BẢO HIỂM NHÂN THỌ - TIỀM NĂNG LỚN

>> Các bạn đại lý bảo hiểm thân mến

Nhiều định chế tài chính, nhiều tổ chức đã hoạt động tại Việt Nam nhìn thấy tiềm năng trong ngành bảo hiểm nhân thọ, sẵn sàng hợp tác với các doanh nghiệp trong ngành về chăm sóc khách hàng, khai thác hợp đồng mới...

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) chính thức được triển khai tại Việt Nam từ năm 1996, qua 18 năm hoạt động, tổng thu phí bảo hiểm toàn ngành chỉ đạt khoảng trên dưới 1% GDP, con số còn rất thấp so với nhiều nước khác trong khu vực. Hiện có 17 công ty BHNT hoạt động tại Việt Nam, tiềm năng thị trường được đánh giá là rất lớn.

Tăng trưởng cao nhưng...

Chỉ trong năm 2013, thị trường BHNT đã đạt mức tăng trưởng trên 23% với tổng doanh thu gần 20.000 tỉ đồng. Riêng Prudential Việt Nam, sau 15 năm hoạt động, công ty này đang thực hiện 4,7 triệu hợp đồng BHNT. Dù vậy, người dân vẫn còn băn khoăn và chưa nhìn nhận đúng giá trị của BHNT.

Có nhiều nguyên nhân khiến người dân chưa tham gia BHNT, trong đó phải kể đến tâm lý người Việt Nam nói riêng và châu Á nói chung, khi nghĩ rằng mua bảo hiểm là mua điều xui xẻo; thời gian tham gia bảo hiểm dài quá, lãi suất chưa thực sự hấp dẫn. Ngoài ra, có nhiều thông tin cho rằng bảo hiểm tham gia thì dễ, lúc lãnh tiền thì khó... Luật sư Nguyễn Văn Hậu, Phó Chủ tịch Hội Luật gia TP HCM, cho rằng hợp đồng bảo hiểm nhiêu khê và trong hợp đồng còn có những điều khoản gây bất lợi cho người tiêu dùng. Bên cạnh đó, việc bỏ bê, thiếu quan tâm chăm sóc khách hàng sau khi ký hợp đồng cũng là lý do khiến người dân chưa mặn mà với BHNT. “Tôi mua 1 bảo hiểm bệnh viện ở nước ngoài với mức phí 20 triệu đồng/năm, khi đi khám bệnh, tôi được chăm sóc theo dõi bệnh và được giải thích là bệnh của tôi sẽ được bảo hiểm chăm sóc trong hạn mức tôi đã mua; nếu là bệnh ngoài hạn mức thì tôi phải bỏ tiền chữa trị. Còn tại Việt Nam, hễ ký hợp đồng xong nghĩa là xong, không được chăm sóc ngó ngàng gì tới” - ông Hậu dẫn chứng.

Theo TS Đinh Thế Hiển, chuyên gia kinh tế - tài chính, thị trường BHNT đang phát triển chiều rộng chứ chưa phát triển chiều sâu, đa số khách hàng chưa thấu hiểu lợi ích thiết thực từ việc tham gia BHNT. Cạnh tranh trên thị trường BHNT rất gay gắt nhưng chủ yếu các doanh nghiệp (DN) chạy đua quảng bá thương hiệu, đội ngũ tư vấn bán hàng chứ chưa có những đột phá về thông tin sản phẩm. Hiện dân trí người Việt chưa cao, nhiều người bị ngộp trước mê hồn trận câu chữ, chi tiết và những thuật ngữ chuyên ngành trong hợp đồng BHNT. Song song đó, nhân viên tư vấn cũng là đại lý bán hàng, giải thích không thấu đáo, cốt để bán hàng; người mua không có thói quen đọc hợp đồng trước khi ký nên dẫn đến hậu quả là khi có sự cố xảy ra, khách hàng không được giải quyết bảo hiểm và hụt hẫng. Vậy nên, các công ty bảo hiểm cần soạn lại hợp đồng theo hướng đơn giản hơn.

Hoàn thiện khung pháp lý

BHNT ở Việt Nam đang bắt đầu bước vào giai đoạn mới và người dân đã có cái nhìn bình tĩnh, rõ ràng hơn về loại hình này. Trả lời câu hỏi “Cần làm gì để người dân đến với BHNT nhiều hơn?”, ông Nguyễn Tiến Hùng, Trưởng Bộ môn Bảo hiểm Trường ĐH Kinh tế TP HCM, cho rằng điều quan trọng đầu tiên là người dân phải nắm những kiến thức cơ bản về bảo hiểm và có hiểu biết về pháp luật liên quan đến hợp đồng BHNT. Về phía mình, các DN BHNT là người soạn thảo hợp đồng, khi giới thiệu, chào bán thì đại lý - người đại diện của DN BHNT - phải giải thích rõ ràng, trung thực và đầy đủ cho khách hàng. Người dân khi mua bảo hiểm cũng cần phải đọc kỹ, tìm hiểu kỹ hợp đồng, nếu còn điều gì chưa rõ thì phải yêu cầu DN BHNT giải thích trước khi đặt bút ký, có như vậy mới có thể bảo vệ quyền lợi chính đáng của mình.

