BẢO HIỂM NHÂN THỌ -TRÁCH NHIỆM THUỘC VỀ AI ?

TRÁCH NHIỆM THUỘC VỀ AI!

Trước khi biết trách nhiệm thuộc về ai thì phải hiểu Qui Trình Thẩm Định bhnt với 3 nhân vật:
1. TVV BHNT là THẨM ĐỊNH VIÊN SƠ BỘ (initial underwriter):
• Họ là người duy nhất của Cty bhnt nhìn thấy tận mắt "dung nhan và sức khỏe" của BMBH hay/và NĐBH.
• Trách nhiệm của TVV BHNT là "NGẮM" KH:
* cao thước mấy!?
* nặng mấy cân!?
* bụng to hay nhỏ!?
* dị tật gì trên tay chân!?
* cột sống thẳng hay gù!?
* mắt nhìn tốt!?
* tai nghe tốt!?
• Trách nhiệm của TVV BHNT là "HỎI" KH:
* làm nghề gì!?
* đang bị bệnh gì!? bệnh có sổ sức khỏe theo dõi không!?
* đã nằm viện điều trị bệnh gì trong vòng 5 năm vừa qua!?
* đã khám và điều trị bệnh gì trong vòng 6 tháng vừa qua!?
* sắp tới có hẹn mổ xẻ bệnh gì không!?
2. NHÂN VIÊN THẨM ĐỊNH là THẨM ĐỊNH VIÊN CUỐI CÙNG (final underwriter):
• Trách nhiệm của THẨM ĐỊNH VIÊN CUỐI CÙNG là:
* truy tìm HSYCBH cũ của KH trong hệ thống, nếu có
* truy tìm HSYCBH khác của KH cùng nộp nhưng khác TVV, nếu có
* đánh giá sức khỏe tài chính của KH để kiểm tra STBH có quá sức so với thu nhập ròng của KH không!?
* đánh giá bệnh trạng KH đã kê khai hay mới biết qua việc khám sức khỏe thẩm định.
* quyết định bảo hiểm được hay không bảo hiểm được!?

3. BÁC SĨ KHÁM THẨM ĐỊNH SỨC KHOẺ (panel doctor):
• Họ không thuộc về Cty bhnt
• Họ là "nhân chứng"
* đọc to các câu hỏi trong mẫu khám SKTĐ cho KH trả lời.
* xác nhận sự trung thực của KH trong phần I (phần có giá trị pháp lý trong Bộ HĐ BHNT vì có chữ ký của KH và BS khám)
* khám tổng quát cho KH: khám thực thể, chú ý các dấu hiệu bất thường trên cơ thể KH ... (con mắt thứ hai nhìn thấy KH sau TVV của Cty bhnt)
• Kết luận khám của bác sĩ khám thẩm định không phải là quyết định cuối cùng được bảo hiểm hay không được bảo hiểm. Quyết định cuối cùng là từ NHÂN VIÊN THẨM ĐỊNH của Cty bhnt.
---
Cô TVV nhà Pru mất ăn mất ngủ vì một ca như sau:
- Em bán cho KH nam, 55 tuổi, chủ nhà trọ, một HĐ PAL với STBH 100 triệu đồng, đóng phí hàng quí.
- Bán lâu chưa!
- Năm 2013 ạ!
- Có khám SKTĐ không!
- Có ạ! Khám và làm xét nghiệm nữa ạ!
- Làm chủ nhà trọ chắc nhậu dữ lắm!
- Em có khai KH sử dụng rượu bia ạ!
- ...
- Bây giờ KH bị U GAN/ nền VGSVC, bác sĩ hẹn làm TACE (làm tắc động mạch nuôi khối u)
- KH nộp hồ sơ yêu cầu chi trả QL bảo hiểm BHN ạ!
- ...
- Khi em nộp hồ sơ cho KH, nhân viên Cty nói "sao không khai KH đã có HSYCBH bị hoãn năm 2002!" (cách 2013 là 11 năm)
- ...
- KH không khai thì sao em biết được ạ! Em sợ bị Cty kỷ luật ...
- Trách nhiệm của em là thẩm định sơ bộ! Trong ca này KH đã được khám SKTĐ, bác sĩ khám không tìm ra điều gì bất thường ...Coi như TVV và BS khám TĐ đã hoàn thành trách nhiệm!
- ...
- Trách nhiệm cho ca này thuộc về nhân viên TĐ! Họ đã xem hồ sơ 2002 bị hoãn vì lý do gì đó (!?!) và họ thấy KH vẫn có thể được bảo hiểm...
- Dạ em đỡ lo rồi ạ!

Không biết KH này bị hoãn bảo hiểm năm 2002 vì lý do gì! Nhưng mua STBH 100 triệu thì cũng không phải "bị" thử xét nghiệm VGSVB hay C, không thử men gan, không siêu âm bụng...nên TĐV không nhìn thấy hết rủi ro tiềm ẩn của KH.

Với ca này Cty bhnt vẫn có trách nhiệm chi trả (nếu Cty không tìm ra bằng chứng KH đã bị VGSVC khi mua bhnt cách nay 3 năm)
- Nếu năm 2002, KH bị hoãn vì VGSVC mà nhân viên TĐ bỏ qua thì trách nhiệm thuộc về nv đó để họ rút kinh nghiệm làm những ca kế tiếp.

Làm nhân viên Thẩm Định mà bất cẩn là Cty phải chịu trách nhiệm. Tiền chi trả vẫn là tiền của số đông KH cùng mua bh chia sẻ cho KH bất hạnh này chứ không phải tiền của Cty

                                                                                                               Bác sĩ Quỳnh Mai