Bảo hiểm liên kết chung - Sản phẩm chủ lực trên thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay

Bảo hiểm liên kết chung là gì

Theo Quyết định số 96/2007/QĐ-BTC, Bảo hiểm liên kết chung (universal life) là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư và có các đặc điểm sau:

1. Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm.

2. Bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung của doanh nghiệp bảo hiểm nhưng không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu được doanh nghiệp bảo hiểm cam kết tại hợp đồng bảo hiểm.

3. Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các khoản phí do bên mua bảo hiểm trả theo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm liên kết chung chiếm 45,5% tỷ trọng doanh thu phí khai thác mới

Bảo hiểm liên kết chung trên thị trường bảo hiểm Việt Nam

Dòng bảo hiểm liên kết chung đã được biết đến cách đây hơn 40 năm. Đầu tiên là tại các nước có thị trường chứng khoán phát triển như châu Âu hay Bắc Mỹ. Tại thị trường bảo hiểm châu Á, sản phẩm này cũng rất phổ biến và trở thành xu thế mới từ những năm 1990. Còn ở Việt Nam, khi thị trường chứng khoán đang có sự phát triển nhanh chóng thì nhiều công ty quản lý quỹ cũng như các công ty bảo hiểm nhân thọ trong và ngoài nước lên kế hoạch để sẵn sàng nhập cuộc. Năm 2006, Chubb Life tiên phong giới thiệu dòng sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung vào thị trường Việt Nam.

Và Quyết định số 96/2007/QĐ-BTC đã chính thức cho phép triển khai một loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới tại Việt Nam, đó là bảo hiểm liên kết chung hay còn được biết đến nhiều hơn với tên gọi bảo hiểm linh hoạt.

Trước khi sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có mặt tại Việt Nam, trên thị trường chỉ có những sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, tai nạn, bảo hiểm hỗn hợp với thời gian bảo hiểm ngắn và chủ yếu mang tính tiết kiệm nên mức phí khá cao. Với bảo hiểm liên kết chung, khách hàng có thêm nhiều lựa chọn phù hợp với mục đích và nhu cầu tài chính trong tương lai bởi tính chất vừa bảo hiểm vừa đầu tư.

Với những ưu điểm nổi trội: 

• Số tiền Bảo hiểm cao với mức phí phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng theo từng độ tuổi, từng nhu cầu và mục đích tài chính trong tương lai.
• Người tham gia bảo hiểm có thể rút tiền nhiều lần, tăng Số tiền Bảo hiểm khi nhu cầu bảo hiểm thay đổi mà không cần tham gia hợp đồng mới.
• Khách hàng có thể biết rõ phí bảo hiểm của mình được đầu tư vào đâu nhưng không nhất thiết phải là một chuyên gia đầu tư.
• Hơn nữa, khách hàng hoàn toàn có thể lên kế hoạch đóng phí riêng cho mình để phù hợp với tình hình tài chính và nhu cầu trong tương lai.

Mà Bảo hiểm liên kết chung đang giữ vai trò chủ lực trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hiện nay.

Tính đến 31/12/2015, đã có 15 trên tổng số 17 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ triển khai nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung; 03 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị.

Số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác mới (hợp đồng bảo hiểm chính) năm 2015 ước đạt 1.298.776 hợp đồng, tăng 24,2% so với cùng kỳ 2014. Trong đó, số lượng hợp đồng khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng lớn nhất (ước khoảng 41,8%), tiếp theo là sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư (ước khoảng 34,4%) và bảo hiểm tử kỳ (ước khoảng 22,6%)

Theo báo cáo Tổng quan thị trường bảo hiểm 03 tháng đầu năm 2016 mới đây, trong tổng doanh thu phí khai thác mới, bảo hiểm liên kết chung chiếm tỷ trọng 45,54%, bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng 41,31%, bảo hiểm tử kỳ chiếm tỷ trọng 2,4% các nghiệp vụ còn lại chiếm tỷ trọng 1,95% và bảo hiểm bổ trợ chiếm tỷ trọng 8,8%. So với cùng kỳ năm ngoái, doanh thu khai thác mới của các nghiệp vụ bảo liên kết đầu tư tăng khá cao ở mức 82,98%, nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp tăng 50,71%.

Tùy vào nhu cầu và khả năng tài chính của từng khách hàng vào từng thời kỳ, thị trường bảo hiểm cũng sẽ có các sản phẩm phù hợp.

         Theo thị trường tài chính Việt Nam