Khung pháp lý ở Việt Nam về hoạt động kinh doanh bảo hiểm nay đã tương đối đầy đủ và dần hoàn thiện, trên cơ sở bảo vệ quyền lợi khách hàng và tạo thuận lợi cho DN BHNT hoạt động. Đang có nhiều ý kiến đề nghị bổ sung thêm vào luật hình sự tội danh liên quan đến hành vi trục lợi bảo hiểm. Điều đó sẽ giúp kích thích hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển tốt hơn, chúng ta sẽ nhận diện những đối tượng có hành vi vi phạm pháp luật để tách ra khỏi những khách hàng bình thường, đẩy mạnh dịch vụ cho những khách hàng thật sự. Có như vậy mới tạo thêm sự tin tưởng nơi người dân để từ đó, số người tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều, đưa thị trường BHNT tăng trưởng tích cực, lành mạnh.

Theo ông Phùng Đắc Lộc, Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, nhà nước phải có cơ chế quản lý tạo thuận lợi cho DN BHNT phát triển. Thứ nhất, phải bảo vệ người được bảo hiểm để họ có niềm tin vào DN bảo hiểm. DN BHNT phải tăng cường kiểm soát chặt chẽ sản phẩm BHNT, tạo niềm tin cho khách hàng rằng những hợp đồng này đã được kiểm soát chặt chẽ, DN không thể lừa khách hàng được. Thứ hai, Bộ Tài chính đã hình thành xong quỹ bảo vệ người được bảo hiểm, giao cho Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam quản lý, sẵn sàng chi trả quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm nếu một DN bảo hiểm nào gặp nguy cơ mất khả năng thanh toán nhằm tạo niềm tin cho người tham gia bảo hiểm. Thứ ba, tạo môi trường thuận lợi cho DN bảo hiểm kinh doanh, làm sao không còn việc cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường. 

Lo ngại trục lợi bảo hiểm

Thực tế hiện nay, trong rất nhiều trường hợp, DN BHNT và khách hàng không tìm được tiếng nói chung. Khách hàng lo ngại không được chi trả theo hợp đồng khi có sự cố trong khi DN lo đối phó với việc trục lợi bảo hiểm. Ông Nguyễn Khắc Thành Đạt cho biết cuối năm 1999 đến hết năm 2013, Prudential đã chi trả trên 1,7 triệu trường hợp với số tiền trên 15.700 tỉ đồng, trong đó tỉ lệ chi trả cho các trường hợp rủi ro rất lớn. Tuy nhiên, cũng có những trường hợp các DN bảo hiểm không thể chi trả được. “Trong các hội nghị khách hàng, tôi và các đồng nghiệp đều nhắn nhủ với khách hàng rằng khi tham gia bảo hiểm, có 2 vấn đề cần lưu ý: Một là, kê khai chính xác tình trạng sức khỏe của mình; hai là, sau khi hợp đồng phát hành rồi thì định kỳ tham gia phí bảo hiểm đều đặn, đúng hạn. Nếu 2 điều đó được thực hiện thì khách hàng có thể yên tâm vì nhu cầu tài chính của mình khi có rủi ro xảy ra hay khi đáo hạn đều được giải quyết thỏa đáng. Trên thực tế thì có một số tranh chấp ra tòa án, chúng tôi cũng đưa ra những bằng chứng rất rõ cho cơ quan tố tụng là có sự kê khai không chính xác từ trước dẫn đến công ty bảo hiểm không thể chi trả được” - ông Đạt nói.

Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, hậu quả của việc trục lợi bảo hiểm là nhiều loại bảo hiểm mang lại lợi ích cho người dân nhưng DN chỉ triển khai được 1-2 năm rồi dẹp bỏ vì bị trục lợi, chi trả quá nhiều.

Dư địa lớn ở nông thôn

Nhu cầu bảo hiểm của người dân Việt Nam rất lớn nhưng hiện nhiều người dân chưa có nguồn tài chính để tham gia. Chỉ khoảng 30% dân cư đang sống ở thành thị là khách hàng chính của các công ty BHNT. Người có thu nhập thấp, người dân nông thôn vẫn có nhu cầu mua bảo hiểm với mức phí khoảng 20.000-30.000 đồng/tháng hoặc vài trăm ngàn đồng/năm nhưng các DN lại ngại đi vào sản phẩm bảo hiểm đó. Dư địa về thị phần nông thôn, miền núi, hải đảo và đặc biệt là sản phẩm bảo hiểm vi mô chúng ta chưa triển khai được. Gần đây, Chính phủ đang triển khai bảo hiểm hưu trí tự nguyện, bảo đảm cho người dân có thể tham gia được. Vấn đề là DN nào dám vào cuộc, dám triển khai để đáp ứng nhu cầu của người dân.

