Bảo hiểm nhân thọ: Vì sao chưa bán online?

Trong khi bảo hiểm trực tuyến đang được đẩy mạnh khai thác tại một số thị trường bảo hiểm phát triển thì tại Việt Nam, mô hình này mới chỉ được các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ sử dụng.

Dư địa từ kênh truyền thống là đại lý hay bancassurance vẫn chưa được khai thác hết, nên kênh online chưa thể triển khai

Tại một số thị trường bảo hiểm phát triển, bên cạnh những thành công của kênh đại lý hay bancassurance (bán sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng), bảo hiểm trực tuyến cũng đang được đẩy mạnh khai thác.  

Chẳng hạn, tại thị trường Hàn Quốc, doanh thu bảo hiểm bán hàng trực tuyến hàng năm tăng tới 300% trong một vài năm gần đây. Những sản phẩm bảo hiểm được bán phổ biến là bảo hiểm tử kỳ và bảo hiểm ung thư. Kênh bán hàng này được nhiều khách hàng lựa chọn bởi có thể dễ dàng so sánh giữa rất nhiều sản phẩm bảo hiểm cùng chủng loại nhằm chọn ra sản phẩm tốt và phù hợp nhất với nhu cầu của họ, cùng với đó là mức chi phí hợp lý…

Doanh thu phí bảo hiểm trực tuyến từ các thị trường bảo hiểm phát triển được dự báo sẽ tiếp tục tăng trưởng trong thời gian tới. Như vậy, bảo hiểm trực tuyến phát triển liệu có lấn át kênh bán bảo hiểm truyền thống? Theo các chuyên gia trong ngành, sự gia tăng doanh số bán bảo hiểm trực tuyến không nhất thiết dẫn đến sự sụt giảm doanh số bán bảo hiểm truyền thống. Những khách hàng quan tâm nhiều hơn về giá và ít có nhu cầu đối với dịch vụ chăm sóc sau bán hàng sẽ có xu hướng thích các hợp đồng bảo hiểm trực tuyến, trong khi những khách hàng thích các dịch vụ tổng thể sẽ vẫn trung thành với cách mua bảo hiểm truyền thống.

Tuy nhiên, để phát triển bảo hiểm trực tuyến, chắc chắn phải có sản phẩm chuyên biệt cho kênh này, chứ không thể là những sản phẩm bảo hiểm đại lý đang bán. Ở những thị trường bán online, sản phẩm bảo hiểm của các công ty nhân thọ được thiết kế gần giống với phi nhân thọ, hết sức đơn giản. Dù trước mắt đây là những phân khúc khách hàng riêng biệt, nhưng cũng có ý kiến lo ngại về lâu dài, khi kênh trực tuyến phát triển đến một mức nào đó, có thể sẽ gây ra sự cạnh tranh với kênh truyền thống. Chính vì vậy, những doanh nghiệp bảo hiểm có kênh đại lý sẽ phải cân nhắc rất nhiều khi muốn phát triển kênh bán bảo hiểm trực tuyến.

Ngoài sự phức tạp trong các điều khoản hợp đồng, phí bảo hiểm nhân thọ thường khá cao cũng là một quyết định quan trong kế hoạch tài chính, nên đa phần khách hàng muốn được tư vấn đầy đủ, kỹ lưỡng… nên khó có thể thực hiện qua online.

Với thị trường bảo hiểm Việt Nam, bảo hiểm trực tuyến cũng không còn quá xa lạ. Tuy nhiên, hiện tại, mô hình này mới chỉ được các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ sử dụng. Rất nhiều sản phẩm của khối phi nhân thọ như bảo hiểm cơ giới, bảo hiểm sức khỏe, du lịch… đã được các công ty bảo hiểm như PTI, BIC hay Liberrty bán qua kênh này. Trong khi đó, đối với khối nhân thọ, bảo hiểm trực tuyến vẫn chưa được triển khai. Được biết, Manulife dù đã có kế hoạch, song vẫn đang trong giai đoạn nghiên cứu, phát triển mô hình. 

Theo một chuyên gia trong ngành, với kênh bán hàng trực tuyến (online sale), phần lớn các sản phẩm phi nhân thọ đã và đang được bán online ở nhiều nước trên thế giới, kể cả các nước đang phát triển. Hiện nay, có rất nhiều website giới thiệu và so sánh các sản phẩm phi nhân thọ online. Giới chuyên môn gọi những website này là “aggregator”, bởi mục đích của họ là tập hợp và so sánh các sản phẩm đang xuất hiện trên thị trường. 

Với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, chỉ có một số ít sản phẩm được bán qua online và thông thường là những sản phẩm đơn giản như bảo hiểm tử kỳ và một số sản phẩm bảo hiểm sức khỏe khác. Tuy nhiên, vì tính phức tạp của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, nên ngay cả ở những nước có thị trường bảo hiểm phát triển, việc bán các sản phẩm nhân thọ qua online cũng rất hạn chế. 

Ngoài sự phức tạp trong các điều khoản hợp đồng, phí bảo hiểm của nhân thọ thường khá cao và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng là một quyết định quan trong kế hoạch tài chính, nên đa phần khách hàng muốn được tư vấn đầy đủ, kỹ lưỡng… và việc này khó có thể thực hiện qua online. 

Thực tế, ngay cả đối với những sản phẩm đơn giản chuyên bán online, dù đã được giải thích rõ ràng qua kênh trực tuyến, song phần lớn các khách hàng vẫn cần phải trao đổi với chuyên viên tư vấn trước khi quyết định mua. Vì vậy, với xu hướng bán bảo hiểm nhân thọ online, các công ty bảo hiểm tại thị trường Việt Nam đang chuẩn bị những bước đầu tiên: tập trung để hiện đại hóa quy trình hoạt động, giới thiệu sản phẩm online, đồng thời đội ngũ tư vấn luôn sẵn sàng phục vụ khi khách hàng có nhu cầu. 

“Có lẽ việc đẩy nhanh bán sản phẩm nhân thọ với quy mô lớn qua kênh online tại thị trường bảo hiểm Việt Nam vào thời điểm này là hơi sớm, thậm chí sẽ cần nhiều thời gian nữa”, đại diện một doanh nghiệp bảo hiểm nói và cho biết, chúng tôi vẫn chưa sẵn sàng cho kế hoạch phát triển kênh bán bảo hiểm online, mà đang tập trung khai thác hết dư địa từ kênh đại lý và bancassurance.