi phí cho bất cứ bên thứ ba nào cả.

Một trong những thuận lợi lớn nhất của hợp đồng BHNT như là một bất động sản là việc hợp đồng bảo hiểm cũng là một di chúc có tính giao kết thay cho một di chúc theo dạng chúc thư. Nó cung cấp, tuỳ theo hình thức của các phương thức chi trả, một dịch vụ uy tín không thể chối cãi được, một dịch vụ nhiều mục đích, tính linh hoạt, linh động cao. Bởi vì đó là một bất động sản có thể được chuyển cho một người thụ hưởng đã được chỉ định trong hợp đồng hơn là thủ tục chứng thực một di chúc, một khoản thâm thụt đáng kể đã bị loại trừ.

Không công chúng hoá. Con số về giá trị tài sản của người quá cố để lại và tên của những người thừa kế hầu như luôn luôn được mọi người biết đến thông qua việc công bố trên báo chí, khi nó là giá trị và là một phần của bất động sản. Việc tiết lộ những thông tin này làm cho người nhận bị áp lực của sự bất hoà trong gia đình và có thể có tranh chấp pháp lý. Điều này ngược lại với việc chuyển giao giá trị của hợp đồng BHNT sau khi tử vong. Chỉ những người được chỉ định nhận quyền lợi biết chính xác số tiền đã được người được bảo hiểm phân bổ có chủ đích từ trước.

Đặc quyền niên kim Một trong những yếu tố quan trọng và ngoại lệ nhất của hợp đồng BHNT là mệnh giá gốc cam kết mà theo đó, người ta có thể nhận được thu nhập hàng năm hơn là tiền mặt. Yếu tố bảo đảm này thường là một phần của hợp đồng gốc và không yêu cầu phải tham gia thêm sản phẩm nếu muốn có thu nhập trong tương lai với giá thị trường lúc đó. Không có loại đầu tư nào có thể cung cấp một khoản thu nhập mà người mua lại không còn sống.

Bằng chứng về tín dụng. Ơ hầu hết các bang, những người chủ nợ của người được bảo hiểm không được phép thu nợ bằng cách nhận giá trị hoàn lại của hợp đồng BHNT. Thêm nữa, những điều khoản tương tự được quy định trong một hợp đồng BHNT và thoả thuận về việc thanh toán mà theo đó, những khoản tiền trong bản kê danh mục nợ của những người chủ nợ của người được bảo hiểm, và thậm chí có thể là cả những khoản tiền trong bản kê danh mục nợ của những người chủ nợ của người thụ hưởng cũng không được phép mang ra xử lý. Điều này trái ngượi với những hình thức đầu tư khác mà một người có thể thực hiện.

Chúng ta chỉ vừa liệt kê, với sự cô đọng đáng kể, một vài tính chất để mở rộng thêm khái niệm về BHNT như là một công cụ đầu tư. Thật an toàn để nói rằng BHNT là hình thức đầu tư duy nhất có khoản bồi hoàn được bảo đảm cho dù người đó sống quá lâu hay "ra đi" quá sớm. Nó đạt đến giá trị cao nhất khi cần thiết. Nhiều hình thức đầu tư tài sản khác trượt giá một cách thảm hại trong sự khủng hoảng. Những TVBH am hiểu về những khía cạnh đầu tư của BHNT và có thể truyền tải thông điệp này đến những người mua chính là những người bảo vệ cho những thiệt hại tiềm tàng mà người ta khó có thể tránh khỏi khi họ cố gắng thực hiện chương trình đầu tư của chính họ.

BHNT là một hình thức đầu tư cân bằng nhất dành cho một người bình thường – một sự đầu tư vượt trội hơn về tính an toàn, tính thị trường và tính ổn định của giá trị, thoát khỏi mối bận tâm, và tất cả những đặc tính khác của một sự đầu tư lý tưởng – và sẽ là nền tảng cho chương trình đầu tư của mọi người.

Bảo hiểm nhân thọ như là một công cụ đầu tư - Kỳ 4

Tính ổn định của giá trị. Trong hầu hết các trường hợp, vào lúc khởi đầu của việc tham gia đầu tư, không thể đoán trước một cách chắc chắn liệu là khoản đầu tư đó có thể hay không thể thanh toán được vào một ngày nào đó trong tương lai.

Người mua không xác định rõ sự bảo đảm việc thanh toán vào lúc nghỉ hưu hay cho gia đình trong trường hợp tử vong. Tệ hơn, không có sự bảo đảm rằng nó có sinh lợi hay không.

Ngược lại với sự biến động đó là sự tích lũy đều đặn, tăng dần lên của hợp đồng BHNT. Một cách tự nhiên, có một chút ít giao động trong giá trị tức thời, nhưng hầu như không có hậu quả theo quan điểm về những thuận lợi của việc chi trả quyền lợi, mà điều này là một phần chính trong thoả thuận bảo hiểm. Sự đầu tư được mua cho một đoạn đường dài, không phải là một tài khoản để dành cho lễ giáng sinh và sẽ đáo hạn trong thời gian ngắn.