Ông PHÙNG ĐẮC LỘC (Tổng Thư ký Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)

Thêm mạng lưới, tăng quảng bá

Ở góc độ DN, tôi cho rằng việc đầu tiên và quan trọng nhất cần làm là mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng. Prudential hiện có 230 điểm ở 63 tỉnh - thành, có chỗ để khách hàng truy vấn thông tin, thu phí, kể cả một số dịch vụ khách hàng khác. Bên cạnh đó cũng mở rộng nhiều mạng lưới, kết hợp nhiều đối tác như ngân hàng, bưu điện để tăng cường dịch vụ phục vụ khách hàng nhiều địa phương, kể cả vùng sâu, vùng xa. Ngoài ra, chúng tôi cũng đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng bá cho BHNT thông qua rất nhiều sự kiện hội nghị khách hàng, giới thiệu về bảo hiểm...

Ông NGUYỄN KHẮC THÀNH ĐẠT(Phó Tổng Giám đốc điều hành

Công ty BHNT Prudential Việt Nam)

Thanh Nhân

6 triệu hợp đồng và thách thức của bảo hiểm nhân thọ

Các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh khốc liệt ở phân khúc 30% dân số sống ở thành thị

>> Các bạn đại lý bảo hiểm thân mến 

(ĐTCK) Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam liên tục tăng trưởng ở mức hai con số, nhưng số lượng hơn 6 triệu hợp đồng bảo hiểm hiện tại vẫn là con số quá ít ỏi so với dân số hơn 90 triệu người.

Thêm nhiều người dân được bảo vệ bởi bảo hiểm đang là thách thức không nhỏ cho các doanh nghiệp bảo hiểm.

Ông Phùng Đắc Lộc, Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đánh giá, 17 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ liên tục được cấp phép và đi vào hoạt động trong thời gian qua, cùng nhiều tập đoàn bảo hiểm nước ngoài đang thăm dò thị trường này phần nào cho thấy dư địa rộng lớn của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Tuy nhiên, cung và cầu của thị trường bảo hiểm nhân thọ vẫn chưa gặp nhau, dù các doanh nghiệp bảo hiểm cố gắng khơi thông bằng nhiều cách như ra mắt các sản phẩm mới, nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng…

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, hiện có khoảng 6 triệu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho sản phẩm bảo hiểm chính và 6 triệu hợp đồng bảo hiểm bổ trợ. Những hợp đồng này phần lớn được bán cho khách hàng tại các tỉnh, thành lớn. Các phân khúc thị trường khác hầu như còn bỏ ngỏ. Trong hơn 6 triệu hợp đồng bảo hiểm nêu trên, những doanh nghiệp bảo hiểm lớn như Prudential Việt Nam, Bảo Việt Nhân thọ, Manulife Việt Nam, Dai-ichi Life Việt Nam, AIA Việt Nam, ACE Life có số lượng hợp đồng chiếm đa số.

Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cạnh tranh khốc liệt ở phân khúc 30% dân số sống ở thành thị, những người có thu nhập khá và ổn định. Những nông dân có trang trại trồng cây ăn trái hay nuôi trồng thủy hải sản cũng được các doanh nghiệp bảo hiểm chú ý tiếp cận, nhưng chưa đồng đều và ổn định. Còn các phân khúc khách hàng khác như người có thu nhập trung bình và thấp có nhu cầu mua bảo hiểm với mệnh giá và mức phí phù hợp gần như vẫn trong tình trạng “vườn không nhà trống”. Phân khúc này thường gọi là bảo hiểm vi mô, một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ lớn như Prudential hay Manulife Việt Nam đã tiên phong triển khai, nhưng hiệu quả chưa cao và gặp không ít khó khăn.

Thực tế cho thấy, để bán được sản phẩm bảo hiểm vi mô, doanh nghiệp bảo hiểm cần có lực lượng đại lý đi tuyên truyền cho người dân, rồi lực lượng nhân viên đi thu phí hàng kỳ… Do chi phí bỏ ra cho một sản phẩm vi mô khá lớn, trong khi doanh thu không tăng trưởng như kỳ vọng, nên các doanh nghiệp bảo hiểm tiên phong trong phân khúc này đang tính toán và cân nhắc kỹ các bước đi tiếp theo. Những doanh nghiệp bảo hiểm khác chưa có chiến lược cho bảo hiểm vi mô.

Gần đây, Chính phủ có quy định và tạo điều kiện cho một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ triển khai bảo hiểm hưu trí tự nguyện để cho người dân có thêm thu nhập khi về hưu và những người không có bảo hiểm xã hội có thu nhập ổn định khi về già. Đây là phân khúc được các doanh nghiệp bảo hiểm trông đợi, nhưng kết quả sau hơn một năm triển khai chưa thực sự gây ấn tượng. Các doanh nghiệp bảo hiểm xác định, sẽ phải “đi đường dài” với phân khúc này.

Ông Phùng Đắc Lộc nhận định, dù có khó khăn, nhưng nếu doanh nghiệp bảo hiểm khai thác thành công những phân khúc mới nêu trên thì thị trường bảo hiểm nhân thọ sẽ rất phát triển.

Theo ông Nguyễn Khắc Thành Đạt, Phó tổng giám đốc Prudential Việt Nam, tiềm năng của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam còn rất lớn. Ngay ở phân khúc đang được khai thác nhiều nhất là phân khúc khách hàng trung lưu thì dư địa cũng còn rất nhiều.

“Việt Nam đang hình thành tầng lớp trung lưu và tầng lớp này ngày càng đông đảo. Đây là cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm cả cũ lẫn mới trên thị trường”, ông Đạt nói và cho rằng, trong những năm qua, Chính phủ đã nỗ lực hoàn thiện khung pháp lý cho thị trường bảo hiểm, điều này khiến doanh nghiệp an tâm để đầu tư. Nhiều định chế tài chính nước ngoài nhìn thấy tiềm năng của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam và mong muốn hợp tác với các doanh nghiệp trong nước trong việc chăm sóc khách hàng và khai thác hợp đồng mới.            

Ngọc Lan

Cuộc đua bảo hiểm trong Cộng đồng kinh tế ASEAN

ông Ngô Trung Dũng, Phó tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

>> Các bạn đại lý bảo hiểm thân mến

(ĐTCK) Cuối năm 2015, Cộng đồng kinh tế ASEAN sẽ hình thành với những cam kết tự do hóa hầu hết các lĩnh vực của nền kinh tế, trong đó có lĩnh vực bảo hiểm. Cùng tìm hiểu đặc điểm chung của bảo hiểm khu vực ASEAN cũng như của thị trường bảo hiểm các nước thành viên ASEAN là Malaysia và Singapore - những đối tác và đối thủ cạnh tranh bình đẳng với chúng ta trong tương lai gần.

Malaysia: Bãi bỏ biểu phí bảo hiểm xe cơ giới và hỏa hoạn vào năm 2016?

Top 4 thị trường bảo hiểm lớn nhất khu vực Đông Nam Á đã tạo ra tổng doanh thu phí bảo hiểm 1 năm xấp xỉ 15 tỷ USD năm 2013. Đó là Malaysia, Singapore, Thái Lan và Indonesia.

Xét về tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm trên GDP thì Singapore đứng đầu với tỷ lệ 6,7%; Thái Lan 5%; Malaysia ở mức trung bình trong khu vực, với xấp xỉ 2%.

Tại Malaysia, năm 2013, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 4,94 tỷ USD, tăng 6,4% so với 2012 và dự kiến tăng trưởng khoảng 6,9% trong năm 2014. Lợi nhuận bảo hiểm gốc phi nhân thọ đạt 531 triệu USD. Tổng tài sản của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đạt trên 8 tỷ USD. Về tỷ trọng doanh thu, bảo hiểm xe cơ giới chiếm gần nửa tổng doanh thu (46,6%), tiếp theo là bảo hiểm cháy (16,4%), bảo hiểm con người (13,8%), bảo hiểm kỹ thuật bao gồm cả rủi ro ngoài khơi (8,2%), bảo hiểm hàng hải- hàng không (6%), bảo hiểm trách nhiệm (3,2%)…

Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đạt xấp xỉ 10 tỷ USD (2012). Bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong phí khai thác mới (khoảng 41%) và phí năm các hợp đồng  đang có hiệu lực (34,6%). Bảo hiểm trọn đời chiếm tỷ trọng 7,4% phí khai thác mới và 27,4% phí hợp đồng đang có hiệu lực. Bảo hiểm hỗn hợp chiếm 16% phí khai thác mới và 21,4% phí hợp đồng đang có hiệu lực.

Cùng xem thị trường bảo hiểm Malaysia đang chuẩn bị những bước đi cần thiết nào để đón đầu cơ hội tự do hóa trong lĩnh vực bảo hiểm nói riêng khi cộng đồng kinh tế ASEAN sẽ hình thành vào năm 2015.