Giá trị tiền mặt của một khoản đầu tư trung bình là khoản tiền nào đó mà người khác sẽ trả cho nó. Trong thời gian suy thoái, nó có thể là rất ít. Mặt khác, giá trị của hợp đồng BHNT trong nhiều năm sau này đã được thông báo vào thời điểm mua và không phụ thuộc vào sự biến động của chu kỳ kinh doanh. BHNT có thể giúp làm nhẹ bớt mối lo lắng này.

Một người bình thường tìm một công cụ đầu tư thường gặp trở ngại: hoặc là không có thời gian hoặc là không có khả năng để tìm ra một công cụ tài chính tốt – ngoại trừ, có lẽ, thông qua một quỹ chung. Nhưng thậm chí nếu một người có thời gian và tài năng, người này chắc chắn có sự nghi ngờ rằng gia đình sẽ, nếu người mua chết đi, nhận lại được khoản đầu tư. Công ty BHNT, mặt khác, có những chuyên gia cống hiến toàn bộ thời gian của họ cho việc đầu tư bảo thủ được giao phó cho họ. Và, quan trọng nhất, họ có tổng số tiền rất lớn để thu xếp đầu tư và kết quả có thể là đạt được một độ an toàn về đầu tư đến mức khó tin – để bất cứ sự mất mát nhỏ nào có khả năng xảy ra đều có thể được đền bù nhiều hơn bằng việc thu lời từ những nơi đầu tư khác. Những chi phí quản lý này, một cách tự nhiên, là bị cấm đối với một nhà đầu tư cá nhân, nhưng những chi phí đó sẽ là không đáng kể khi được chia ra bởi một nhóm chủ hợp đồng.

Ngày nay, lập quỹ tài sản là một phần của câu trả lời– nếu có nền tảng BHNT đầy đủ.

Bằng cách loại bỏ rủi ro về sự mất mát cá nhân dựa trên sự đầu tư hoặc tái đầu tư, người mua BHNT không phải lo lắng về tài chính.

Có giá trị ký quỹ. Các ngân hàng càng ngày càng tin tưởng nhiều hơn rằng BHNT là một bảo chứng ký quỹ tốt nhất mà họ có thể có và họ cho vay ở một mức lãi suất ưu tiên hơn khi những hợp đồng được ký kết để bảo vệ cho những khoản vay.

Một công ty BHNT bảo đảm cho vay đến 80% của giá trị hợp đồng vào bất cứ lúc nào với mức lãi suất được quy định trong hợp đồng mà không có câu hỏi nào đặt ra và không có quyền yêu cầu hoàn trả lại hay tịch thu tài sản để thế nợ. Việc hoàn trả lại khoản vay có thể được thực hiện thành các lần trả theo từng kỳ với số tiền thuận tiện nhất vào thời điểm thuận tiện nhất. Hoặc là, nếu chủ hợp đồng chọn lựa, số tiền vay cần thiết sẽ không bao giờ cần trả lại cho đến khi nó được trừ vào giá trị đáo hạn của hợp đồng.

Trong những hình thức khác của ký quỹ, một ngân hàng có thể muốn cho bạn vay một tỷ lệ % của giá trị thị trường của chứng khoán, miễn là, dĩ nhiên, ngân hàng quy định rằng, bạn phải chứng minh được mục đích sử dụng mà bạn dự định đầu tư tiền, rằng vị thế tín dụng của bạn là tốt, rằng công việc của bạn dường như đảm bảo, rằng bạn dường như đang có sức khoẻ tốt, và rằng bạn đáp ứng bất cứ yêu cầu nào mà ngân hàng đặt ra. Hơn nữa, bạn phải thực hiện việc thanh toán tiền lại theo đúng quy định hoặc rủi ro làm mất vốn đầu tư của bạn bằng cách tịch thu tài sản.

Vì thế, giá trị ký quỹ của BHNT làm tăng thêm những lợi ích của nó với tư cách là một công cụ đầu tư.

Còn nữa

Theo Hiệp hội nghiên cứu và tiếp thị BHNT Hoa Kỳ - LIMRA.

Năm 2014, Prudential Việt Nam lãi 1.290 tỷ đồng

Prudential Việt Nam vừa chính thức công bố báo cáo tài chính năm 2014, theo đó tiếp tục khẳng định vị thế dẫn đầu ngành bảo hiểm nhân thọ trong 11 năm liên tiếp. 

Cụ thể, năm 2014, Công ty đạt tổng doanh thu 13.054  tỷ đồng, tăng 18,6% so với năm 2013, trong đó tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt mức 9.155 tỷ đồng, tăng 19,8% và doanh thu phí mới quy năm đạt 2.120 tỷ đồng, tăng 19%. 

Lợi nhuận trước thuế năm 2014 của Prudential đạt mức 1.290 tỷ đồng và lợi nhuận chưa phân phối đến cuối năm 2014 đã ở mức 3.655 tỷ đồng. Tổng tài sản đạt 44.565 tỷ đồng, tăng 17,8% so với năm 2013. 

Được biết, năm 2014, phần lớn các chỉ số kinh doanh của Tập đoàn Prudential (Vương quốc Anh) đều tăng trưởng ở mức 2 con số. Trong đó, Prudential châu Á tiếp tục là động lực thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ, với mức đóng góp gần 2,2 tỷ bảng Anh, tăng trưởng 15% tổng doanh thu phí mới trong năm qua.