Về bảo hiểm phi nhân thọ, thị trường bảo hiểm Malaysia đang chuẩn bị cho việc bãi bỏ biểu phí bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm hỏa hoạn vào năm 2016. Vì trên thực tế, biểu phí bảo hiểm xe cơ giới đã tồn tại suốt hơn 30 năm không điều chỉnh, vì vậy không còn phản ánh đúng thực tế rủi ro. Để tránh “cú sốc” cho thị trường, ngành bảo hiểm nước này đã lựa chọn phương án tự do hóa theo từng giai đoạn. Đối với tự do hóa phí bảo hiểm xe cơ giới, sẽ chia làm 4 vòng điều chỉnh phí trước khi tự do hóa hoàn toàn vào năm 2016, mà vòng điều chỉnh lần 2 là vào tháng 2/2013, theo đó, phí bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba đối với xe mô tô và ô tô cá nhân được điều chỉnh trong phạm vi tăng từ 2 MYR -  34 MYR (0,62 USD - 10,50 USD), tương tự mức điều chỉnh thực hiện năm 2012.

Không giống như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hỏa hoạn có lãi và được hưởng lợi từ biểu phí bắt buộc. Trên thực tế, việc định phí bảo hiểm hỏa hoạn đã được tự do hóa một phần, cụ thể là các đơn vị rủi ro lớn có số tiền bảo hiểm trên 300 triệu MYR (92,5 triệu USD) đã tự do hóa hoàn toàn việc định phí, các đơn vị rủi ro có số tiền bảo hiểm từ 30 - 300 triệu MYR đã được tự do hóa một phần (theo cách thức áp dụng tỷ lệ phí cơ bản và được giảm phí nếu khách hàng có những biện pháp an toàn phòng cháy chữa cháy).

Để nâng cao chất lượng hoạt động bảo hiểm xe cơ giới (loại hình bảo hiểm chủ đạo, chiếm gần nửa doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ), mới đây, một ủy ban công tác hỗn hợp bao gồm đại diện các cơ quan chủ chốt của Chính phủ, ngành bảo hiểm, khách hàng và các tổ chức vận tải… hoạt động dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Trung ương Malaysia (Bank of Negara Malaysia, BNM - là cơ quan quản lý ngành bảo hiểm Malaysia) đã được thành lập.

Ủy ban này đã đề xuất ban hành quy định về thời hạn phải cung cấp các báo cáo y tế, báo cáo điều tra của cơ quan công an để giúp làm nhanh quá trình giải quyết khiếu nại, đưa ra các hướng dẫn về giải quyết bồi thường, thành lập Trung tâm trả lời điện thoại trợ giúp tai nạn giao thông 24/24 để trợ giúp các tai nạn giao thông. Vì thế, chất lượng công tác giải quyết khiếu nại bảo hiểm xe cơ giới dần được cải thiện, những kẽ hở trong hệ thống giải quyết khiếu nại được giảm thiểu.

Văn phòng phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới cũng đã được thành lập và đi vào hoạt động từ 1/7/2013, trên cơ sở phát triển từ Văn phòng quốc gia đăng ký xe ô tô bị mất cắp/tổn thất toàn bộ và xe tổn thất nằm ngoài khả năng sửa chữa tiết kiệm. Dữ liệu trên mạng của Văn phòng này sẽ giúp các công ty bảo hiểm thành viên có điều kiện kiểm tra và loại bỏ không cấp đơn bảo hiểm ngay tại thời điểm cấp đơn đối với những xe đã được thông báo là bị mất cắp hoặc “tổn thất toàn bộ”.

 

Về BHNT, với mục tiêu nâng tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm từ 54% hiện nay lên 75% tính trên dân số theo mục tiêu đặt ra của Chính phủ, thị trường nước này đã giới thiệu Chương trình phát triển BHNT.

Một số đề xuất trong chương trình bao gồm việc bãi bỏ một phần các giới hạn chi phí hoạt động (như bãi bỏ giới hạn chi phí hoạt động dưới hình thức hoa hồng và các chi phí liên quan đại lý đối với các sản phẩm liên kết đầu tư; giảm giá bảo hiểm các sản phẩm bảo hiểm bảo vệ thuần túy (tử kỳ, sức khỏe….) bán qua kênh trực tiếp so với bán qua trung gian do không phải trả hoa hồng; khuyến khích gia tăng số lượng các tư vấn viên tài chính thông qua quy định giảm vốn góp của hãng tư vấn tài chính từ 31.000 USD xuống 16.000 USD, mở rộng danh sách bằng cấp chuyên môn được chấp thuận để trở thành tư vấn viên tài chính; mở rộng danh mục sản phẩm bảo hiểm tư vấn viên tài chính được bán…

Singapore: Thanh toán bồi thường trực tiếp cho nạn nhân tai nạn giao thông

Để nâng cao năng lực cạnh tranh, Singapore luôn theo sát diễn biến thị trường, phát hiện ra những vấn đề mới để kịp thời điều chỉnh chính sách, hoàn thiện cách thức vận hành của thị trường. Cụ thể, trong lĩnh vực BHNT, từ 2015, nước này sẽ thực hiện một số điều chỉnh như sau:

Thứ nhất, áp dụng 1 cổng mạng cung cấp thông tin sản phẩm/dịch vụ bảo hiểm cho cả thị trường, cho phép mọi người có thể truy cập thông tin về sản phẩm bảo hiểm của tất cả các công ty tham gia thị trường Singapore và dễ dàng so sánh giá cả và dịch vụ;

Thứ hai, áp dụng Thẻ tích điểm thưởng cân bằng của tư vấn viên tài chính, trong đó bổ sung những tiêu chí tích điểm không liên quan đến doanh số bán hàng như chất lượng ý kiến tư vấn và quy trình bán hàng, tư vấn sản phẩm bảo hiểm phù hợp, xử lý khiếu nại của khách hàng…;

Thứ ba, phân kỳ thanh toán hoa hồng: Hoa hồng đối với các đơn BHNT thông thường sẽ thanh toán làm nhiều kỳ, tối thiểu là 6 năm, và hoa hồng năm đầu bị giới hạn một tỷ lệ % nhất định trên tổng mức hoa hồng - không để tỷ lệ thanh toán hoa hồng năm một quá nhiều (thông thường, các công ty BHNT trả hoa hồng năm đầu rất cao - ví dụ ở Việt Nam từ 25% đến 40%, sau đó từ năm thứ 2 thì mức hoa hồng giảm xuống chỉ còn 5% - Singapore điều chỉnh lại quy định giới hạn tỷ lệ hoa hồng chi trả năm đầu không được cao quá mà dàn đều cho các năm tiếp theo).

Thứ tư, quy định áp dụng khái niệm “sản phẩm BHNT cơ bản” là những sản phẩm mà các đặc tính sản phẩm đã được chuẩn mực/tiêu chuẩn hóa trong toàn ngành bảo hiểm, khách hàng có thể mua thông qua hệ thống bán hàng trực tiếp không cần tư vấn của đại lý. Vì vậy, công ty BHNT giảm phí do không phải trả hoa hồng. Các sản phẩm BHNT cơ bản dự kiến sẽ là các sản phẩm có số tiền bảo hiểm tối đa 400.000 SGD (320.000 USD với 3 loại: bảo hiểm tử kỳ mở rộng bảo hiểm rủi ro mất hoàn toàn khả năng lao động vĩnh viễn (TPD); bảo hiểm trọn đời có TPD; sản phẩm phụ (lựa chọn) bảo hiểm bệnh hiểm nghèo kèm theo bảo hiểm tử kỳ hoặc trọn đời). Những cải cách này sẽ dẫn đến những thay đổi đáng kể của hoạt động BHNT như: Đổi mới sản phẩm mạnh mẽ hơn, cạnh tranh lớn hơn về phí bảo hiểm và điều khoản điều kiện bảo hiểm; chất lượng dịch vụ và trình độ các tư vấn viên tài chính nâng cao hơn; phát triển mạnh hơn kênh bán hàng trực tiếp và bán hàng qua mạng.

Còn với mảng bảo hiểm phi nhân thọ, từ năm 2013, các giám định viên bảo hiểm xe cơ giới phải được đăng ký (để nâng cao tính chuyên nghiệp và giải quyết các khiếu nại xe cơ giới công bằng và hiệu quả); sửa đổi, điều chỉnh lại quy định trong Luật Xe cơ giới (các rủi ro và bồi thường đối với bên thứ 3); sửa đổi Luật bảo vệ dữ liệu cá nhân, theo đó áp dụng các quy định về Không được gọi từ ngày 2/1/2014 và các điều khoản bảo vệ dữ liệu cá nhân (áp dụng từ 2/7/2014)…

Đến năm 2020, Singapore đặt mục tiêu trở thành trung tâm bảo hiểm tầm cỡ toàn cầu.

                                        Sưu tầm 

Hãy tin vào Chính bản thân mình

Hãy tin vào Chính bản thân mình. Và quan trọng là phải đặt niềm tin đúng chỗ.

7 LÝ DO KHIẾN BẠN MÃI KÉM CỎI VÀ TẦM THƯỜNG

1. THẤT BẠI CHƯA ĐỦ NHIỀU

Bạn cảm thấy hài lòng với vị trí xoàng xĩnh của bản thân, và chọn cách không cố gắng vì cái gì cả. Bạn thích tự nói với bản thân rằng “Tôi sẽ học kĩ năng mới” hơn là thực sự lăn xả vào học. Bạn thường chặc lưỡi, việc này có vẻ phức tạp quá, có khi để sau hoặc “khỏi làm luôn cũng được”.
Chỉ khi thất bại bạn mới có được bài học cho mình, như thép đã được tôi qua lửa đỏ và đập mỏng thành gươm, bạn mới đủ sức đương đầu với cuộc đời đầy rẫy những thanh gươm sắc bén hơn bạn gấp nhiều lần.

2. LUÔN ĐỂ Ý NGƯỜI KHÁC NGHĨ GÌ VỀ BẠN

Bạn luôn phải chật vật để hoà mình vào đám đông. Bởi bạn nghĩ, sự khác biệt chỉ giá trị khi bạn khác biệt theo cùng cái cách mà đã khiến những người khác nổi bật.

Bạn sợ phải phơi bày con người thật của mình, nếu như bạn có thể đánh giá người khác, bạn nghĩ rằng chắc chắn họ cũng phải lời ra tiếng vào lại về cách sống của bạn. Bạn quan tâm càng nhiều về những thứ bạn có nhiều bao nhiêu thì về những điều bạn đã làm ít bấy nhiêu.

Bạn thích dành tiền mua quần áo lượt là, xe hơi láng lẩy, ăn đồ cao lương hơn là đầu tư số tiền đó cho chính mình. Hãy để thế giới nhận ra bạn, hơn là bạn phải khó nhọc hoà nhập vào với hàng vạn người ngoài kia bằng cách bắt chước những bạn cho là họ thích. Hãy là bạn, biến điểm mạnh của bạn thành vũ khí sắc bén để chiến đấu với cuộc đời.

3. BẠN NGHĨ MÌNH THÔNG MINH HƠN NGƯỜI KHÁC

Nghĩ lại đi, bạn đọc những gì người khác đã đọc, học những gì họ đã học, làm những gì họ đã làm, vậy mà gọi là thông minh ư?

Bạn học những gì bạn nghĩ có thể giúp bạn vượt qua bài kiểm tra của họ và bạn nghĩ điều đó có vẻ thông minh?

Thông minh không chỉ thể hiện qua những gì bạn đã học, mà là qua cách bạn sống.

Bằng cấp không phải thứ để so đọ hơn thua, bằng cấp có thể giỏi, khá hay trung bình, nhưng bài kiểm tra cuộc đời điểm số bạn đạt được chỉ tính bằng hai từ thôi: SỐNG SÓT.

4. KHÔNG CHỊU ĐỌC SÁCH

Bạn chỉ chịu đọc những gì trường lớp ép bạn đọc, còn ngoài ra - không gì cả. Bạn thà ngồi xem TV còn hơn khám phá điều gì đó thú vị, như nhìn thế giới qua lăng kính của một người khác bằng cuốn sách của họ.
Chắc chắn bạn biết những điều này. Nhưng người ta chỉ dắt được con ngựa đến mép nước mà thôi, còn uống hay không là do bản thân nó.

5. KHÔNG CÒN TÒ MÒ VỀ MỌI THỨ

Trong khi bạn đang chơi Candy Crush hay ngủ thật nhiều, ai đó đang thu nhận được những thông tin thú vị và đáng giá hơn cho cuộc sống của họ gấp nhiều lần. Hoặc đơn giản họ chỉ đang hoàn thiện khả năng vi tính của bản thân- bạn chắc bạn ổn về khoản này chứ?

Bởi vì khi phải bước vào một cuộc tranh luận, bạn sẽ bị đối thủ hạ nốc ao, bằng những lý luận sắc bén và dẫn chứng đa dạng từ mọi mặt cuộc sống, bởi vì hắn thành thạo mọi điều bạn nói.

Đừng chỉ quan sát cuộc sống qua màn hình TV hay laptop, bước ra ngoài đời thực và cho phép bản thân tò mò những thứ xung quanh. Đó mới là điều bạn cần bây giờ.

6. CHƯA ĐẶT CÂU HỎI ĐỦ NHIỀU

Bạn không đặt câu hỏi cho nhà trường, cho công ty, và cho CHÍNH BẠN. Bạn thậm chí chẳng muốn hỏi và trả lời MÌNH THỰC SỰ MUỐN CÁI GÌ.
Có thể bạn không hiểu được sức mạnh của những câu hỏi đúng nơi, đúng lúc; hỏi là cách thể hiện sự bất đồng một cách nhã nhặn; đứng lên bảo vệ cho điều mà bạn tin chắc rằng đúng.

Bạn nói nhiều hơn là bạn hỏi. Bạn khiến kẻ khác có cơ hội hạ gục bạn bởi bạn cho hắn quá nhiều thông tin. Bạn chẳng quan tâm đến ai ngoại trừ bản thân mình.

Nhưng bạn hiểu rằng hỏi nhiều không phải theo kiểu bạn đang phơi bày tất cả những ngu dốt hạn hẹp của mình ra một cách ngây thơ.

7. BẠN KHÔNG BIẾT CHẤP NHẬN SỰ THẬT

Bạn không dám thừa nhận bản thân mình không biết quá nhiều thứ. Bạn cần phải biết rằng đọc hết bài báo này cũng không đền bù cho tất cả quãng thời gian bạn đã lãng phí trong đời.

Bạn nghênh ngang đi khắp nơi, vui vẻ phủ nhận những sự thật khiến bạn khó chịu. Phải chi chỉ một lần, bạn chịu đưa cái lưỡi của mình ra, và nếm lấy sự thật - xem nó có vị ra sao.

Thứ duy nhất đang cản trở bạn làm những điều phi thường là chính bạn. Ngồi một mình và suy ngẫm về những điều trên, đừng ngại khi bạn còn nhiều thiếu sót, không ai HOÀN HẢO cả. Và bởi vì người giúp bạn hiệu quả và nhanh nhất CHÍNH LÀ BẠN.

(Sưu tầm)

Nỗ lực hết sức bạn nhé

"Giá như” và “lần sau”

Buổi trưahôm đó, tôi ngồi trong một nhà hàng nhỏ chờ ông bạn già đến để chuyện trò. Tôivừa mới trải qua thất bại trên thương trường nên đang rất buồn chán...
Một lúc sau ông bạn cũng đến.Tôi đã không gặp ông trong vài tháng nay, nhưng trông ông vẫn khỏe mạnh, năng nổnhư một thương gia hơn là một bác sĩ về tâm thần học. “Chào anh bạn trẻ. Điềugì làm anh buồn phiền như vậy?” - ông hỏi ngay khi vừa bước vào chỗ ngồi. Tôingạc nhiên bởi nhận xét của ông và không ngại nói với ông về chuyện đang làmtôi buồn phiền. Ông bạn già ngồi nghe trong im lặng, thỉnh thoảng nhấp từng ngụmrượu. Khi tôi chấm dứt câu chuyện, ông ngỏ ý muốn mời tôi đến phòng làm việc củaông.
Một cơn mưa nhỏ bắt đầu rơi ởbên ngoài, nhưng trong văn phòng ông rất ấm áp. Ông lấy ra một cuốn băng và đặtnó vào trong máy. Đó là những lời tâm sự khá buồn của những người tìm đến ôngnhờ giúp đỡ trong những hoàn cảnh tương tự như tôi. Giọng một người đàn ông kểvề sự làm ăn thua lỗ, anh ta tự trách mình đã không làm việc siêng năng. Ngườiđàn bà thứ hai nói về sự cô đơn của một người phụ nữ độc thân, bà cay đắng và hốitiếc những cơ hội kết hôn đã trôi qua. Người thứ ba là một người mẹ mà đứa contrai vị thành niên của bà đang gặp rắc rối về pháp luật, bà không ngớt tráchmình.
Ông bạn già tắt máy và nói: “Nhiềulần trong cuộn băng này có hai chữ được dùng đi dùng lại, anh bạn có nhận rakhông? Đó là hai chữ mà chính anh cũng đã dùng nhiều lần trong câu chuyện củamình”. Khi thấy tôi lắc đầu, ông bạn chậm rãi cho biết, đó là hai chữ “giánhư”! “Biết bao lần tôi đã nghe hai chữ này, người ta nói với tôi giá như tôilàm khác đi, giá như tôi đừng mất bình tĩnh, giá như tôi khôn ngoan hơn... Điềurắc rối với hai chữ “giá như” là nó không thay đổi được điều gì hết. Nó luônluôn khiến người từng gặp sai lầm nhìn về phía sau để tự trách mình thay vì phảinhìn về phía trước để vươn lên” - ông bạn từ tốn nói.
Rồi ông nói tiếp: “Bây giờ trở lạichuyện của anh bạn. Công việc của anh bạn đã hoàn toàn thất bại phải không? Vìanh bạn đã phạm phải một số sai lầm nào đó. Điều này cũng tốt thôi. Ai cũng cólúc sai lầm. Từ đó chúng ta có được những bài học. Nhưng khi anh bạn nói vớitôi về sự thất bại, tôi biết anh đã thật sự không học được điều gì từ sự thất bạiđó”. Tôi cúi đầu rồi hỏi ông phải làm sao, ông nói: “Hãy thay thế hai chữ “giánhư” bằng hai chữ “lần sau”. Điều đó có nghĩa, anh bạn sắp vượt qua rào chắn củasự hối tiếc để tiến tới phía trước, tiếp tục sống và làm việc. Hãy cố gắng làmđiều đó anh bạn trẻ!”.

1 ShareLikeLike ·  · Share

• 15 people like this.
•